Приобретая транспорт для бизнеса, компании сами выбирают, что предпочесть, — кредит или лизинг. Как правило, предприниматель останавливается на лизинге. Тем временем у банковских кредитов тоже есть свои преимущества. В условиях кризиса расширить автопарк с помощью банковского кредита хотя и трудно, но можно. Как выяснил „Ъ-Finance“, несколько банков Татарстана предлагают подходящие для этого программы кредитования.
По словам экспертов, основное различие между кредитом и лизингом кроется в условиях и порядке вступления в право собственности на авто. Взяв кредит, покупатель становится собственником покупки, но банк берет транспортное средство в залог до момента полной выплаты долга. При лизинге же компания только арендует автотранспорт, не имея на него права собственности, а по окончании срока договора либо возвращает имущество лизингодателю, либо выкупает его. По условиям кредита компания-заемщик должна быть зарегистрирована в том регионе, где работает кредитующий банк, и не должна иметь плохую кредитную историю. У тех предпринимателей, работа которых находится на стартовом этапе, банки могут потребовать допобеспечение кредита — дополнительный залог и поручительство. Банки, как правило, идут навстречу начинающим предпринимателям, которые предлагают в залог уже имеющуюся технику для покупки новой с целью расширения своего дела.
Еще одно удобство кредита — выплаты займа равными долями. Поэтому предприниматели имеют возможность точно рассчитывать бюджеты. Кроме того, можно погасить кредит ранее оговоренного в договоре срока. Как выяснил „Ъ-Finance“, практически все банки предлагают схожие условия автокредитов корпоративным клиентам. Чаще всего сумма кредита не может превышать 80% для новых автомобилей и 70% — для подержанных. Срок кредитования — до пяти лет. Еще одно преимущество автокредитования для юрлиц по сравнению с лизингом — разовое перечисление всей ссуды на расчетный счет заемщика.
Преимуществом кредита перед лизингом является возможность оформления сделки на физическое лицо — руководителя компании, сотрудника или партнера. Достаточно часто малые и средние предприятия формируют свой автопарк из так называемых арендованных автомобилей: оформляют технику в кредит на физических лиц (сотрудников или партнеров) и составляют договор аренды. Эта схема позволяет избежать формирования собственного автопарка и не ставить на баланс технику, если предприятию по каким-то причинам это невыгодно. «Основной целью лизинга является получение длинных денег на приобретение оборудования, недвижимости, транспортных средств и прочих объектов для развития бизнеса. Так как вопрос развития бизнеса в данный момент практически не актуален — многие компании стоят на грани выживания — невелика и актуальность лизинга,— считает аналитик ИК „Финам“ Юлия Голышева.— При этом автокредиты, по нашим оценкам, сейчас более доступны».
Как лучше
По мнению аналитика ФК «Открытие» Татьяны Задорожной, в условиях кризиса главным преимуществом лизинга является его доступность. «Условия получения лизинга намного проще кредитных, а его оформление происходит гораздо быстрее. К тому же лизинг доступен тем, у кого уже есть долговые обязательства перед банками, что отрицательно влияет на решение по выдаче нового кредита»,— отмечает она. Также госпожа Задорожная среди преимуществ лизинга перед кредитом называет величину удорожания покупки, которая в лизинге ниже. Также плюс лизинга в том, что собственником автомобиля является лизинговая компания и, соответственно, лизингополучатель (покупатель) не несет налоговой нагрузки, связанной с эксплуатацией транспортного средства и его быстрой амортизацией. «Лизинг сам по себе является более гибкой структурой по сравнению с кредитом. Он позволяет проводить нулевой аванс по сделкам, тогда как при автокредитовании минимальный размер аванса для юрлиц составляет 20%, — отмечает аналитик ИК „Финам“ Сергей Фильченков. — К тому же лизинг обеспечивает предприятию выгоды в налогообложении».
«В условиях кризиса банки стали более внимательно оценивать платежеспособность заемщиков,— соглашается Ринат Юсупов, управляющий филиалом Абсолют Банка в Казани.— Поэтому рассмотрение заявки на финансирование может длиться дольше, чем обычно». Впрочем, свою активность снизили сегодня и заемщики. «Экономическая ситуация оказала негативное влияние на развитие бизнеса, поэтому возникла необходимость поддержать текущую деятельность предприятий и предпринимателей. Поэтому количество обращений за кредитом для расширения автопарка в настоящее время несколько снизилось»,— отмечают в Сбербанке.
Предложения банков
Несмотря на то что в связи с кризисом многие банки свернули свои программы кредитования, некоторым из них все же есть, что предложить своим корпоративным клиентам. Например, в отделении «Банк Татарстан» Сбербанка России основным условием предоставления долгосрочных кредитов является доля участия в проекте самого заемщика, которая не должна быть меньше 20%. Заемщик должен предоставить банку ликвидное залоговое обеспечение, стоимость которого покроет всю сумму кредита и проценты за три процентных периода с учетом поправочного залогового коэффициента. Имущество, оформляемое в залог, подлежит обязательному страхованию. Срок кредитования зависит от срока окупаемости проекта по бизнес-плану, но не может превышать семи лет (либо десяти при наличии государственной поддержки. — „Ъ-Finance“). Процентные ставки определяются банком индивидуально и зависят от суммы, срока кредитования, параметров проекта, кредитной истории заемщика. Экспресс-оценка возможности предоставления кредита проводится в течение 15 дней. При разработке условий финансирования инвестиционного проекта банк может применить поэтапное оформление обеспечения, и, исходя из сумм обеспечения, будут выстраиваться графики траншей (выдачи) кредита.
Специальный автокредит для юрлиц есть только у банка «Спурт». Продукт называется «Автобизнес». Такой кредит выдается организациям, работающим только в сфере автоперевозок и при этом не менее одного года. Деньги могут быть потрачены на приобретение грузового транспорта, спецтехники, транспорта для пассажирских перевозок. Можно взять до 15 млн руб. на срок до трех лет при первоначальном взносе не менее 30%. Процентная ставка по кредиту «Автобизнес» составляет от 19% годовых и зависит от суммы первоначального взноса. Банк установил ограничения по возрасту приобретаемого транспорта: отечественный грузовой транспорт должен быть не старше двух лет; грузовой транспорт зарубежного производства — не старше пяти лет; транспорт для пассажирских перевозок — не старше двух лет. К слову, банк может предоставить заемщику отсрочку платежа до шести месяцев. Залоговым обеспечением по кредиту является приобретаемое имущество со страховкой в пользу банка. Поручителями заемщика могут быть как юридические, так и физические лица. Залогодателем также могут выступать как сам заемщик, так и третьи лица — физические и/или юридические лица, индивидуальные предприниматели. Максимальные сроки рассмотрения заявок (со дня предоставления полного комплекта документов до утверждения заемщика на кредитном комитете) — от трех до пяти рабочих дней.
Для тех предпринимателей, кто желает приобрести транспорт с оформлением не на организацию, а на частное лицо, специальный продукт под названием «Коммерсант» предлагает банк ВТБ 24. Кредит оформляется на имя руководителя компании. Сумма кредита может составить от 100 тыс. руб. до одного млн руб. Банк рассмотрит заявку в течение пяти рабочих дней. Кредит на срок до 60 месяцев предоставляется под 21% годовых. В линейке кредитных продуктов Татфондбанка начальник управления сопровождения кредитных операций Эльза Фаррухшина выделяет предложение под названием «Ступени роста» (подробности продукта — в материале «Банковская инъекция», стр. 8 — „Ъ-Finance“).
Эксперты считают, что привлечь предпринимателей в банковский сектор могло бы субсидирование процентных ставок по кредитам на покупку автомобилей отечественной сборки по списку, недавно утвержденному правительством России. «Сейчас государство разрабатывает проект по субсидированию процентных ставок по кредитам для юридических лиц на покупку грузовых автомобилей отечественного производства», — рассказал „Ъ-Finance“ Дмитрий Агафонов, аналитик агентства «Автостат». Однако пока таких льгот нет. Программа субсидирования процентных ставок по кредитам на приобретение автомобилей, произведенных в России, утвержденная 11 марта этого года, на юридических лиц не распространяется. «Данное постановление разработано для физических лиц и госучреждений,— отмечают в Минэкономразвития РФ.— Корпоративные клиенты банков льготами по данному постановлению воспользоваться не могут».
Фокус-группа
Компания «Апельсин-авто» предпочла банковским кредитам лизинг. «Главное преимущество этого инструмента — снижение налоговых издержек. Однако сегодня, при нестабильной экономической ситуации, автопарк лучше расширять за счет аренды транспорта, — предлагает генеральный директор сети „Апельсин-авто“ Руслан Абдулнасыров. — В этом случае у компании будет меньше рисков, не нужно будет платить первоначальный взнос, страховать транспорт и так далее. К тому же арендованный автомобиль можно вернуть всегда и без потерь».
Однако частный автобусный перевозчик Фердинанд Ганеев предпочитает лизингу кредиты. «Банковский кредит, в отличие от лизинга, предполагает возможность досрочного погашения займа. С помощью этого можно сэкономить на процентах. К тому же автобусы — товар „скоропортящийся“, они годны всего к 3-4 годам постоянной эксплуатации, не больше», — отмечает господин Ганеев. Его поддерживает Михаил Сергеев, генеральный директор фирмы «Кори». «Лизинг интересен тем компаниям, кто сидит на НДС, а кредит — кто работает по упрощенной системе налогообложения,— поясняет он.— Так как наша фирма относится к последним, нам интересны именно кредитные продукты». При этом он считает, что экономическая ситуация на выбор между двумя способами расширить автопарк не влияет.