Банковский канал продажи полисов стал приносить страховщикам прибыль с развитием потребительского кредитования. Однако сотрудничество банков со страховщиками, как правило, ограничивалось страхованием залогов по автокредитам и ипотеке. При этом финансовые гарантии банкам, как известно, приобретались за счет заемщиков. Тем временем существует специальный вид страхования для самих кредитных организаций — комплексное страхование банковских рисков.
Банк, как любая другая компания, страхует собственное имущество и транспорт от пожара и других неприятностей, приобретает полисы медицинского страхования для своих сотрудников. Однако есть специальный вид именно банковского страхования — комплексное страхование банковских рисков, разработанный американской Ассоциацией гарантов. По статистике, банки ежегодно несут десятки миллиардов долларов убытков в результате разбойных налетов на допофисы и инкассаторов, мошенничества, хакерских атак и сбоев системы. Страховым покрытием по полису комплексного страхования могут быть обеспечены эти риски, а также потери банков от краж в помещениях и при перевозке, от операций с поддельными банкнотами и ценными бумагами, при «таинственных исчезновениях» ценностей и так далее. Разумеется, такое случается и в России. Поэтому полисы комплексного банковского страхования имеют в своем ассортименте почти все крупнейшие российские страховщики.
Однако в нашей стране комплексное страхование банковских рисков не развито. «Этот вид страхования никогда не был массовым для банков в силу высокой стоимости полисов и необходимости раскрытия информации перед страховой компанией для принятия рисков на страхование, — отмечает директор казанского регионального центра ОАО „АльфаСтрахование“ Няркясь Монасыпова. — В России количество банков, купивших полисы комплексного страхования, крайне невелико и ограничивается только самыми крупными кредитными организациями». Например, Газпромбанк в декабре прошлого года продлил на 2008-2009 годы полис комплексного имущественного страхования (BBB) с лимитом ответственности $25 млн. В качестве страховой компании по данному полису правление банка утвердило ОАО «СОГАЗ». Надежность страховой защиты банка по полису обеспечивается в том числе за счет передачи части рисков в перестрахование в синдикаты Lloyd’s. К слову, Газпромбанк осуществляет страхование рисков по программе BBB (Bankers Blanket Bond) с 2002 года. Среди наших клиентов страховых компаний по комплексному страхованию были новосибирский Токобанк, федеральный Альфа-банк. Депозитарная компания «Инвестиционно-банковская группа НИКойл» (ныне «Уралсиб». — „Ъ-Finance“) при посредничестве «АФМ Страховые консультанты и брокеры» была застрахована на $5 млн. Полис включал все страховые покрытия, а также несколько дополнительных оговорок, способствующих расширенной «подгонке» условий страхования под особенности деятельности депозитария.
Эксперты отмечают, что полисы комплексного страхования банковских рисков стоят достаточно дорого. Для страховщика этот вид страхования тоже может стать дорогим при наступлении убытков, которые, как правило, весьма крупные. При этом урегулирование убытков по комплексному страхованию требует большого количества времени — до нескольких лет, а также значительных расходов.
Тариф на комплексное страхование банковских рисков зависит от страховой суммы, рисков, включенных в страховое покрытие, объема и диверсификации банковских операций, финансовых показателей банка, истории убытков, связанных с застрахованными рисками, систем безопасности банка, а также от существующих механизмов и мероприятий, используемых банком, по управлению операционными рисками. «Средний тариф на данный момент озвучить сложно, так как цена полисов сильно зависит от величины банка, размера неоплачиваемого страховщиком ущерба или убытка банка, а также стоимости перестрахования данных рисков на западных перестраховочных рынках. При этом цена полиса максимально опирается на подходы западных перестраховщиков к банковским рискам в РФ», — поясняет Няркясь Монасыпова.
Впрочем, проблемы продвижения комплексного банковского страхования на развитии сотрудничества банков и страховых компаний не сказались. В прошлом году взаимодействие двух финансовых институтов развивалось достаточно динамично. По данным Росстрахнадзора, объем поступлений в страховых компаниях Республики Татарстан за 2008 год составил почти 16 млрд руб. без учета обязательного медстрахования. Из них 10,6 млрд руб. (66,3%) пришлось на добровольное имущественное страхование. «Банковский канал стал одним из главных, и многие страховщики работали исключительно через банки, продавая полисы страхования залогового обеспечения автокредитов и ипотеки», — отмечает президент Союза страховщиков Татарстана, генеральный директор ОСАО «Промышленная страховая компания» Рустэм Сабиров. По оценке экспертов, доля страхования залогового обеспечения заемщиков банковских кредитов в сборах по добровольному имущественному страхованию достигает 75-80%. Однако в результате кризиса ликвидности перспективы этого основного сегмента страхового рынка, а значит и всей отрасли в Татарстане, оказались весьма туманными. Большинство опрошенных „Ъ-Finance“ экспертов сходятся во мнении, что в 2009 году, скорее всего, роста премий не будет, в лучшем случае удастся остаться на уровне прошлого года. Если же рынок будет следовать пессимистическому сценарию, объем сборов может сократиться на треть. При этом на столько же вырастут выплаты.
Тем временем сотрудничество с западными партнерами все же заставляет крупные российские банки перенимать опыт своих партнеров в том числе и в части страхования. «Помимо надежного страхового покрытия рисков, одним из существенных факторов принятия решения о комплексном страховании является формирование положительного имиджа банка, что особенно актуально при взаимодействии с зарубежными партнерами», — говорит Няркясь Монасыпова. По ее словам, банку, как правило, интересно покупать комплексную программу страхования банковских рисков, которая включает в себя три секции: ВВВ (Bankers Blanket Bond) — страхование криминальных рисков (комплексное страхование банков от преступлений); ECC (Electronic & Computer Crime) — страхование от электронных и компьютерных преступлений и FIPI (Financial Institutions Professional Indemnity) — ответственность финансовых институтов за причинение ущерба в связи с оказанием профессиональных услуг. Эти страховые программы могут быть применимы и по отдельности, исходя из потребностей защиты бизнеса, однако стоимость страхования снижается за счет страхования рисков в комплексе.
Преимуществами комплексной программы является то, что страхование защищает банк от максимального количества рисков, связанных как с преступными действиями, так с непреднамеренными ошибками сотрудников. «Нельзя забывать и о взаимодополняемости полисов. Риски, которые покрываются одним полисом, исключаются из покрытия по другим, — отмечает госпожа Монасыпова.— Принимая во внимание то, что часто очень сложно определить, явился ли убыток результатом умысла или ошибки сотрудника, по комплексному полису банк приобретает защиту от всех подобных убытков, независимо от причин их возникновения». Кстати, андеррайтеры Lloyd’s, разрабатывая правила комплексного страхования криминальных банковских рисков, опирались на принцип «мой банк — моя крепость», принимая во внимание тот факт, что 70-80% убытков кредитные организации несут при непосредственном участии собственных сотрудников.
«Возможно, комплексное страхование банковских рисков приобретет актуальность в связи с финансовым кризисом. Это связано с тем, что в новых условиях банки стремятся застраховать себя от всех возможных рисков,— отмечает начальник аналитического управления банка „БТА-Казань“ Альбина Гарипова. — При этом комплексное страхование — действительно эффективный инструмент их нивелирования».
Несмотря на привлекательность комплексной страховой защиты банков, сами страховщики не верят в перспективы этого вида страховой защиты. «Комплексный страховой продукт актуален для тех стран, где банковский и страховой рынки имеют вековую историю развития, и есть соответствующая правоприменительная практика», — считает Рустэм Сабиров. «Не думаю, что будет серьезный рост данного сегмента страхового рынка. В силу того, что развитие и риски банковского сектора зависят напрямую от общего состояния экономики страны, для обеспечения стабильного роста сегмента банковского страхования на данном этапе необходима стабилизация экономической ситуации в России», — отмечает Няркясь Монасыпова.