Банк24. ру (Екатеринбург) выходит на рынок ломбардных услуг. Он запустил новый продукт — потребительский кредит, заклады по которым будет брать на хранение. В Банке24.ру считают, что новый продукт поможет минимизировать риски по невозвратам. Эксперты же отмечают, что банку в условиях кризиса будет сложно реализовать заложенное имущество, а потенциальных клиентов может отпугнуть слишком высокая процентная ставка «Закладного» (около 73% годовых).
Как рассказали в пресс-службе Банка24.ру, кредитное учреждение запускает потребительский кредит «Закладной». Его особенность в том, что клиент не сможет пользоваться заложенным имуществом до момента погашения кредита. При этом в качестве залога банк принимает только автомобили, драгоценные камни и драгметаллы. Кредитная ставка по «Закладному» составляет от 0,2% в день (около 73% годовых — „Ъ“). По мнению начальника управления розничного кредитования Банка24.ру Марины Рубановой, такая схема позволяет сделать кредит максимально обеспеченным. «Мы получаем „железное“ обеспечение, а в случае невозврата кредита сможем реализовать заклад и покрыть всю задолженность по кредиту, что значительно снижает риски», — считает Марина Рубанова.
Стоит отметить, что Банк24.ру приостановил программы потребкредитования осенью прошлого года из-за оттока вкладов. Вернуться на этот рынок он смог только в феврале нынешнего года, после того как был санирован Пробизнесбанком (см. справку).
ОАО «Банк24.ру» основано в 1992 году. В декабре 2008 года банк был санирован Пробизнесбанком (входит в группу «Лайф») при участии Агентства по страхованию вкладов. В результате почти 100%-ным акционером банка стали топ-менеджеры Пробизнесбанка. На 1 января 2009 года активы банка составляют 9, 1 млрд рублей, прибыль до налогов — 23 млн рублей.
Банк24. ру — первый уральский банк, который вывел на рынок ломбардный кредит. Как отмечает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, заклад наравне с залогом является обеспечением по кредиту. Но в отличие от залога заклад предоставляется в банк достаточно редко, и решение об этом принимается по каждому заемщику индивидуально. С одной стороны, отмечают участники финансового рынка, желание кредитного учреждения минимизировать риски по невозвратам кредитов вполне понятно. «Сейчас в связи с массовыми сокращениями на предприятиях риски по невозвратам кредитов растут, поэтому банки рассматривают различные варианты, чтобы их снизить. Заклад имущества заемщика является достаточно твердым, надежным залогом», — считает управляющий филиалом Абсолютбанка Андрей Кремнев. А гендиректор филиала банка «Гран» АКБ «Инвестбанк» Дмитрий Богдашев добавляет, что заложенное имущество, взятое банком на хранение, позволяет сэкономить на службе возврата долгов.
По мнению экспертов, у «Закладного» есть и конкурентные преимущества по сравнению с услугами, которые предоставляют ломбарды. «Если средний кредит, предоставляемый ломбардами, составляет 2,5 тыс. рублей, то у банков сумма кредита в разы больше. Кроме того, ломбарды рассчитаны на краткосрочные кредиты, поэтому у них высокие годовые процентные ставки — 15-20% в месяц», — говорит председатель правления Межрегиональной ассоциации ломбардов Олег Осипов.
С другой стороны, отмечают участники банковского сообщества, ежедневная процентная ставка в 0,2% по кредиту «Закладной» — нерыночная. «При перерасчете получается, что годовая процентная ставка по этому кредитному продукту составляет около 73% годовых, что даже в сегодняшних условиях является прецедентом для банковского сектора. Ведь даже ведущие игроки по экспресс-кредитованию банки „Русский стандарт“ и „Хоум Кредит“ предлагают займы не более, чем под 60% годовых», — отмечает Андрей Кремнев.
У Банка24. ру могут возникнуть трудности и с реализацией заложенного имущества, говорят эксперты. «Конечно, количество клиентов ломбардов с начала кризиса увеличилось в Екатеринбурге в среднем на 15-20%, но и число тех, кто оказывается не в состоянии вернуть деньги, выросло с 10-12% до 20%. Реализовать такой объем заложенного имущества проблематично, поскольку сейчас платежеспособность населения невысокая. Продавать же с дисконтом заведомо невыгодно», — говорит господин Осипов. Дмитрий Богдашев указывает и на то, что затраты на введение «Закладного» могут не окупиться: «Например, стоимость заложенного автомобиля со временем падает, и реализовать его банк сможет только по рыночной цене».
Стоит отметить, что ранее «ломбардный» кредит разрабатывал Уралтрансбанк, однако, как рассказали представители банка, от этой идеи пришлось отказаться из-за проблем с обеспеченностью помещениями для хранения ценностей.