По итогам 2008 года ХКФ Банку удалось увеличить прибыль на 85% благодаря высоким ставкам по кредитам. Повторить успех в 2009 году банк вряд ли сможет — в его планах сокращение основных направлений кредитования.
По итогам 2008 года ХКФ Банк показал в международной отчетности чистую прибыль 3,6 млрд руб., рост за год составил свыше 85%. При этом в отчетности по российским стандартам за 2008 год банк показал убыток 1,9 млрд руб. Такое расхождение в банке объясняют "спецификой учета отрицательной переоценки средств в иностранной валюте" в российской отчетности (см. "Ъ" от 26 февраля).
Больше половины чистой прибыли ХКФ Банк, по словам зампреда правления Дмитрия Мосолова, заработал в кризисном втором полугодии. "Во многом это объясняется сезонным увеличением спроса на кредиты к концу года",— считает господин Мосолов. В первом полугодии прибыль банка по МСФО составила свыше 1,2 млрд руб., таким образом, во втором полугодии банк заработал свыше 2,3 млрд руб.
Наибольшую долю в доходах банка занимают процентные выплаты по выданным физлицам кредитам — свыше 25 млрд руб., причем на второе полугодие приходится 13,5 млрд руб. Таким образом, даже в острую фазу кризиса бизнес-модель банка, ориентированная на высокие процентные ставки (по некоторым программам эффективные достигают 199%) и комиссии, оказалась оправданной, считают эксперты. К тому же более остро кризис на начальных стадиях почувствовали банки, ориентированные на работу с компаниями, у розничных банков пока не было такого критичного роста просрочки, которая сказалась бы на финансовом результате, добавляет аналитик агентства "Русрейтинг" Виктория Белозерова.
Несмотря на хорошие результаты 2008 года, дальнейшее увеличение кредитования в ХКФ Банке считают рискованным. Плановое сокращение кредитного портфеля банка в 2009 году составит 15%, сообщил Дмитрий Мосолов. С октября прошлого года банк перестал выдавать ипотечные и автокредиты (см. "Ъ" от 29 сентября 2008 года). Теперь под угрозой сокращения выдача кредитных карт, наличных и кредитов в торговых сетях.
"Сокращение выдачи кредитов снижает риски появления новых плохих долгов, однако создает техническое увеличение доли существующей просрочки",— предупреждает кредитный аналитик "Ренессанс Капитала" Андрей Марков. В самом банке наибольший рост просрочки прогнозируют по кредитам наличными, на долю которых сейчас приходится 17% кредитного портфеля банка. Если просрочку по потребительским кредитам в 2008 году банку удалось сократить на 37% до 3,1 млрд руб., то просрочка по кредитам наличными выросла более чем вдвое до 1,8 млрд руб. и превышает сейчас 13% от портфеля по этому виду кредитов. Зампред правления ХКФ Банка Владимир Гасяк объясняет это психологией заемщиков, "которым после того, как кредит потрачен, ничто не напоминает о его существовании: ни техника, купленная в кредит, ни залог, ни хотя бы кредитная карта".
Таким образом, кредиты наличными могут первыми покинуть продуктовую линейку банка. "Банк готов менять планы по этому продукту вплоть до остановки — в случае если просрочка по этому типу кредитов достигнет 26%",— подтвердил "Ъ" господин Гасяк.