Точка невозвратов
В условиях экономического кризиса число заемщиков, неспособных вносить ежемесячные платежи по кредитам в прежнем размере, постоянно растет. Вследствие этого банки вынуждены проводить реструктуризацию сумм задолженности на более длительные сроки. Впрочем, эксперты опасаются, что в III-IV кварталах этого года падение реальных доходов граждан достигнет критического уровня, и даже новые размеры ежемесячных платежей окажутся непосильным бременем для 30-40% заемщиков.
Как правило, большинство финансовых структур готовы смягчать условия погашения задолженности для клиентов, которые временно утратили прежнюю платежеспособность."В результате ухудшения финансовых показателей компаний доходы заемщиков снизились,— подчеркнул заместитель председателя правления ОАО 'БТА Банк' Антон Тютюн.— Некоторые представители среднего класса перешли в более низкий сегмент, а потому не могут в полной мере платить по кредитам. Впрочем, невозвраты увеличились не только вследствие падения доходов населения, но и по причине девальвации гривны". В нынешних условиях популярные ранее займы в долларах США все чаще становятся проблемными. "Если в 2008 году невозвраты по кредитам составляли приблизительно 1,5%, то сегодня количество проблемных кредитов, по нашим данным, уже достигает 7-8%,— отметила исполнительный директор компании "КредитСвит" Любовь Слободенюк.— И это только начало волны невозвратов. По нашим прогнозам, в III и IV кварталах 2009 года данный показатель будет составлять уже 30-40%".
Представители банков также отмечают снижение платежеспособности своих клиентов. "По состоянию на середину февраля количество проблемных задолженностей выросло незначительно,— сказал заместитель директора департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка "Финансы и Кредит" Даниил Фурса.— В то же время мы отдаем отчет, что основные проблемы возникнут только в апреле-мае".
На фоне падения объемов рынка жилой недвижимости, а также сложностей с определением стоимости квартир и легковых автомобилей кредитные учреждения относятся к конфискации и дальнейшей продаже предмета залога как к наиболее радикальной мере взимания задолженности. "Учитывая, что в данное время рынок недвижимости и автомобилей крайне неблагоприятен для реализации заложенного имущества в рамках исполнительного производства, которое также является затратным и по времени, и по средствам, банки не склонны к реализации таких крайних мер, если есть основания полагать, что платежеспособность заемщика восстановится",— отметил партнер адвокатской конторы "Коннов и Созановский" Борис Лобовик. В банке "Финансы и Кредит" подтверждают, что учреждение не заинтересовано в реализации предмета залога. "Это сложная, длительная, трудо- и затратоемкая процедура,— подчеркнул господин Фурса.— Однако в случае получения банком информации о том, что обеспечению грозит уничтожение или исчезновение, начинается процедура обращения взыскания на предмет залога". В ОТП Банке также предпочитают реструктуризацию кредитов. "В случае если заемщик не хочет идти на компромиссное решение, не контактирует с банком, не ищет пути выхода из ситуации, в работу включаются юристы, специальные коллекторские компании по сбору кредитов и исполнительная служба. За последние несколько лет в Украине наработана практика взимания долгов. И не смотря на то что данная процедура требует затрат времени и денег, мы к этому готовы",— сказал начальник управления розничного бизнеса ОТП Банка Алексей Руднев. В ПУМБ готовы идти навстречу клиентам в том случае, когда заемщик намерен в дальнейшем выполнять взятые на себя кредитные обязательства. В то же время, по словам начальника управления розничного бизнеса ПУМБ Валерия Пацуя, с клиентом может обсуждаться вопрос продажи залогового имущества для погашения всей суммы задолженности по кредиту. "В некоторых случаях данный вариант является наиболее приемлемым для клиента, поскольку полностью снимает кредитную нагрузку. В данной ситуации банк оказывает содействие клиенту в продаже имущества по рыночной стоимости, в частности размещает на корпоративном сайте информацию о продаваемых предметах залога. Кроме этого, мы рассматриваем возможность выдачи кредитов потенциальным покупателям таких залоговых объектов",— говорит господин Пацуй.
"Как правило, банк имеет право конфисковать залоговое имущество, если клиент не выполняет свои обязательства и не контактирует с банком в течение 90 дней,— уточнила Любовь Слободенюк.— Также следует отметить, что в случае, если кредит был оформлен до 14 января 2009 года, залоги изымаются только через суд. А если договор с клиентом был подписан позже указанной даты — без судебного разбирательства. То есть банк автоматически становится собственником залога в случае невыполнения клиентом обязательств в течение 90 дней". По прогнозам компании "КредитСвит", процедура конфискации залогового имущества будет упрощаться, что, в свою очередь, увеличит объем конфиската.
Алгоритмы лояльности
Большинство кредитных учреждений, прежде чем обращаться к услугам коллекторов, готовы рассмотреть различные варианты снижения кредитной нагрузки на заемщиков, испытывающих финансовые затруднения. "Если клиент сразу оповещает банк о наличии проблем с выполнением обязательств по кредиту, как правило, банк идет на уступки, предлагая различные схемы реструктуризации",— отметила госпожа Слободенюк.
У каждого банка своя методика пересмотра условий по ранее выданным кредитам. В ПУМБ, например, в первую очередь будут рассматривать варианты, при которых клиент продолжает оплачивать и тело кредита, и проценты, а изменения затрагивают схему погашения и сроки кредитования. Если подобные меры не приведут к достаточному снижению платежа по кредиту, клиенту предложат уйти на "кредитные каникулы" и обсудят возможность снижения процентной ставки. "У нас также внедрена специальная программа, позволяющая полностью избежать валютных рисков и рефинансировать кредиты в долларах и евро в гривну,— сказал Валерий Пацуй.— По таким кредитам в национальной валюте установлена льготная процентная ставка в размере 19% годовых".
Если заемщик правдиво описал ситуацию и подтвердил предоставленную информацию соответствующими документами, банк "Финансы и Кредит" готов предоставить на выбор пять базовых услуг и их комбинации. "Мы предлагаем массовый стандартизированный продукт, так как рассмотреть индивидуальные запросы каждого из десятков тысяч клиентов не представляется возможным,— объяснил господин Фурса.— Тем не менее об автоматическом попадании всех клиентов под действие этих услуг речь не идет. Банкам невыгодно самостоятельно инициировать подобные операции, так как они направлены на уменьшение краткосрочной финансовой нагрузки на заемщика, в то время как банки заинтересованы в максимальных объемах погашения кредитов". Среди базовых услуг банка "Финансы и Кредит" присутствуют пролонгация, максимальный срок которой составляет от двух до десяти лет в зависимости от блоков программ; "кредитные каникулы", во время которых выплачиваются только проценты; пересчет графика платежей или изменение способа погашения. Возможно также временное снижение действующей процентной ставки по ипотечным кредитам. В банке "Киевская Русь" пролонгируют заемщикам сроки действия кредитных договоров, предоставляют отсрочку на погашение тела кредита либо снижают сумму путем изменения схемы погашения на аннуитетную. В Индэкс-банке разработаны программы реструктуризации кредитов, которые позволяют заемщикам уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку и, соответственно, сохранить платежную дисциплину.
Однако политика лояльности по отношению к клиентам приносит банкам прямые выгоды в виде минимизации объемов проблемной задолженности. "Проблемы с невозвратами существовали всегда, а сейчас они стали особенно актуальными,— констатирует господин Тютюн.— Если банк вовремя начал проводить работу по реструктуризации задолженностей с заемщиками, риски невозвратов сводятся до разумного минимума".
Борис Лобовик, партнер адвокатской конторы "Коннов и Созановский":
— В случае отказа банка идти на уступки заемщик может потребовать в судебном порядке внесения изменений в кредитный договор на основания ст. 652 Гражданского кодекса, которая предусматривает возможность изменения или досрочного расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств кредитного соглашения. Такие изменения могут заключаться в распределении между заемщиком и банком негативных последствий роста курса иностранной валюты. Но на данный момент еще не сформировалась судебная практика относительно признания значительного колебания валютных курсов в качестве основания для распределения финансового бремени между сторонами кредитного договора.