Виртуальный банк
Технологии
Проведение банковских расчетов посредством Интернета начинает конкурировать с операциями, осуществляемыми при помощи бумажного документооборота. Эксперты констатируют увеличение спроса на электронные услуги для корпоративных клиентов и прогнозируют повышение интереса со стороны физических лиц.
Пока лишь 5% клиентов пользуются интернет-банкингом
Почти все банки сейчас предлагают для управления своими счетами интернет-банкинг частным и юридическим лицам. С помощью интернет-банкинга пользователи могут узнавать информацию по банковским картам, получать сведения о текущем счете, оплачивать коммунальные платежи, услуги телекоммуникации операторов сотовой связи и интернет-провайдеров. Для юридических лиц система "Банк — клиент" позволяет получить выписку по текущим счетам, оформить заявку на бронирование средств, отправить денежный перевод, оперативно получить информацию о курсе валют и оформить распоряжение на конвертацию.
По оценкам экспертов, сейчас около 70% клиентов — юридических лиц осуществляют операции посредством "Банка — клиента". Физические лица предпочитают проводить необходимые платежи за сотовую связь и коммунальные услуги через банкоматы. Интернет-банкингом на постоянной основе пользуются не более 5% клиентов. Впрочем, аналитики уверяют, что темпы развития этого будут зависеть от темпов роста количества пользователей Интернета. По данным аналитиков банка "Санкт-Петербург", в Петербурге Интернетом пользуется лишь 30% населения. "Но эта цифра очень быстро растет, поэтому будет стремительно увеличиваться и количество клиентов, подключенных к системам интернет-банкинга. Например, только в нашем банке за год количество клиентов интернет-банка увеличилось в три раза", — подчеркивает специалист дирекции розничного бизнеса банка "Санкт-Петербург" Александр Суров.
Постепенный отказ от бумажных носителей в пользу электронного документооборота обусловлен двумя факторами — увеличением скорости проведения расчетов и экономией средств. При использовании печатного носителя для совершения расчетных операций руководитель дает задание бухгалтеру исполнить платежное поручение, а он в свою очередь получает документ, по которому нужно производить оплату. Далее бухгалтер формирует платежное поручение и выводит его на печать, платежное поручение подписывает руководитель, и оно впоследствии доставляется в банк. "В этом случае на проведение одной операции бухгалтеру обычно требуется затратить не менее двух часов рабочего времени", — говорит Сергей Булавский, директор по развитию Marlin Group. Кроме того, банк может усомниться в достоверности подписи руководителя, либо найти незначительную ошибку в платежном поручении, вплоть до орфографической, что автоматически повлечет за собой дополнительные временные затраты на ее устранение". В случае же с проведением расчетов по Интернету время всей операции, по словам эксперта, сокращается до 10-15 минут.
Второй причиной для использования электронного банка при проведении расчетных операций является его экономичность. Если стоимость подключения "Банка — клиента" не превышает 3 тыс. рублей и ежемесячное обслуживание колеблется, как правило, от 300 до 2 тыс. рублей, то использование расчетного счета без "Банка — клиента" увеличивает стоимость услуг в полтора — два раза. Стоимость обслуживания клиентов снижается прежде всего за счет сокращения банком издержек на персонал и увеличения степени технологичности работы.
Доступ к системам интернет-банка осуществляется через защищенное соединение по протоколу SSL (Secure Socket Layer), а авторизация — с помощью индивидуальных ключей электронно-цифровой подписи (ЭЦП), которые выдаются клиенту вместе с программой на дискете или флеш-носителе. Как правило, срок их действия составляет от трех месяцев до года. Далее пользователь самостоятельно может обновить их через Интернет. Дополнительной защитой, по словам специалистов Балтийского Банка, может являться установка пароля при запуске программы, что исключает доступ к счетам клиента при утере сменного носителя с ключами ЭЦП.
Последней разработкой в сфере систем безопасности на сегодняшний день, по словам опрошенных экспертов, стало внедрение электронных USB-ключей, имеющих помимо логина и пароля на ЭЦП еще и дополнительный ПИН-код. "В отличие от флеш-карты и других носителей информации, данные на USB-ключе хранятся в зашифрованном виде, из него невозможно вытащить и сохранить ЭЦП, не зная кода. Если раньше подпись можно было скопировать с флеш-карты или дискеты на любой другой носитель с полным сохранением ее функциональности, то с ключом провести несанкционированный доступ или такое копирование практически невозможно", — подчеркивает господин Булавский. Более того, на устройстве установлен счетчик попыток, существенно ограничивающий возможность доступа к данным путем подбора пароля. Неправильный трехкратный ввод ПИН-кода может полностью блокировать устройство.
Помимо совершенствования систем безопасности, банки стараются завлечь клиентов дополнительными услугами. Сейчас зачастую не требуется непосредственное присутствие пользователя для получения средств доступа к системе, подключение возможно и по телефонному звонку. Список дополнительных услуг пополняется технологиями использования биометрических систем, позволяющих распознать клиента с помощью его биометрических данных.
Еще одна намечающаяся тенденция — банки стараются предоставить своим клиентам мобильность, которая бы не ограничивалась лишь одним способом доступа к Интернету. По словам Юлии Деменюк, вице-президента, заместителя директора департамента розничного бизнеса банка ВТБ 24, на сегодняшний день их клиентам уже доступны WAP-версия системы, круглосуточная автоматизированная телефонная служба (IVR) и веб-киоски. Кроме того, банки все чаще предлагают услуги и сервисы через свою сеть банкоматов, а также внедряют короткие номера, с помощью которых клиенты могут рассчитывать на SMS-оповещения и отправление запросов, а также на получение информации о банковских продуктах. Приобретают популярность среди клиентов и КПК-версии системы интернет-банка. Технология позволяет с помощью переносных компьютеров или смартфонов использовать все возможности основной версии интернет-банка в любом месте земного шара.