Долг платежом рефинансирован

тенденции

В последнее время все больше российских банков объявляют о введении специальных программ помощи некредитоспособным гражданам. Идя навстречу клиентам, потерявшим в связи с кризисом существенную часть доходов или вовсе лишившихся работы, банки готовы смягчить условия кредитования. В частности, банки предлагают продление сроков кредита, отмену штрафных санкций за несвоевременное погашение, уменьшение ежемесячных платежей и конвертацию валютных кредитов в рублевые. Таким образом банки надеются рефинансировать плохие кредиты, число которых неминуемо будет расти.

В пользу рубля

Осенью прошлого года правительство обратилось к банкам с предложением пойти навстречу заемщикам, которые взяли ипотечные кредиты, но в связи с кризисом лишились части доходов или вовсе остались без работы. Опасаясь, что заемщики не смогут погашать долларовые кредиты из-за роста курса, банки стали разрабатывать программы рефинансирования валютных кредитов в рублевые.

Банк ВТБ 24 сообщил о возможность рефинансирования кредитов в рубли еще в конце ноября прошлого года. Как сообщал "Ъ", банк переводит в рубли потребкредиты по желанию клиента под установленные по рублевым кредитам ставки. Правда, другие условия переоформления кредита более жесткие — конвертация производится по курсу банка на дату одобрения решения, за перекредитование ипотеки ВТБ 24 берет единовременно 24 тыс. рублей. Кроме того, заемщику необходимо оплатить оценку квартиры (от 3 тыс. до 6 тыс. рублей) и заново предоставить справку с места работы и копию трудовой книжки.

В Сбербанке условия перекредитования более лояльные. В январе банк сообщил, что не будет взимать с граждан единовременную комиссию за конвертацию, а потенциальные потери в связи с этим сможет компенсировать за счет разницы в ставках по рублевым и валютным кредитам. Любой клиент Сбербанка, не имеющий задолженности по оплате основного долга и процентных выплат, может подать заявление на переоформление кредита в рублевый.

О разработке таких программ "Ъ" сообщали также в банке "Дельта-кредит", Городском ипотечном банке, Абсолют-банке, Банке Москвы, Русь-банке, МБРР и "Уралсибе".

Кредитные ноу-хау

Стремясь договориться с клиентами, банки становятся изобретательными. С февраля банк "Хоум Кредит" предложил всем существующим ипотечным клиентам "Антикризисную программу", включающую сразу несколько возможностей. Для клиентов, чьи риски, по их мнению, связаны с валютой кредита, банк предлагает перевод валютных ипотечных кредитов в рублевые. При этом комиссия за конвертацию не взимается, а перевод валютных средств осуществляется как изменение условий по текущему кредитному договору, что позволяет клиенту сохранить за собой право получения налогового вычета за квартиру. Клиентам, которые в силу объективных причин не могут временно выплачивать кредит в связи с изменением дохода из-за потери работы или уменьшения заработной платы, банк готов реструктурировать ежемесячные выплаты на год. В первые шесть месяцев назначается минимальный платеж — половина первоначального платежа, а в последующие шесть месяцев — 60% первоначального платежа. Для этого заемщик должен написать заявление, а также предоставить документы, свидетельствующие о снижении доходов на 30% и более.

Наконец, ноу-хау банка — передача долга от заемщика, чье финансовое положение исключает возможность выплат по ипотечному кредиту, другому физическому лицу. Фактически банк предоставляет ипотечный кредит новому покупателю такой квартиры на сумму остатка долга первого заемщика. При этом часть текущей стоимости квартиры, которую не покрывает остаток долга по передаваемому кредиту, новый заемщик должен оплатить из собственных средств. Ему потребуется заново пройти полную процедуру андеррайтинга, а квартиру переоценить по рыночной стоимости. В банке отмечают, что программа будет пользоваться спросом, так как получить ипотеку в банках сейчас практически невозможно. Сам банк "Хоум Кредит" не выдает новой ипотеки с сентября 2008 года.

Есть и другие способы помочь заемщику, оказавшемуся в затруднительном финансовом положении. Связь-банк, например, предлагает услугу отсрочки уплаты платежей по основному долгу сроком до одного года по стандартным потребительским кредитам для физических лиц, а также отменяет штрафы на просроченную задолженность заемщиков — физических лиц по программам потребительского и автокредитования.

Большинство банков не декларируют специальных программ, предпочитая работать с проблемными заемщиками индивидуально. "Банк планирует помогать клиентам, которые утратили способность производить оплаты по кредитам в связи с потерей работы, либо в связи со значительным снижением доходов", — рассказывает Олег Коган, директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка. Требования для предоставления возможности рефинансирования: идеальная платежная дисциплина клиента, отсутствие просрочки в течение последних шести месяцев, а также подтверждение фактов потери работы или снижения доходов соответствующими документами. По словам господина Когана, в ближайшее время банк выйдет с предложением целого ряда услуг для облегчения кредитного бремени собственных клиентов.

"Росбанк рассматривает разные обстоятельства клиента и принимает индивидуальное решение, в случае если клиент по каким-то причинам не может расплатиться", — говорит директор Северо-Западного филиала Росбанка Илья Злуницин.

Тяжелые переговоры

Однако банки готовы идти навстречу только самым дисциплинированным клиентам и не собираются допускать злоупотреблений предлагаемыми послаблениями. Так что в отношении злостных неплательщиков действия банков будут, напротив, ужесточаться. За последнее время об ужесточении наказания за просрочку платежей по кредитам объявили сразу несколько банков. Как сообщал "Ъ", ЮниКредит Банк в конце прошлого года увеличил размер пени за просрочку платежа по кредитным картам в полтора раза — с 24 до 36% годовых. Собинбанк увеличил штраф за просрочку для недобросовестных владельцев расчетных карт с овердрафтом на 12 процентных пунктов — с 36% до 48% годовых. В Альфа-банке штрафы за просрочку платежа по кредитным картам и кредитам наличными, ранее составлявшие единовременно 600 рублей, теперь составляют 1% от суммы просроченной задолженности.

Таким образом банки пытаются снизить риски неплатежей по кредитам на фоне кризиса. По словам главного экономиста УК "Финам Менеджмент" Александра Осина, банки уверены в том, что кризис будет длительным и глубоким, а это приведет к росту просроченной задолженности. В ноябре 2008 года, по данным ЦБ РФ, просроченная задолженность по розничным кредитам выросла на 9,6 млрд рублей до 143,5 млрд рублей на 1 декабря 2008 года, тогда как на начало прошлого года данный показатель составлял 100 млрд рублей, напоминает эксперт. "В связи с ростом безработицы, спадом в производственном секторе и сфере услуг аналогичная тенденция, вероятно, сохранится и в 2009 году", — полагает он.

Напомним, что в конце января директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский в беседе с журналистами отметил, что ожидает значительного роста плохих кредитов к концу первого квартала 2009 года. По его словам, просроченная задолженность по всем банковским кредитам (включая корпоративные) на 1 января 2009 года составляла 3,8% от кредитного портфеля банковского сектора, тогда как на 1 декабря 2008 года — 2,4 %. По мнению господина Симановского, на 1 апреля просроченная задолженность может достигнуть 4-4,5% "с учетом тенденций в экономике". При этом, учитывая ситуацию с занятостью населения в стране, увеличатся долги по потребительским кредитам, которые до последнего времени росли не такими быстрыми темпами, как по корпоративным, заверил господин Симановский.

Вероника Маслова