"Мы не знали, на что шли, разрабатывая программу кредитных карт для нерезидентов. В Москве мы потеряли миллионы" — за этой фразой одного из официальных лиц Citibank и полное отчаяние, и полная растерянность. Столкнувшись со случаями серьезных мошенничеств со своими картами в России, Citibank был вынужден приостановить операции по тысячам карточек российских клиентов. Сделал это грубо и поспешно, нанеся удар не только по мошенникам, но и по вполне невинным (по крайней мере, с "американской" точки зрения) владельцам карт. Уроки этой истории очевидны для всех ее участников.
Плоды гигантомании
Все, как это часто бывает, началось с жалоб. Жаловались на "произвол банкиров" владельцы карт Citibank. Жаловались в процессинговую компанию UCS, обслуживающую основную массу российского оборота международных кредитных карт.
А "книгу жалоб" на нужной странице открыли продавцы и официанты, в последнее время все реже и реже получавшие при приеме кредитных карт Citibank необходимые коды авторизации. Недоумение и первый гнев владельцев карт выплескивался именно на них — мол, как же так (это недоразумение, вы ставите меня в неудобное положение перед дамой, не имеете права etc.), я неделю назад отправил на счет сто тысяч долларов, а теперь не могу оплатить карточкой и тысячную часть этой суммы. Ладно дома, а то ведь многие владельцы карт банка, находившиеся в отпусках за границей, оказались вовсе без денег...
Неудачниками, по свидетельству источников, близких к Citibank, стали около двух тысяч российских граждан (косвенно эти данные подтверждают и в UCS, отмечая, что в последнее время ежедневно блокируется до 10 карточек). Блокирует их, понятное дело, эмитент, мотивируя свои действия незаконностью функционирования в России многих своих карт и крупными убытками, нанесенными ему мошенническими действиями российских посреднических фирм.
Здесь, пожалуй, уместно будет отметить, что случившаяся с Citibank история была если не закономерной, то ожидаемой (это не злорадство — до него ли, коли наравне с банком пострадали российские клиенты?). То, что заблокированными оказались именно эти карты, вполне понятно, и прежде всего потому, что Citibank является крупнейшим в мире участником рынка кредитных карт. Им эмитировано 10 млн карточек VISA, около 6 млн MasterCard, ему же (точнее, Citicorp) принадлежит платежная система Diners Club. Неприятности случаются и с карточками других банков, но массовость именно этому случаю придало во многом то, что карт Citibank просто очень много.
Это во-первых. Во-вторых, стоит обратить внимание на имидж Citibank и на его стратегию. Банк считает своим долгом быть везде первым — будь то новая услуга, новая программа или новый рынок. И методы достижения этой цели порой выглядят так же радикально. Вспомним хотя бы, как банк завоевывал американский рынок карточек. Всем без исключения кредитоспособным гражданам Америки карты были высланы по почте. 80% потенциальных клиентов так и не стали реальными. Зато оставшимся карточка пришлась по душе, и они открыли счета в Citibank. 20% рынка, причем сразу — это много.
То, что его карточки весьма популярны в России, Citibank наверняка начал подозревать не вчера и не месяц назад. Да и его специальные программы для нерезидентов (а под этот статус подпадают, понятное дело, и российские граждане) существуют уже довольно давно. Так что можно считать, что российский рынок был для Citibank потенциально интересен. Однако невнимание к российской специфике и медлительность привели к тому, что необходимых мер защиты банк в свое время не принял. А когда злоупотребления с его картами в России приобрели массовый характер, ему ничего не оставалось, как в столь же массовом порядке начать остановку карт. Однако под горячую руку попали и вполне "чистые" карты.
Впрочем, обо всем по порядку.
Лес рубят — щепки летят
О каких карточках, собственно, идет речь?
Беспокойство у Citibank (и, надо признать, небезосновательное) начали в последнее время вызывать прежде всего корпоративные карточки, а точнее, многочисленные дополнительные карточки на личные счета, держателями которых выступают клиенты с русскими фамилиями. Дело здесь не в национальности. Дело в другом: это в большинстве своем те самые карточки, что предлагаются российским гражданам посредническими фирмами, деятельность которых нередко оказывается, скажем так, небезупречной.
Типичная процедура такова. Инициативная группа российских граждан создает офшорную компанию (например, в тех же Соединенных Штатах), открывает счет в Citibank (или в любом другом банке, что в данном случае не имеет значения), дает рекламу и под собранные средства просит банк выдать карточку и "навешать" на нее дополнительные карты с определенными лимитами и на определенные фамилии (взаимоотношения лиц, чьи имена указываются на карточках, с компанией, являющейся владельцем счета, неподконтрольны банку). Исключительные права на распоряжение счетом имеют в этом случае инициаторы предприятия, и банк не вправе препятствовать исполнению поступившего от них приказа, содержащего, например, указания перевести средства в другой банк или выдать наличными. Но в этом случае, он, разумеется, блокирует карточки, поскольку внесенное под них покрытие отсутствует. А их владельцы остаются с куском пластика.
Так вот, представители Citibank (в частности, прибывший в Россию для расследования этой истории главный менеджер по дознанию Эдвард Маклохлин) утверждают, что, обратив внимание на случаи такого рода операций, в последнее время ставшие особо частыми, они обнаружили, во-первых, явные злоупотребления со стороны выдававших карточки компаний, а во-вторых, четкую связь этих случаев с Россией. Отсюда и попытка сделать недееспособными все потенциально опасные карточки. (Это, кстати, напоминает действия одного отечественного банка. Когда обнаружилось, что один из держателей его карт, находясь за границей, превысил лимит, банк заблокировал не только эту карточку, но и карточку другого клиента — на том лишь основании, что они были знакомы друг с другом и получали карты вместе.)
Возникает, однако, вопрос: чем провинились клиенты не российских офшорных, а, например, самых настоящих и имеющих довольно продолжительную историю американских компаний, оказывающих услуги по сопровождению российского бизнеса в США? Сам этот бизнес является вполне законным, равно как и деятельность таких компаний, в том числе и их содействие в получении российскими клиентами кредитных карт американских банков. Можно, конечно, возразить, что с точки зрения российского законодательства владение счетом в зарубежном банке в общем случае требует наличия у российского клиента специального разрешения Банка России (а в проекте "Положения о порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью платежных карт" даже прямо сказано, что российские граждане не могут быть владельцами карт западных банков). Однако это проблема именно ЦБ России, но никак не Citibank. Ведь не собирается же он закрывать крупные "некарточные" счета, открытые у него российскими клиентами.
Обращает на себя внимание и тот факт, что под одну гребенку с незаконным образом полученными корпоративными карточками попали и так называемые Secured Credit Cards — персональные карточки, разработанные Citibank специально для клиентов, не имеющих кредитной истории (см. справку). В форме заявления на эту карточку (его образец имеется в редакции) содержится фраза, из которой следует, что ее может получить и нерезидент. Этим правом, по свидетельству американской консалтинговой компании International Business Creations, и пользовались многие российские клиенты, которым Secured Credit Cards давали возможность начать зарабатывать кредитную историю в США. Часть этих карт также была приостановлена, несмотря на то что по условиям их получения необходимо внести страховой депозит, равный размеру кредитной линии, который не используется для погашения текущих операций.
Счет пошел на миллионы
Вразумительного ответа на эти вопросы, равно как и на вопрос и судьбе приостановленных карт, в Citibank нам получить не удалось. Не смогли этого выяснить и сотрудники International Business Creations, к которым Ъ обратился за помощью. В разговоре с IBC следователь отдела расследований финансовых махинаций Citibank Марк Ленц заявил лишь следующее: "Citibank временно останавливает карты до окончания расследования по совершенным в Москве махинациям, которые принесли банку миллионные убытки". Помимо уже отмеченных злоупотреблений в деятельности посреднических фирм под махинациями понимаются превышения лимитов операций по карточкам, а также использование поддельных карт (статистику мошенничеств с карточками Ъ анализировал в прошлом номере).
И все же "миллионные убытки", понесенные Citibank в России, это неправдоподобно много. Российский оборот по карточкам VISA составляет в среднем $250 млн в год. На долю карт Citibank, по оценкам UCS, приходится $7,5-8 млн. При таком обороте максимально "нормальный" по мировым меркам уровень потерь должен составлять $25-30 тыс., но никак не миллионы — в противном случае Citibank забил бы тревогу гораздо раньше. Завышенность же объемов потерь наводит на мысль, что банк использует такие цифры как оправдание своих масштабных действий (если, конечно, Марк Ленц не оговорился или не использовал в диалоге гиперболу).
Однако в любом случае тот факт, что в массовом порядке останавливаются именно "русские" карты, явно созвучен с общим усилением негативного отношения международного финансового сообщества к российским капиталам (ведь не закрываются же, например, "немецкие" карточки, хотя потери от незаконных операций с картами в Германии гораздо выше, чем в России). Борьба с российской мафией и "нажитыми преступным путем русскими капиталами" в последнее время активизировалась, причем на всех уровнях — от банков до спецслужб. Достаточно в этой связи вспомнить недавнее закрытие счетов ряда российских граждан в банках Бельгии, успешные расследования "московских дел" в Торонто, Сан-Франциско, Нью-Йорке и Риме, а также арест Вячеслава Иванькова (Япончика), названный ФБР самым большим успехом в борьбе с русской мафией. По оценкам западных экспертов, оборот российских темных денег составляет около $150 млрд в год, что соответствует 15-20% всего мирового криминального оборота. Такие цифры были приведены на третьей конференции "Отмывание денег, офшорные инвестиции и международные финансовые преступления", прошедшей в феврале этого года в Майами. А на следующей конференции, которая пройдет в августе-сентябре, проблема интеграции России в мировое финансовое сообщество заявлена как центральная.
Словом, борьба с российскими теневыми капиталами сегодня ведется весьма активно. И акцию Citibank можно рассматривать как один из элементов этой борьбы.
Вот и нету великана...
Любая история, даже самая печальная, полезна тем, что из нее можно извлечь уроки и сделать определенные выводы. История с картами Citibank не исключение.
Итак, во-первых, понятно, что теперь российские граждане должны резко умерить свою активность в получении кредитных карт в западных банках (никто не даст гарантии, что акцию Citibank не повторят другие американские банки, равно как и кипрские, и швейцарские). Конечно, нет сомнений, что средства с депозитов под Secured Credit Cards (за вычетом неоплаченных счетов) владельцам этих карт вернут; сложнее будет получить обратно деньги, внесенные под сомнительные корпоративные карты, но и они небезнадежны, если учесть вполне возможные в этой ситуации судебные разбирательства. Но вновь рисковать десятками тысяч долларов нормальный человек вряд ли станет.
Во-вторых, в силу тех же причин очевидно, что на деятельности посреднических компаний, предлагающих карточки западных банков, можно по большому счету поставить крест. В совокупности все это по идее должно привести в перспективе к заметному сокращению доли карточек западных банков на российском рынке.
Третий вывод напрашивается сам собой. Все случившееся на руку Центральному банку России. Все его заявления о том, что перекачка российских средств за границу требует специального разрешения, а без такового является преступлением, по большому счету пока не вызывают должной реакции — счета в западных банках как открывались, так и открываются, недвижимость как покупалась, так и покупается. А тут вдруг такой "подарок" со стороны одного из крупнейших международных банков. Понятно, что чем больше таких случаев, тем проще Центральному банку бороться с утечкой российского капитала за границу.
Очень даже на руку случившееся и российским банкам, эмитирующим международные кредитные карточки. Citibank, ясное дело, будет теперь весьма и весьма осторожным в работе на российском рынке. А менее крупные иностранные банки — и подавно, ибо для них потери, о которых заявляет Citibank, вообще катастрофа. Словом, стечение обстоятельств, в силу которого серьезный удар, надолго отбивающий охоту развивать бизнес в России, получил крупнейший эмитент международных кредитных карт, оказалось как нельзя более благоприятным для российских банков-эмитентов. Самое простое, что в этих условиях они могут сделать, это преспокойненько сократить расходы на рекламу своих международных карточек...
Грешным делом можно даже попытаться представить себе, каким образом эта история могла быть ими сознательно спровоцирована. Ведь это для Citibank плюс-минус 100 тыс. карточек — пустяк. Для российских эмитентов, даже самых крупных, это ой как много. Но хотя теоретически это вполне возможно, достижение такого результата потребовало бы слишком виртуозной техники исполнения. Ни российские банки (не в обиду им будет сказано), ни сам российский рынок до этого, пожалуй, просто еще не доросли. Наверное, прав президент UCS Владимир Голубков, считающий, что "еще не пришло то время, когда за своих клиентов, за свой рынок следует бороться такими методами". Но это, разумеется, не дает российским банкам ни малейшего повода отказаться от использования столь счастливого случая.
--------------------------------------------------
Что такое Secured Credit Card
Эта программа была разработана Citibank специально для клиентов либо вовсе не имеющих кредитной истории, либо с недостаточной кредитной историей. Первоначально банк ориентировался прежде всего на эмигрантов, но затем распространил свою программу и на более широкую клиентуру, в том числе и на нерезидентов (при подаче заявления им, помимо традиционной Application Form, необходимо заполнить еще и специальную форму — Non-Resident Alien Form (W8)).
Основными условиями получения такой карты являются:
— достижение потенциальным владельцем Secured Credit Card 18-летнего возраста;
— отсутствие у потенциального владельца банкротств или значительных текущих задолженностей;
— открытие в Citibank страхового депозита.
Внесение депозита — главное требование при получении Secured Credit Card. Депозит, сумма которого должна быть равна размеру кредитной линии, вносится на срок 18 месяцев и не используется для погашения текущих расходов по карте. Минимальный размер кредита (и соответственно сумма депозита) составляет для Gold Card $5000, максимальный — $25 000 (для карт типа Mass лимиты в 2-2,5 раза ниже).
-----------------------------------------------------
Из проекта "Положения о порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью платежных карт"
Резидентам России, юридическим и физическим лицам, запрещается открывать карточные счета в банках-нерезидентах России без специального разрешения Банка России;
Право на выпуск карт в России имеют уполномоченные банки Банка России. Эмиссию карт, предусматривающую ведение карточного счета в иностранной валюте, имеют право осуществлять банки, обладающие генеральной лицензией.
--------------------------------------------------
Некоторые из компаний, предлагающих на российском рынке услуги по получению кредитных карт в Citibank
INPAR Business Services
"АААА Энтаир"
SCS Alliance
Alcor
SCF Group
"Эльба"
-------------------------------------------------
Интервью
Владимир Голубков, президент UCS
Мы как-то по своим каналам проверили, кто стоит за многочисленными рекламными объявлениями о выдаче российским гражданам карт VISA, MasterCard, American Express. Оказалось, что в большинстве случаев это наши компании, регистрирующие офшор, загоняющие на счет в западном банке — в том же Citibank — определенную сумму, собранную с клиентов, получающие под эти деньги карточки и затем выдающие их клиентам. После чего, когда в один прекрасный день сумма взносов достигает определенной величины, деньги со счета списываются (счетом распоряжаются вовсе не держатели карточек), а сами карты в результате, естественно, блокируются. И не потому, что фамилии русские, а потому, что счет пустой. Одна женщина звонила нам, рассказывала, что, мол, внесла на счет $100 тысяч, а ей как-то на $150 не дали подтверждения. Естественно, позвонила в Citibank. И получила ответ: вы не имеете права распоряжаться счетом, так как у вас "дополнительная" карточка, и никакой информации мы вам дать не сможем. А счет, может быть, уже давно пуст.
Не берусь утверждать, что все такого рода компании мошенники, но то, что многие из них являются таковыми, — факт. Да и представители Citibank заявили нам, что речь идет именно о таких компаниях, — они, мол, тоже заметили в последнее время возросшее число карточек с русскими фамилиями, стали докапываться и увидели, что идет явное злоупотребление. И начали в массовом порядке такие карточки останавливать, одновременно усилив контроль за выдачей корпоративных карт. Например, если компания только вчера зарегистрирована, а уже сегодня принесла на счет миллион долларов, такой компании карточку сейчас уже не дадут. Хотя справедливости ради стоит сказать, что до последнего времени получить корпоративную карту действительно не составляло особого труда. Ведь как получалось: американская или какая-либо другая западная компания вносит на счет миллионы долларов, просит под них карточки с меньшими, чем обычно, лимитами, да еще и дебетовые — да ради Бога, банк только рад!
Это что касается корпоративных карт. С личными — другое дело, там банк и клиент встречаются лицом к лицу. Но получить такую карту нерезиденту очень сложно. Даже если вы откроете счет на миллион долларов, и то карточку получите далеко не сразу. А скорее всего — при столь большом взносе — вовсе не получите: будут серьезные сомнения в "чистоте" денег.
Вообще у Citibank очень избирательная политика в отношении нерезидентов. Выдача им карточек не запрещена, но, скажем так, ограничена. И это касается не только русских. Подчеркну, что речь в данном случае идет именно о личных картах. Корпоративную карту нерезидентская компания может получить едва ли не столь же быстро, как американская. А уж кого она потом "наймет на работу", это ее личное дело.
Особая проблема — это подделка карточек (это, конечно, касается подделок не только карт Citibank, но и других западных банков). Только в 1995 году мы изъяли 41 карту, еще 30 подделок выявлены органами милиции, в том числе 25 — только за июнь. Такие темпы, естественно, дают западным эмитентам повод для очень серьезных опасений.
Павел Иванов, начальник управления кредитных карт банка "Российский кредит"
Есть несколько вариантов получения кредитных карт в банках США (в частности, в Citibank), различных с точки зрения статуса будущего владельца карты и юридической чистоты процедуры ее приобретения. Ясное дело, прежде всего свои карточки Citibank выдает резидентам США, которые тем не менее проходят очень тщательную процедуру проверки. Мало того что у них должна быть хорошая кредитная история, причем именно в Америке (известен, например, случай, когда одному из региональных директоров IBM, долгое время прожившему в Европе, Citibank отказал в выдаче карты). Очень внимательно проверяются все данные — от размера годового дохода до анкетных. Подлежит экспертизе даже почерк подателя заявления. Если, например, выясняется, что писал заявление не WASP, такой кандидат сразу попадает в другую категорию.
Совершенно иная история, когда карточку — настоящую кредитную карточку — собирается получить нерезидент, в том числе из России. Ну всем человек хорош, долгов нет, доход высокий, репутация отменная — но из России... Поэтому здесь важны хорошие рекомендации. Бывают, конечно, исключения. Скажем, сам банк желал бы видеть среди своих клиентов такого-то и такого-то, пусть они и нерезиденты. Им просто направляется бланк заявления, который нужно лишь заполнить, чтобы получить карту, — мол, банк и так про них все знает. Так вот, я абсолютно уверен в том, что полученных таким образом карточек акция Citibank не коснулась.
Другое дело карточки, полученные нерезидентами через различные компании. Фактически они предоставляют лишь юридический адрес будущему владельцу карты, который для банка остается по большому счету инкогнито. А Citibank, особенно в последнее время, заметно усилил контроль и предпочитает по крайней мере знать своих клиентов в лицо. И дело здесь не в русских фамилиях, такое отношение ко всем нерезидентам. Это одна причина. Другая — участившиеся случаи мошенничеств с картами за пределами США. Кстати, такое простейшее жульничество, как сознательное превышение лимита, наиболее эффективно в Германии, где операции без авторизации на суммы до $500 — обычное явление. Вполне допускаю, что и в России покупки по западным картам примерно на те же суммы также частенько не авторизуются.
И я понимаю Citibank. Когда ком мошенничеств нарастает, сумма убытков увеличивается, самый понятный и самый эффективный вариант оперативных ответных действий — остановить по возможности все подозрительные карты.