Удар по страховщикам

Снижение платежеспособного спроса на жилищном рынке ставит под угрозу дальнейшее развитие ипотечного страхования. По прогнозам аналитиков, некоторые компании из-за значительного снижения объема страховых сборов будут вынуждены покинуть рынок. Более сильные страховщики видят в этом только плюсы.

До финансового кризиса ипотечное страхование в портфеле большинства профильных компаний являлось одним из самых прибыльных и динамично развивающихся видов страхования. В компаниях доля сборов по ипотечному страхованию, как правило, составляла около 3-5% от общего объема собираемых страховых премий. Сегодня игроки этого рынка наблюдают явную тенденцию к падению доли ипотечных страховых сборов, напрямую связанную со снижением платежеспособного спроса населения.

Нестраховой случай

Для страховщиков сам факт невозврата ипотечного кредита не страшен, поскольку не является страховым случаем. На российском ипотечном рынке традиционно страхуются жизнь и здоровье заемщика, объект залога от порчи (утраты) и потеря прав собственности на него (титул). По мнению специалистов, это вполне исчерпывающий комплекс страховой защиты ипотечной сделки.

Отечественные страховщики, в отличие от западных компаний, обезопасили себя от огромных рисков, не включая в пакет услуг страхование невозврата ипотечного кредита. Кроме того, по словам руководителя управления ипотечного кредитования ОАО "Балтийская ипотечная корпорация" Марианны Бельковой, в западной экономике страховые компании как основные и крупнейшие институциональные инвесторы были главными приобретателями ипотечных ценных бумаг. Именно поэтому они значительно пострадали после краха американской ипотечной системы. "Наши же страховые компании преимущественно размещают свои резервы по принципу кэптива или же на депозитах в банках, поэтому от некачественных ипотечных ценных бумаг они тоже не пострадали", — отмечает госпожа Белькова.

Невозврат ипотечных кредитов — это в первую очередь проблема банков. Между тем страховщики отмечают, что данная проблема все-таки может негативно отразиться на развитии ипотечного страхования. Директор Центра страхования титула СК "Русский мир" Евгений Ярыгин говорит, что для страховщиков невозврат кредита в дальнейшем чреват снижением количества пролонгируемых договоров ипотечного страхования и, соответственно, снижением поступлений страховых премий. Обращения с просьбой предоставить рассрочку по уплате очередного страхового взноса поступают в страховые компании все чаще. В таких случаях со страхователями заключаются дополнительные соглашения к действующим договорам страхования, в которых прописываются условия предоставления рассрочки.

В ответе за мошенников

"Для самого клиента неуплата очередного страхового взноса может повлечь за собой требование кредитора о досрочном погашении кредита вследствие несоблюдения условия кредитного договора в части страхования", — говорит руководитель департамента по работе с финансовыми институтами ООО "Росгосстрах — Северо-Запад" Андрей Цымляков. Досрочное погашение кредита для абсолютного большинства заемщиков сегодня нереально. Страховщики опасаются, что в конечном итоге проблемы заемщиков разными способами могут быть возложены на страховые компании.

По наблюдениям экспертов, в последние полгода участились события, имеющие признаки страховых случаев. Речь идет в первую очередь о событиях в рамках страхования риска смерти и утраты трудоспособности. По мнению начальника страхования ипотеки ОСАО "Ингосстрах" Дарьи Зуевой, причинами тому послужили вызванная жесткой конкуренцией либерализация критериев медицинского андеррайтинга принимаемых на страхование рисков, старение страхового портфеля и увеличение случаев мошенничества. "Участились случаи, когда "по совету знающих людей" потенциальные страхователи умышленно скрывают информацию о своем здоровье, или в надежде решить материальные проблемы фальсифицируют документы о присвоении инвалидности, — отмечает Дарья Зуева. — Страховщики ведут постоянную работу по выявлению и пресечению подобных попыток. Кроме того, в последнее время в страховые компании все чаще стали поступать обращения в связи с угрозой утраты права собственности заемщиками. Мошенничество это или нет — страховщики пока затрудняются ответить".

Кризисное чистилище

По мнению экспертов, в 2009 году снижение объемов сборов по ипотечному страхованию неизбежно. В этой ситуации могут выжить далеко не все страховые компании. "Снижение или отсутствие ипотечного кредитования приведет сначала к резкому сокращению доходов страховых компаний, затем страховые случаи по выданным кредитам повлекут расходы, — говорит заместитель директора по ипотеке ООО "Адвекс --Василеостровское агентство" Марина Алексеева. — Соотношение этих расходов и уменьшившихся доходов могут привести к тому, что деятельность отдельных страховых компаний окажется убыточной. Некоторые компании будут вынуждены уйти с рынка". Способность страховой компании исполнять взятые на себя обязательства напрямую зависит от ее финансовой устойчивости. Наиболее сильные игроки этого рынка отмечают, что не все страховщики, имеющие лицензии на комплексное ипотечное страхование, благополучно смогут пережить набирающий обороты финансовый кризис. Ипотечные центры уже сейчас более взвешенно подходят к выбору страховых компаний, чтобы сотрудничать с надежным партнером. Причем сама схема взаимодействия страховых компаний с банками и ипотечными центрами не изменилась, за исключением того, что практически полностью прекратилось взаимодействие страховых компаний с риелторами и ипотечными брокерами. Страховщики по-прежнему предлагают заемщику традиционный пакет страховых услуг. Другое дело, что при падении доходности от ипотечного бизнеса некоторые банки будут повышать требования к агентскому вознаграждению по ипотечным видам страхования, что скажется на увеличении тарифов по страхованию и удорожанию таких полисов".

Дальнейшее развитие ипотечного страхования полностью зависит от темпов преодоления последствий кризиса, и в том числе — от улучшения платежеспособности населения и кредитоспособности банковской системы.

Елена Иванова