Вслед за увеличением ставок по розничным кредитам банки стали увеличивать и размер штрафных санкций за просрочку платежей по ним. Таким образом, они пытаются предотвратить нарушение гражданами платежной дисциплины из-за кризиса. Впрочем, именно в кризис эффективность подобных действий неочевидна и может привести к ухудшению качества кредитных портфелей.
Об ужесточении штрафных санкций для недобросовестных заемщиков "Ъ" рассказали сразу в нескольких коммерческих банках. Юникредитбанк в конце прошлого года увеличил размер пени за просрочку платежа по кредитным картам в полтора раза — с 24 до 36% годовых. Собинбанк увеличил штраф за просрочку для недобросовестных владельцев расчетных карт с овердрафтом на 12 процентных пунктов — с 36 до 48% годовых. В Альфа-банке штрафы за просрочку платежа по кредитным картам и кредитам наличными, ранее составлявшие единовременно 600 руб., теперь исчисляются в процентах (1%) от суммы просроченной задолженности.
Таким образом, банки пытаются снизить риски неплатежей по кредитам на фоне кризиса. В Альфа-банке основное внимание уделяют борьбе с крупными неплатежами. "Для клиентов, чья сумма ежемесячного платежа по кредиту достаточно велика, новые штрафные санкции стали более чувствительны для кошелька,— пояснил "Ъ" директор по развитию продуктов Альфа-банка Виктор Шкипин.— Заемщикам с небольшой суммой ежемесячного платежа, напротив, стало легче. Раньше сумма штрафа могла перекрывать сумму ежемесячного платежа". Для Собинбанка увеличение штрафов — вопрос повышения ответственности заемщика и его финансового дисциплинирования, отметил вице-президент Собинбанка Павел Ильин. Член правления и руководитель розничного блока Юникредитбанка Эдуард Иссопов сообщил "Ъ", что банк привел штрафные тарифы в соответствие со ставками по кредиткам. "Нелогично, когда ставка пени, начисляемой на сумму просроченной задолженности, меньше ставки по кредитной карте",— указывает он.
Ужесточением штрафных санкций за просрочку банки пытаются компенсировать риски неплатежей по ссудам, возросшие как в результате ухудшения платежеспособности заемщиков из-за кризиса, так и в результате собственных действий банков по повышению кредитных ставок (см. "Ъ" от 24 ноября 2008 года). Согласно недавно опубликованному Банком России обзору банковского сектора за ноябрь, рост просрочки, наблюдающийся в сегменте корпоративного кредитования уже несколько месяцев, теперь стал отчетливо ощущаться и в банковской рознице. В ноябре, по данным ЦБ, просроченная задолженность по розничным кредитам выросла на 9,6 млрд руб. (до 143,5 млрд руб. на 1 декабря 2008 года). За октябрь рост составил 2,5 млрд руб.
Впрочем, если до кризиса банки действительно зарабатывали на штрафах и пенях, тем самым компенсируя убытки от просрочки, то в кризис увеличение размера санкций может обернуться против кредитных организаций, считают эксперты. "В кризисной ситуации банку все-таки выгоднее пойти на реструктуризацию долга для клиента,— считает старший вице-президент розничного блока Московского банка реконструкции и развития Альберт Звездочкин.— Увеличение финансовой нагрузки на заемщика сейчас может только усугубить ухудшение качества кредитного портфеля банка в будущем". Его поддерживает и директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. "Реструктуризация более эффективна,— указывает она.— Таким образом, заемщики более заинтересованы платить по кредитам сейчас, а не в другие сроки с более высокими штрафами".
Этой же позиции придерживаются в госбанках. В Сбербанке и ВТБ 24 вчера заявили "Ъ", что не намерены ужесточать работу с должниками. А Связь-банк, который осенью перешел под контроль ВЭБа и фактически стал государственным, и вовсе обещает не взимать штрафы за просрочку по потребительским и автокредитам, если клиенты погасят задолженность до конца февраля 2009 года.