МИХАИЛ СУХОВ, Директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России
— Сегодня ровно месяц с момента вступления в силу закона "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года". Какое количество банков ЦБ и АСВ успели оценить на предмет необходимости санации и с каким результатом?
— Девять банков — Банк ВЕФК, Русский банк развития, Свердловский губернский банк, "Потенциал", "Электроника", Газэнергобанк, Нижегородпромстройбанк, Башинвестбанк и "Нижний Новгород" — санируются как внешними инвесторами, так и силами АСВ. Предотвращение банкротства трех банков — "Сочи", "Сибконтакт" и Курганпромбанка — Банком России и АСВ после проведения оценки их финансовой устойчивости признано нецелесообразным. Потенциальные инвесторы приобретать эти банки отказались. Передача их активов и обязательств "здоровому" банку или оздоровление силами АСВ обошлись бы гораздо дороже, чем выплата страхового возмещения их вкладчикам. В результате ни один из вариантов, которые заложены в законе, не был экономически целесообразен, и лицензии у этих трех банков были отозваны.
— Сколько санируемых банков обратилось в ЦБ за поддержкой в предотвращении банкротства, уже имея предварительные договоренности с инвесторами?
— На момент передачи нами в АСВ предложений по предотвращению банкротства потенциальные инвесторы отсутствовали лишь у двух банков — ВЕФКа и "Электроники". Нет их и до сих пор. Во всех остальных случаях при принятии решений о передаче банков в агентство инвестор и владельцы банков уже имели намерение заключить соглашение о финансовом оздоровлении.
— Как именно проблемные банки просили оказать им поддержку: звонили в Банк России, писали заявления, приходили лично, использовали иные каналы?
— Можно обратиться в теруправление, которое осуществляет непосредственный надзор за банком, и оно, видя признаки финансовой неустойчивости, напишет нам ходатайство. Были случаи, когда владельцы банков информировали о существующих проблемах непосредственно центральный аппарат Банка России. Приходили и говорили: "У меня денег нет, но есть более состоятельный, чем я, инвестор (человек, банк или компания), с которым я, как добросовестный собственник и честный человек, договорился о продаже и дальнейшей поддержке банка". К нам обращались губернаторы... В любом случае такое обращение должно сопровождаться документарным подтверждением наличия у банка финансовых проблем — в этом смысле мы бюрократы. Без доказательств неустойчивого финансового состояния банка мы не можем применить нормы нового закона. Доказательством может быть отчетность, если в ней уже видны трудности банка, либо иные документы, в которых более оперативно отражается текущая ситуация. Например, ежедневный баланс банка, который обычно составляется для собственных целей.
— Может ли обратиться в ЦБ клиент банка, в котором зависли деньги? Допустим, в ситуации, когда банк тщательно скрывает от регулятора наличие у него проблем.
— Да, конечно, но сведения, которые предоставит клиент, нуждаются в подтверждении. Мы не можем пользоваться законом как инструментом для недобросовестной конкуренции, поэтому административные решения не могут приниматься просто по жалобе. Если изучение жалобы, например, посредством проведения проверки в банке подтверждает, что банк не исполняет обязательства и при этом имеет признаки социальной значимости, то мы проводим оценку финансового положения и принимаем решение о необходимости или нецелесообразности санации.
— То есть обращение клиента в ЦБ с жалобой на банк, не проводящий платежи, автоматически инициирует его проверку?
— Проверка — один из способов получения информации. Банк России может пригласить руководство банка и подтвердить наличие проблем в ходе личной встречи, что также может стать поводом для проведения оценки финансового положения банка. Любой добросовестный банкир так и сделает, не надо думать, что все банкиры у нас недобросовестные.
— По опыту уже проведенных проверок в чем заключались основные проблемы санированных банков?
— По результатам оценки финансовой устойчивости санированных банков мы пришли к нескольким выводам. Первый — о том, что кризис на рынке ценных бумаг имел опосредованное влияние на финансовое состояние большинства санированных в рамках нового закона банков. На их балансах, как правило, не зарегистрированы существенные потери от падения стоимости ценных бумаг. Мы выделили две наиболее распространенные ситуации возникновения у банков проблем с ликвидностью. В одних банках владельцы не смогли заместить выпадающую из-за оттока вкладов ликвидность каким-либо денежным потоком, поскольку банковский бизнес для них являлся основным и других источников пополнения ликвидности у них не было. Вторая проблема, типичная для нескольких банков,— это вложение средств в проекты, связанные с недвижимостью. Такие активы не только обесценились (например, из-за снижения стоимости недвижимости), но и стали генерировать гораздо меньшие денежные потоки (например, из-за снижения продаж жилья). Кроме того, поскольку активы приносят меньший денежный поток, капитал такого банка стоит меньше, и это уже проблема, связанная с капиталом. Поэтому многие проблемные банки покупаются за символические суммы, отражающие реальную стоимость капитала в текущей оценке, что дает основания для оказания таким банкам господдержки через АСВ. Не символическая цена сделки свидетельствует о том, что проблемы банка не настолько серьезны. В этом случае господдержка может быть оказана для сокращения разрыва ликвидности между короткими по срокам обязательствами и длинными активами.
— Может ли быть принято положительное решение о санации банка, если в нем наблюдался вывод активов?
— Сам факт вывода активов не исключает санацию банка при наличии признаков социальной значимости и неустойчивого финансового положения. Если из такого банка выведены активы, их надо возвращать и при выявлении преступлений, естественно, добиваться наказания. Здесь возможно гражданское преследование, уголовное, не исключено, естественно, и добровольное сотрудничество. Плюс новый закон дал временной администрации в лице АСВ полномочия, аналогичные тем, что имеет конкурсный управляющий при банкротстве банка,— право оспаривать все сделки, заключенные банком в течение последних трех лет, если их условия отличались от рыночных.
— Насколько единогласно ЦБ и АСВ принимают решения о необходимости предотвращения банкротства? Были ли отказы или возражения против санации со стороны АСВ?
— АСВ имеет право отказаться от предложения Банка России по предотвращению банкротства того или иного банка, но до сих пор расхождений с агентством относительно перспектив банков у нас не было. Равно как и в оценке размеров кредитов, запрашиваемых у ЦБ АСВ, а также в отношении планов по оздоровлению проблемных банков. Девять планов были без корректировок одобрены комитетом банковского надзора Банка России и в необходимых случаях утверждены советом директоров.
— Сколько денег ЦБ уже потратил на санацию? Уменьшится ли финансовое участие в санации Банка России после перечисления АСВ 200 млрд руб. и насколько?
— Не потратил, а дал в кредит. После получения АСВ 200 млрд руб. финансовое участие ЦБ в санации, безусловно, сократится.
— Насколько активно Банк России участвует в поиске и отборе инвесторов в проблемные банки? Есть ли какой-то список заинтересованных инвесторов?
— Списка нет. С теми, кто хочет участвовать в конкретных проектах, встречаемся, общаемся, смотрим документы. Это переговорный процесс, которым в основном занимается агентство. Нам важно понять, осилит ли инвестор оздоровление проблемного банка без ущерба для себя. Для этого мы смотрим на показатель достаточности капитала — важно, чтобы после сделки он у банка-инвестора не нарушался. При этом, оценивая масштабы бизнеса и финансовые возможности банка-инвестора, мы принимаем во внимание и иные активы, которые есть у его владельцев. Допустим, есть некий условный инвестор, у которого за душой 50 млрд руб., из них 20 млрд руб.— это банк, а еще 30 млрд руб.— стоимость других чистых активов. В итоге мы исходим не из 20 млрд, а из 50 млрд руб. Так, например, при оценке СКБ-банка, взявшегося за оздоровление Свердловского губернского банка, мы учитывали факт его принадлежности к группе "Синара", куда входят предприятия не только финансовой направленности.
— Были ли случаи, когда ЦБ с первого раза не одобрял инвестора или же когда на один санируемый банк претендовали несколько инвесторов? Как выбирался окончательный покупатель?
— Мы сталкивались лишь со второй ситуацией. При наличии нескольких инвесторов выбор окончательного покупателя — результат договоренностей старых и новых владельцев банка. Я при этих переговорах не присутствовал. Эта стадия в принципе проходит без нашего участия, что абсолютно нормально — это бизнес-отношения, которые контролю не подлежат. Для нас важно, чтобы был нормальный план, чтобы деньги, которые АСВ вложило в процесс санации, вернулись, чтобы кредиторы по возможности не заметили ухудшения состояния банка, чтобы мы пришли как можно раньше. Пусть бизнесмены сами договариваются.
— Почему Банк России до сих пор не использовал такую меру, как насильственное уменьшение капитала банка до реального размера, а в случае его отрицательного значения — до одного рубля? Не попадались настолько проблемные банки?
— Практической потребности в применении этих мер сегодня нет. Что, однако, не означает, что она не может возникнуть в ближайшее время. Применение подобной меры сильно отталкивает нынешних акционеров от дальнейшего участия в финансовом оздоровлении банка, поэтому ее реализация возможна лишь в крайнем случае — в частности, когда акционер сопротивляется санации. Например, если совет директоров, сформированный из прежних владельцев банка, препятствует деятельности временной администрации, блокируя одобрение сделок. Но с таким мы пока не сталкивались в санируемых банках.
— Сколько банков сейчас проходит оценку ЦБ и АСВ на предмет финансовой устойчивости? Среди них больше столичных или региональных? Есть ли у Банка России хотя бы приблизительные собственные количественные критерии отбора банков, подлежащих санации?
— Я принципиально не озвучиваю цифры, поскольку они способны разбить банковскую систему на две части — "черную" и "белую", что было бы неправильно. В настоящее время проверяется несколько банков, большинство из них региональные. Но не потому, что в регионах больше проблем. Просто из-за большой концентрации банков в Москве социальная значимость тех из них, кто не имеет широкой филиальной сети, гораздо меньше, чем у банков с теми же параметрами в регионах.
— Каким образом организован процесс санации? Существует ли специальное подразделение в Банке России? Кто занимается оценкой финансового положения банков в Москве и в регионах?
— В департаменте лицензирования всегда было отдельное управление, которое занималось вопросами предупреждения банкротства, участия во временной администрации, оно сейчас и занимается вопросами санации. В работе также принимают участие все подразделения надзорного блока. Численность сотрудников Банка России это не увеличило, дополнительные обязанности были распределены между существующими специалистами. Что касается оценок финансового положения банков, то, если речь идет о региональном банке, в оценке кроме сотрудников АСВ обязательно принимает участие представитель теруправления ЦБ, если о московском — то представитель МГТУ ЦБ и департамента лицензирования в центральном аппарате.