Система банк — клиенту
Перед финансовыми учреждениями сейчас стоит непростая задача — вернуть вкладчиков. Их завлекают новыми, более выгодными депозитными программами, бонусными процентами, гибкими схемами и привлекательными акциями. Причем ряд банков с целью привлечения клиентов даже выплачивает ставки авансом.
Основной тенденцией осени стало увеличение процентных ставок по депозитам. Новые программы украинских банков призваны компенсировать высокую инфляцию. "В связи со сложившейся ситуацией на международном финансовом рынке банки вынуждены принимать ответные меры с целью сохранения темпа роста депозитных портфелей,— говорит начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.— Повышение процентных ставок по депозитам является одним из наиболее эффективных инструментов для достижения данной цели". Анализируя мотивы возрастания ставок, старший экономист отдела депозитных продуктов ОТП Банка Вячеслав Фоменко называет такие факторы, как дефицит ресурсов у банков, повышение учетной ставки НБУ, ужесточение резервирования и др. "На фоне высокой инфляции и последних финансовых событий международные рейтинговые агентства снизили рейтинг Украины, а это повлекло удорожание займов для украинских банков,— подчеркивает господин Фоменко.— В результате ставки по депозитам повысило большинство финансовых учреждений. Доходность по вкладам в гривне за последние два месяца выросла на 2-4%, в долларах и евро — на 0,5-1,5%". Согласно данным аналитического отдела компании Maanimo.com, основанным на анализе 7714 депозитных программ, на протяжении октября банки активно поднимали ставки по всем видам гривневых и долларовых депозитов. Средние эффективные ставки по вкладам в нацвалюте на три месяца выросли на 1,2% (до 15,2% годовых), на шесть месяцев — на 1% (до 16,2% годовых), на девять месяцев — на 0,8% (до 16,5% годовых), на 12 месяцев — на 1% (до 17,2% годовых). "Еще более ощутимый рост продемонстрировали максимальные эффективные ставки: гривневые депозиты сроком до трех месяцев подорожали на 2,4% (до 20,75% годовых), до шести месяцев — на 1,8% (до 20,15% годовых), до девяти месяцев — на 1,3% (до 19,68% годовых), до 12 месяцев — не изменились, закрепившись на уровне 20,98% годовых",— рассказывает начальник отдела исследований Maanimo.com Павел Бортников.
Жесткая конкуренция захлестывает как рядовых, так и ведущих операторов финансового рынка. Как следствие, все банки, которые входят в топ-15, сделали свои депозитные программы более привлекательными. "В банке 'Финансы и Кредит' процентные ставки несущественно поднялись с конца сентября. В основном выросли ставки по депозитам в долларах США и евро на все сроки. Также у нас появились краткосрочные вклады сроком на месяц с привлекательными ставками,— сообщает начальник отдела развития пассивных и расчетных операций банка 'Финансы и кредит' Юлия Солодовник.— Повышение ставок вызвано необходимостью быть конкурентоспособными на депозитном рынке для наших потенциальных вкладчиков". В банке "Форум", по словам директора департамента индивидуального бизнеса Александра Гомжина, размеры процентных ставок по депозитам в гривне, долларах США и евро на все сроки привлечения были увеличены с 10 октября. По информации Вячеслава Фоменко, ОТП Банк также отреагировал на изменение тенденций рынка существенным повышением ставок по срочным депозитам и сберегательным вкладам во всех валютах.
По оценкам экспертов, уже в краткосрочной перспективе ставки по вкладам физических лиц приостановят свой рост. "Дальнейшего повышения процентных ставок по депозитам не ожидается. Наоборот, в перспективе трех месяцев установится тенденция к их снижению",— прогнозирует Валерий Пацуй.
Свобода выбора
В условиях экономического кризиса, когда бизнес несет финансовые потери, а наемный персонал находится под угрозой сокращения, для вкладчиков особенно важен свободный доступ к своим сбережениям. В такой ситуации депозит "до востребования" становится разумной альтернативой срочного вклада. Отвечая на подобные вызовы рынка, ряд банков предлагает программы с гибкими условиями внесения и снятия части средств без разрыва договора. Среди них "Райффайзен Банк Аваль" (депозит "Удобный" — 2,5-10,5% годовых в зависимости от суммы вклада в гривне), Укрсоцбанк ("Ощадный" — 12% в гривне), УкрСиббанк ("Активные деньги" — 14% в гривне), ОТП Банк ("Удобные деньги" — 10% в гривне) и др. Следует обратить внимание на то, что ставки по таким депозитам, как правило, несколько ниже, чем в стандартных срочных программах. "Банком 'Форум' в октябре текущего года был разработан и предложен клиентам новый вклад "до востребования" — "Свободное движение", позволяющий распоряжаться средствами без ограничений. Он дает возможность пополнять, снимать средства и при этом ежемесячно получать проценты",— говорит Александр Гомжин. Причем в отделениях банка ежедневно фиксируется увеличение спроса на депозитные программы, в том числе на "Свободное движение". По оценкам экспертов Maanimo.com, подобных схем, подразумевающих пополнение и снятие сбережений без применения штрафных санкций, на финансовом рынке представлено существенно меньше, чем стандартных срочных депозитов,— банки предлагают 161 программу "до востребования" в гривне, 152 — в долларе и только 118 — в евро.
Некоторые финансовые учреждения стараются привлечь клиентов, предоставив им возможность реструктуризировать риски. Так, в ПриватБанке клиентам предлагают депозит "Мультивалютный", который позволяет вкладчику по своему усмотрению изменять валюту сбережений по текущему обменному курсу неограниченное количество раз. При этом для VIP-клиентов открывается возможность конвертации любой части вклада, а также гибкое управление сроком депозита. ПУМБ также предлагает дополнительные сервисы, благодаря которым у вкладчиков открывается большее пространство для маневров. "При размещении депозита клиенту предоставляется возможность оформления овердрафта в размере 80% от суммы депозита,— говорит Валерий Пацуй.— Таким образом, вкладчик в любое время в случае необходимости в денежных средствах может воспользоваться овердрафтом без расторжения депозита и потери процентов".
Для того чтобы привлечь клиентов, банки готовы даже выплачивать ставки авансом. В частности, Укрпромбанк в рамках вклада "Доречный" выдает проценты уже в день оформления договора. В преддверии зимних праздников аналогичную стратегию избирает ПУМБ. "В ноябре мы предложили своим клиентам новый депозитный продукт, главным преимуществом которого являются высокие процентные ставки, выплачиваемые клиенту в момент размещения депозита,— рассказывает Валерий Пацуй.— В настоящее время, в период нестабильной ситуации на финансовом рынке, авансовая выплата процентов по депозиту является наиболее привлекательной для клиентов, так как это позволяет уберечь денежные средства от инфляции и получить максимальный доход. Дополнительным преимуществом нового депозита является возможность пополнения вклада в течение всего срока его действия, что несвойственно депозитным продуктам с авансовой выплатой процентов".
Акции
Сегодня для того, чтобы привлечь клиентов, финансовые учреждения проявляют изобретательность. "С введением НБУ моратория на досрочное расторжение срочных депозитных договоров вопрос привлечения клиентов и ресурсов встал еще жестче. Как результат — реклама запестрела привлекательными депозитными предложениями банков,— комментирует ситуацию Вячеслав Фоменко.— Одна из популярных идей — всевозможные акции, участие в которых обещает супервыгодную ставку. Клиент, открывающий счет, становится участником мгновенного розыгрыша. Суть лотереи состоит в том, что вкладчик получает шанс на дополнительную надбавку в размере 0,25-5% к ставке. Но просто так по 3-5% к депозиту никто не прибавляет, а если и прибавляет, то предварительно занизив основную процентную ставку. Поэтому более 'честными' по отношению к клиенту являются акции без акцента на призрачные проценты, дезориентирующие вкладчика". В качестве примера "честных" акций господин Фоменко называет розыгрыши призов включая денежные, подарки вкладчикам от банков, специальные акционные услуги, такие, например, как бесплатная выдача пластиковой карты с определенным кредитным лимитом.
Можно привести немало примеров подобной активности банков. Как рассказывает Александр Гомжин, в банке "Форум" среди вкладчиков, размещающих временно свободные средства на сроки три и шесть месяцев, проводится акция, в результате которой победители получат право на приобретение домашнего кинотеатра, видеокамер и фотоаппаратов по цене 1 грн. А ОТП Банк к зимним праздникам порадует своих клиентов акцией "2009 евро к 2009 году". В период ее действия открытые депозиты принимают участие в еженедельном розыгрыше 2009 евро, а также в новогоднем розыгрыше поездки в Швейцарию. "Акции такого рода демонстрируют более прозрачные намерения финансового учреждения по отношению к вкладчику. Банк не декларирует заоблачную ставку, а дает своему клиенту шанс на дополнительный бонус за лояльность",— объясняет Вячеслав Фоменко.
Драгоценные металлы для украинцев традиционно считаются одним из самых надежных видов сбережений. Возможно, поэтому одной из тенденций в акционной активности банков стал розыгрыш золотых слитков или золотых вкладов. Так, Укрпромбанк поощряет желающих переоформить депозиты не только премиальными процентами (22% в гривне), но и розыгрышем депозитов в банковском золоте. Банк "Финансы и Кредит" также предлагает "золотую" акцию. "Мы постоянно проводим мероприятия для привлечения новых клиентов. Сейчас у нас проходит акция 'Депозиты наивысшей пробы',— информирует Юлия Солодовник.— Каждый вкладчик, разместивший депозит в этот период, автоматически становится участником розыгрыша и имеет возможность выиграть один из 999 банковских золотых или серебряных слитков".
Бонус за крепкие нервы
Тех, кто не поддается панике и выражает готовность вновь доверить банку свой вклад, срок которого уже истек, ждет своеобразная награда. Ведь банки, заинтересованные в сохранении и приумножении депозитного портфеля, готовы начислять верным вкладчикам бонусные проценты. "Несмотря на нестабильную ситуацию на финансовом рынке, большинство клиентов ПУМБ сохраняют спокойствие и переразмещает свои депозиты на новый срок — они понимают, что даже в период финансового кризиса деньги должны работать и приносить доход",— подчеркивает Валерий Пацуй. Вкладчиков, пролонгирующих свои договоры, в ПУМБ ждут дополнительные 0,25% годовых от стандартной ставки. В Укрсоцбанке доверие клиентов вознаграждается в размере бонусных 0,3% годовых по переоформленным депозитам. Программа лояльности для постоянных вкладчиков ВТБ Банка предусматривает дополнительные 0,5%. Если в день получения суммы предыдущего вклада клиент продлит свой договор с банком "Финансы и Кредит", ему также гарантировано увеличение ставки на 0,5%. "Одной из наших основных целей является не только привлечение новых клиентов, но и удержание старых, которые уже проявили к нам доверие. Для них мы предлагаем повышающие бонусы за переоформление вкладов на новый срок",— говорит госпожа Солодовник.
Валерий Огиенко, директор Фонда гарантирования вкладов физических лиц:
— После увеличения размера гарантированной компенсации до 150 тыс. грн более 99% вкладчиков оказались защищены от потери своих вкладов, при этом фондом покрывается более половины от всей суммы вкладов физических лиц в банках-участниках. За десять месяцев этого года финансовые ресурсы фонда увеличились на 579,4 млн грн, составив 1,915 млрд грн.
На сегодня производятся выплаты компенсаций вкладчикам четырех банков: "Гарант", Интерконтинентбанк, Киевский универсальный банк и Европейский банк развития и сбережений. Согласно отчетам банков--агентов фонда, по состоянию на 1 ноября вкладчики банка "Гарант" получили компенсаций на сумму 44,8 млн грн, Интерконтинентбанка — 77,8 млн грн, Киевского универсального банка — 80,3 млн грн, Европейского банка развития и сбережений — 255,8 млн грн.
В связи с тем, что истек установленный законодательством трехлетний срок по гарантированным компенсациям, завершены выплаты вкладчикам семи банков — "Украина", "Славянский", "Росток", "Аллонж", ОЛБанк, Наш банк и Премьербанк.