Московский залоговый банк (МЗБ), из которого по итогам сентября вкладчики сняли 35% депозитов, привлекал вклады граждан в обмен на выдачу ипотечных кредитов. При этом размещение собственных средств не гарантировало потенциальным заемщикам того, что кредит будет выдан. Банкиры с подобными схемами еще не сталкивались и уверены, что таким образом МЗБ пытался решить собственные финансовые проблемы.
О том, что МЗБ требовал от клиентов, обратившихся за получением ипотечного кредита, разместить средства на депозите в банке, "Ъ" рассказал вкладчик банка Виктор Каргин. Рассмотрев заявление господина Каргина на получение ипотечного кредита, МЗБ согласился выдать ссуду в 3 млн руб. (соответствующее решение банка имеется в распоряжении "Ъ") при условии размещения в банке вклада из личных средств клиента. Следуя этому условию, господин Каргин открыл вклад в МЗБ на 500 тыс. руб. сроком на шесть месяцев под 10% годовых. Однако 28 октября банк сообщил вкладчику, что "не может предоставить кредит на запрашиваемых условиях". В пятницу в call-центре банка "Ъ" сказали, что ипотечные кредиты "пока не выдаются". Вернуть вклад господину Каргину также пока не удалось — срок выдачи вкладов банк увеличил до 14 дней, одновременно установив комиссию за досрочное снятие вклада в размере 20%.
Опрошенные "Ъ" банкиры заявили, что слышат о такой схеме выдачи ипотеки впервые. У некоторых банков есть отдельная услуга — ипотечный вклад, на котором заемщик хранит первоначальный взнос во время поиска квартиры. "Обычно это самостоятельный продукт, его открытие не является условием выдачи кредита",— отмечает зампред правления Абсолют банка Олег Скворцов. В АИЖК, по стандартам которого МЗБ выдавал ипотеку, подчеркнули, что подобное условие договора его правилами не предусмотрено. Олег Скворцов предполагает, что требование банка о размещении депозита в качестве обязательного условия выдачи ипотеки может быть связано со стремлением повысить собственную ликвидность.
Московский залоговый банк по состоянию на 1 апреля занимает 101-е место в рейтинге журнала "Коммерсантъ-Деньги" по размеру собственного капитала (3 млрд руб.) и 81-е по сумме чистых активов (27,6 млрд руб.).
О том, что МЗБ испытывает сложности с ликвидностью, свидетельствует не только увеличение срока выдачи вкладов. С 1 октября банк сообщил о закрытии 12 из 30 допофисов. В интервью "Ъ" МЗБ пояснил, что допофисы были закрыты в связи с сокращением расходов на развитие розницы в условиях кризиса. В банке сообщили, что в октябре физлица сняли со своих счетов около 700 млн руб., что составляет 35% от общего объема частных вкладов. По расчетам аналитика Банка Москвы Дмитрия Хамракулова, в сентябре клиенты-юрлица, в том числе и бюджетные предприятия, сняли со своих счетов в МЗБ 7,5 млрд руб., сократив объем депозитов банка на 41%.
По мнению директора департамента продаж Русского ипотечного банка Алексея Дороша, в условиях кризиса ликвидности и повышенного спроса на ипотечное кредитование банки могут взять на вооружение способ увеличения пассивов, придуманный МЗБ. Юристы отмечают, что включение в ипотечный договор условия о размещении личных денежных средств заемщика не противоречит закону, но и не урегулировано им. "Не исключено, что банки смогут прописывать такое условие в ипотечных программах",— считает партнер юридической компании "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов. По его словам, отказав в выдаче кредита, банк обязан вернуть вкладчику его средства. "Задержка вклада и взимание комиссий незаконно,— считает юрист.— Вкладчик может забрать свой вклад в любое время, а удержанную комиссию и проценты за пользование чужими денежными средствами взыскать в суде".