Договорные игры

Во время действия договора страхования жизни у клиента может возникнуть недовольство работой страховщика. При этом расторжение договора и переход на обслуживание в другую компанию довольно затруднительны. Дело в том, что такие действия идут вразрез с интересами страховщиков, которые, не желая отдавать клиента на обслуживание конкурентам, предусматривают жесткие санкции за расторжение договоров. Участники рынка считают, что ситуация может измениться после принятия нового закона "О страховании".

Большинство предприятий уже успели оценить преимущества, которые предоставляет лайфовое страхование. Заключив долгосрочный договор, юридическое лицо экономит на уплате налогов, социальных выплатах, а также получает инструмент мотивации персонала. Но на рынке нередко встречаются случаи, когда компания-страховщик проводит негибкую инвестиционную политику, предлагает недостаточный уровень сервиса, задерживает выплаты. Закономерно, что рано или поздно у страхователя может возникнуть желание поменять СК и доверить свой капитал более надежной и гибкой компании. Но в большинстве случаев такая попытка будет обречена на провал. "Согласно действующему законодательству, возможность переноса страховой программы от одного страховщика к другому отсутствует. Следовательно, не существует и более или менее отлаженных механизмов проведения подобных операций",— констатирует директор департамента по корпоративному страхованию СК "Дженерали Гарант Страхование жизни" Андрей Матяшевич.

Действующий закон "О страховании" предусматривает возможность передачи резервов из одной компании в другую лишь в случае банкротства СК. В любой другой ситуации страховщик имеет полное право не отдавать клиента коллегам. Причем пробелы в законодательстве вполне устраивают некоторых участников рынка. "Я не вижу причин, по которым страховщик должен добровольно отдавать клиента другой компании. Компании это абсолютно невыгодно. К тому же, если все страхователи начнут метаться от одного страховщика к другому, на рынке будет бардак",— заявил Ъ на условиях анонимности председатель правления одной из лайфовых компаний.

Впрочем, нынешняя неурегулированность законодательства может сыграть на руку клиенту. "Профильный закон не позволяет, но и не содержит прямых запретов на переход страхователя из одной СК в другую. В нашей компании были прецеденты, когда страхователи переходили к нам из других СК. Однако это становилось возможным только при согласии всех трех сторон — клиента, его прежнего страховщика и нас",— говорит заместитель председателя правления СК "ПРОСТО-страхование. Жизнь и пенсия" Елена Корнилова.

Но такие случаи пока редкость. К тому же, работая по подобной схеме, и страховщики, и их клиенты серьезно рискуют. Предугадать, каким образом отреагируют на подобное своеволие Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) и фискальные органы, практически невозможно. Страховые компании могут нарваться на серьезные штрафные санкции, а страхователи, в свою очередь, понести финансовые потери.

Одна из наиболее сложных проблем при передаче договоров из одной компании в другую — перевод страховых резервов. Госфинуслуг выдвигает жесткие требования по диверсификации направлений инвестирования резервов и качеству активов, которыми они могут быть представлены. До 50% денег клиентов компании размещают на банковских депозитах, остальное инвестируют в недвижимость, ценные бумаги, банковские металлы и прочее. Чтобы передать часть резервов другой СК, страховщик вынужден снимать деньги с тех же депозитов, теряя при этом запланированный доход. Если по желанию клиента часть резервов вкладывалась в ценные бумаги, компании придется продать их по текущей цене, которая в этот момент может оказаться не самой выгодной. В итоге клиент не только не получит бонусов по договору, но и потеряет часть своих накоплений. Кроме того, страховщик может вычесть из его резервов и свой незаработанный доход (согласно закону лайфовые компании могут оставлять себе в качестве вознаграждения до 15% от полученного дополнительного инвестиционного дохода). Ситуация осложняется еще больше, если резервы инвестировались не в национальной валюте, а в СКВ. В этом случае страховщик должен будет переконвертировать средства в гривну, уплатив комиссию банку, перечислить сбор в Пенсионный фонд и прочее. Разумеется, все расходы будут оплачены за счет клиента. Потери при этом могут составить до 4% от объема резервов. Немаловажными могут стать и валютные риски. Если на момент конвертации средств курс валюты упадет, то клиент прогорит на курсовой разнице.

Еще один камень преткновения для передачи договоров — несогласованность правил и условий страхования в разных СК. "Каждый страховщик имеет собственные программы страхования, с определенным набором рисков, условий и ограничений. Подход к расчету тарифов у компаний также различается. Поэтому совершенно непонятно, как СК будет в дальнейшем работать — по чужому договору или переводить клиента на действующие у нее условия и тарифы",— отмечает директор по страхованию СК "Allianz Жизнь Украина" Андрей Гаврильченко.

Если для страхователя-юридического лица существует хотя бы теоретическая возможность перейти из одной СК в другую, то для застрахованных сотрудников этот путь однозначно закрыт. Отработав на предприятии несколько лет и решив сменить место работы, человек не сможет перевести свой договор в компанию, где застрахованы его новые коллеги. Смягчающим обстоятельством в данном случае не будет признан даже факт внесения работником части ежегодного взноса из собственного кармана (долевую оплату премий). "Согласно действующим нормам застрахованное лицо, в общем случае, не является стороной договорных отношений. Все, что может сделать сотрудник,— согласиться или не согласиться на то, чтобы его застраховали. Выбор страховщика, в том числе и решение поменять его — это прерогатива страхователя",— отмечает Елена Корнилова.

В том случае, если по условиям страхования уволившийся сотрудник является выгодоприобретателем по договору, он может приостановить оплату взносов и просто заморозить договор. "Застрахованное лицо выводится из основного списка в отдельный перечень уволенных сотрудников. С согласия предприятия и сотрудника страховой резерв, сформированный на день его увольнения, засчитывается как одноразовый взнос до конца действия полиса. При этом договор страхования относительно уволившегося сотрудника переводится в 'оплаченный', а его страховая сумма пересчитывается",— поясняет Андрей Матяшевич. Получить накопленный капитал застрахованный сотрудник сможет только по истечении срока действия полиса, то есть не раньше, чем через десять лет с момента заключения договора. "Человек также может остаться застрахованным в прежней компании. Но после увольнения 100% страхового платежа он будет выплачивать самостоятельно. Еще один вариант — разорвать договор страхования жизни, получить выкупную сумму и внести ее в другую СК в качестве страхового платежа",— отмечает заместитель председателя правления СК "Блакитный полис" Василий Сахацкий.

Аналогичные варианты компании предлагают и страхователям-юридическим лицам. Оптимальным может стать перевод договора в статус оплаченного. Такой механизм позволяет клиенту разорвать отношения со страховщиком с наименьшими потерями. Предприятие прекращает платить взносы, при этом страховая сумма по договору фиксируется в размере резерва, который СК успела сформировать на момент приостановки полиса. Выплата по договору будет произведена по окончании срока его действия. И страхователь получит не только свой капитал, но и дополнительный инвестиционный доход, который заработает для него страховщик. Освободившись от обязательств перед компанией, клиент может заключить договор с другой СК на более выгодных условиях.

Гораздо большими проблемами чреват разрыв лайфового договора. Санкции, предусмотренные на этот случай действующим законодательством, довольно суровы. "Если страхователь пользовался налоговыми льготами, действующими при корпоративном страховании жизни сотрудников, то при досрочном расторжении договора возникает необходимость возмещения использованных льгот госбюджету. Соответствующие выплаты должен будет сделать как страхователь, так и страховщик",— констатирует начальник операционного управления ЗАО "СК 'Оранта-Жизнь'" Рустем Галиев. В частности, страховая компания будет вынуждена перечислить в казну 3% от полученных платежей по договору, который в этом случае будет считаться краткосрочным. А предприятию придется оплатить налог на прибыль со всей суммы, которая раньше была отнесена на валовые затраты. Кроме того, СК вернет страхователю не весь капитал, а лишь выкупную сумму. Ее размер напрямую будет зависеть от периода, в течение которого действовал договор. Так, в первые два-три года выкупная сумма может вообще отсутствовать, после пяти лет страхования достигать 40% от уплаченных взносов, после семи лет — 80% и т.д.

Эксперты не исключают, что страхователи все же смогут получить возможность переходить из одной компании в другую, не разрывая договор. Попытка урегулировать процедуру передачи полисов (а соответственно, и резервов страхователя) была сделана в проекте нового закона "О страховании". Документ должен узаконить право клиента менять страховщика. "Этот вопрос очень важен как с точки зрения формирования самого рынка, так и в плане защиты прав потребителя. И страхователь, и застрахованные лица должны иметь право выбора и возможность получать более качественную услугу. Тем более что договоры страхования жизни заключаются на 10-15 лет и более",— считает Елена Корнилова. Однако сроки принятия нового профильного закона пока не ясны. К тому же сторонники проекта не уверены, что в окончательной версии документа спорная норма сохранится, поскольку ее принятие является невыгодным для ряда участников рынка.