Механизм компенсаций
Ужесточение банками условий кредитования "съело" практически всю выгоду от снижения импортерами цен на автомобили после вступления в мае Украины в ВТО. По данным компании "Простобанк Консалтинг", размеры ежемесячных выплат по долларовым автокредитам остались без изменений только для марок, которые подешевели более чем на 5%. А если официальные дилеры сохранили цены на прежнем уровне, ежемесячные выплаты изменились минимум на те же 5%, но в сторону повышения.
В связи с ухудшением условий кредитования в этом году в Украине продадут как минимум на 50 тыс. автомобилей меньше. Если в начале года аналитики, производители и импортеры планировали перешагнуть рубеж в 700 тыс. автомобилей, то сегодня говорят приблизительно о 650 тыс. Но основная причина — не в снижении спроса из-за роста процентных ставок или увеличения первоначального взноса до 10-15%. С конца весны банки попросту отказывают в выдаче кредитов в два-три раза чаще, чем раньше. Среди формальных поводов — размер официальной зарплаты.
Отечественный авторынок переживает не лучшие времена, но в Европе кризисные явления проявились значительно сильнее. Если в Украине в сентябре продажи в сравнении с аналогичным периодом прошлого года даже выросли на 2%, то в Европе снизились на 9%. Эксперты объясняют это несколькими факторами. Во-первых, около половины автомобилей в Украине до сих пор покупались за наличные. Во-вторых, многие компании, которые сделали ставку на снижение цен, сохранили количественные показатели проданных в кредит машин на прежнем уровне. Так, у "Тойота Украина" (официальный импортер Toyota) доля проданных в кредит автомобилей в сентябре составила 41%, в то время как год назад — около 35%. "Нико-Украина" (официальный дилер Mitsubishi) в прошлом месяце реализовала в кредит 167 машин, что на 27 больше, чем годом ранее.
Изменение размеров ежемесячных выплат по автокредитам с учетом роста ставок и снижения цен официальными дилерами можно проиллюстрировать на конкретных примерах. Так, в начале весны Hyundai Tucson 2.0i (механическая КПП, полный привод) можно было приобрести за $29 тыс. По данным "Простобанк Консалтинг", тогда средняя эффективная ставка пятилетнего кредита (с учетом всех дополнительных платежей) в долларах составляла 13,5%. При 10-процентном начальном платеже и аннуитетной схеме погашения (то есть равными частями) ежемесячный платеж составлял около $600 в месяц. К сентябрю средняя ставка по кредитам в банках выросла до 16%, а стоимость автомобилей у дилеров снизилась до $26,2 тыс. (почти на 10%). На практике это означает, что сегодня при покупке Tucson в кредит ежемесячный платеж составит чуть более $570, то есть на $30 меньше. А вот выплаты по кредиту за Toyota Camry 2.4 Comfort с механической КПП, которая к осени подешевела на 6% — с $37 тыс. до $34,8 тыс.,— практически не изменились и составляют около $765 (пять лет, 10% начальный платеж, аннуитет).
Юристы утверждают, что оспорить в суде повышение ставок банками невозможно. "Действующее законодательство, а именно постановление Нацбанка #168 от 10 мая 2007 года, предусматривает возможность одностороннего изменения процентной ставки банком в случае 'возникновения обстоятельств, не зависящих от воли сторон и непосредственно влияющих на стоимость кредитных ресурсов банка', даже если этот пункт не закреплен в конкретном кредитном договоре. Дефицит финансовых ресурсов, который наблюдается сейчас, с большой долей вероятности таковым и является",— говорит юрист департамента банковского и финансового права юридической фирмы Magisters Ксения Зануда.
По словам старшего партнера юридической компании "Ильяшев и партнеры" Романа Марченко, банки подстраховываются, подробно прописывая в типовых договорах кредитования свои права по изменению кредитных ставок в одностороннем порядке — гражданским законодательством это не запрещено. "С физлицами банки работают по типовым договорам. Человек либо подписывает этот договор, принимая на себя, по сути, дополнительные риски, либо не получает кредит",— комментирует Роман Марченко.
Заместитель директора департамента частного банкинга "Райффайзен Банк Аваль" Евгений Демянов отмечает, что в одностороннем порядке ставки могут быть повышены "в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора, повышения индекса инфляции, удорожания ресурсов, введения новых или увеличения существующих налогов, взимаемых с банка по депозитным или кредитным операциям". Другое дело, что "Райффайзен Банк Аваль", как и многие другие кредитные учреждения с иностранным капиталом, своим правом пока не воспользовался.
По мнению экспертов, украинские банки менее ограничены в повышении ставок, чем зарубежные. "Практика повышения ставок используется банками во всем мире. Однако западные банки привязывают ставки к конкретным индикаторам рынка, например к LIBOR, учетной ставке центрального банка или же к средним ставкам привлечения депозитов. В Украине банки имеют возможность устанавливать ставку выше рыночной",— отмечает финансовый аналитик "Простобанк Консалтинг" Владимир Паюк.
Эксперты считают, что к концу года ситуация с кредитованием ухудшится, а первоначальный взнос вырастет до 20-25% от стоимости автомобиля. "Учитывая влияние мирового финансового кризиса и действия Нацбанка, ставки по кредитам к концу этого года вырастут еще на 2-3 процентных пункта. Кроме того, будет увеличен первоначальный платеж — до 20-25%, требования к официальной зарплате и т. д.",— утверждает Владимир Паюк.
Ситуацию может смягчить введение банками и импортерами совместных программ кредитования. Уменьшение пошлины дало многим компаниям большой задел, позволяющий снизить цены, которым они воспользовались едва ли наполовину. К примеру, уменьшили цену всего на 5-7% или же только на малопопулярные модели. Именно за счет этого автоимпортеры могут совместно с банками и страховыми компаниями предлагать акционные кредитные программы. "В период проведения совместных акций клиенты действительно могут существенно сэкономить за счет ставок, уменьшенных на 2-4%. В этом случае и дилер, и финучреждение снижают маржу",— говорит руководитель отдела маркетинга компании "Атлант-М Днепровская набережная" (официальный дилер Volkswagen) Олеся Черная. "Если компания-производитель заинтересована в привлечении клиентов, она вкладывает средства в создание наиболее выгодного кредитного предложения",— говорит PR-директор ЗАО "Рено Украина" Ирина Гон. На сегодня концерн Renault остается единственным из международных автопроизводителей, открывшим в Украине филиал собственного финучреждения: в январе этого года стартовала программа Renault Finance. Согласно ее условиям при оформлении кредита на все модели Renault и Dacia сроком на год ставка составит 5,9% годовых. В то же время для пятилетних кредитов установлена ставка в размере 11,49% годовых и, кроме того, при оформлении договора взимается комиссия в размере 2,5% от стоимости автомобиля.