С каждым годом отечественные страховые компании расширяют пакет услуг и список страховых рисков. Особое внимание уделяется строительной отрасли, в частности сфере автодорожного строительства. Это направление — одно из самых востребованных, сложных и капиталоемких, что обуславливает присутствие только крупных игроков как в строительной, так и в страховой отрасли.
Высокий спрос
На сегодняшний день в России уже реализуется ряд проектов по улучшению инфраструктуры и еще многие ждут своей очереди. Спрос на строительство крупных проектов рождает спрос и на их страхование. По данным Международной организации страховщиков строительных рисков, в 2006 году Россия заняла 13-е место в мире по объемам страхования строительных рисков. К 2008 году этот показатель стал еще выше, так как последние пять лет на российском рынке страхования строительных рисков наблюдался стабильный 30-процентный рост. В 2007 году объем рынка вырос на треть и составил около 10 млрд рублей. Его развитие происходило в основном за счет роста строительно-монтажных работ, связанного с увеличением объема капитальных вложений в инвестиционные проекты. Как в 2006 году, так и в 2007 году крупнейшим страховщиком по страхованию сложных технических рисков является страховая группа "Согаз".
В страховых компаниях отмечают, что многие крупные строительные компании, имеющие опыт сотрудничества со страховщиками, понимают эффективность и необходимость страховой защиты. Впрочем, по мнению директора департамента корпоративных финансов "КИТ Финанс Инвестиционный банк" Эльнура Гурбанова, отношение к страхованию зависит от того, кто финансирует проект строительства. "Если строительная компания является только контрактным подрядчиком, страхование ее не касается,— отмечает он.— Если же проект непосредственно принадлежит строительной компании и они сами его строят, то, само собой, подрядчики понимают всю ответственность и необходимость страхования". Кроме того, в наличии страховой защиты заинтересован сам заказчик. Его интерес проявляется в страховании всего процесса строительства, так как для крупных проектов может привлекаться более десятка подрядчиков, каждый из которых страхует лишь свой участок строительства.
"Обычная практика — это привлечение одного генерального подрядчика, который, застраховав объект строительства, покрывает страхованием работы, выполняемые субподрядчиками,— говорит начальник управления страхования строительно-монтажных рисков "Согаза" Людмила Куликова.— Такая практика гораздо удобнее и для заказчика, и для страховой компании".
Чтобы избежать "разрыва" в действии нескольких страховок (один подрядчик закончил работы, а другой еще не приступил к ним), заказчики зачастую предпочитают сами выступать страхователями и обеспечивать непрерывную защиту объекта до передачи его в эксплуатацию. "Для инвесторов, под которыми понимаются также спонсоры и концессионеры, страхование строительных рисков тоже имеет немалое значение,— говорит господин Гурбанов.— Для них страхование выполняет функцию стабилизации денежных потоков". Правда, частное инвестирование в транспортном строительстве только начинает развиваться и наиболее крупные инвестиции в данной отрасли приходят из государственных и муниципальных бюджетов.
Власти двух столиц приложили немало законотворческих усилий для того, чтобы стимулировать строителей, реализующих бюджетные проекты, страховать свои риски. Так, два года назад был принят ФЗ N94, в соответствии с которым любой подрядчик, получивший госзаказ, должен предоставить гарантию (дешевле всего это сделать в виде договора страхования), что госконтракт будет выполнен в полном объеме и качественно.
"Инвесторы и кредиторы в большей степени полагаются на страхование — особенно в части рисков, не являющихся особыми обстоятельствами, реализация которых компенсируется государством,— отмечает начальник департамента проектного и структурного финансирования ОАО "Газпромбанк" Константин Лимитовский.— Это позволяет кредиторам существенно снизить проектные риски и сделать проект более привлекательным для финансирования".
Некоторые компании предпочитают также страховать строительно-монтажные риски (СМР), гражданскую ответственность строителей, послепусковые гарантийные обязательства. Страхование гражданской ответственности строителей, по словам первого заместителя генерального директора САО "Гефест" Владимира Карюкина, позволяет возместить ущерб имуществу и здоровью третьих лиц, который могут нанести строители в процессе работ — оно особенно востребовано при строительстве в условиях плотной городской застройки и близости к полосе движения машин.
Наиболее частые страховые случаи — повреждение коммуникаций, телефонных линий, канализации, машин, находящихся в районе стройплощадки. В таких ситуациях страховая компания берет на себя все организационные вопросы.
Кроме того, в последние годы наблюдается тенденция к страхованию персонала в рамках страхования от несчастных случаев или по ДМС, а также страхованию строительной техники и оборудования, дорогостоящего и часто страдающего.
Рисков много, проект — один
"Конечно, в идеале должна быть возможность застраховаться от любого риска,— поясняет господин Гурбанов.— Однако часто возникают ситуации, когда страховые компании не берутся покрывать тот или иной риск из-за большой сложности". Чаще всего, считает он, проблемы возникают при использовании новых технологий и нехватке информации, в результате чего страховые агенты просто не могут адекватно определить вероятность возникновения того или иного риска и размер ущерба.
Вторая сторона медали — фиксированная сумма на страхование в рамках строительного проекта. Наиболее оптимальным способом экономии, по мнению страховщиков, являются программы комплексного страхования, которые предлагают многие крупные страховые компании. Однако необходимость "уложиться в бюджет" и неумение выбрать наиболее очевидные риски нередко заставляют компанию-заказчика экономить на качестве материалов и работ по сравнению с утвержденным проектом. В таком случае основной задачей страховщика будет надзор за существенными отступлениями страхователя от проекта и уведомление его о возможности отказа страховщика от выплаты, легитимность которого признана российским законодательством.
В случаях, когда страхователь стремится снизить затраты на страхование, страховые компании, как правило, идут ему навстречу и снижают сумму расходов за счет уменьшения страхового покрытия, исключения из договора отдельных рисков и т. д. При этом страховщики предупреждают, что это неминуемо отразится на объеме и качестве страховой защиты. Еще одна распространенная ошибка заказчиков, стремящихся выиграть на страховой премии,— страхование объектов не на полную стоимость. Согласно ГК РФ, любители этого варианта неминуемо оказываются в минусе. Дело в том, что при страховом случае размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости, и в результате возмещение не покрывает реального ущерба.
Кроме того, несвоевременная фиксация ущерба, затягивание со сбором документов значительно затрудняют и задерживают анализ информации и организацию выплат. Бывает, что по прошествии некоторого времени строители спохватываются, но последствия ущерба уже ликвидированы и документально их подтвердить невозможно. Страховщики, которые тоже действуют в рамках определенных законодательных нормативов, поверить "на слово" и выплатить ущерб без его документального подтверждения не могут. Поэтому по правилам многих страховых компаний промедление с извещением страховщика в установленный срок (например, три дня) может стать основанием для отказа в выплате возмещения.
По данным статистики, наиболее распространенными причинами страховых случаев по страхованию СМР являются: непреднамеренное нарушение норм и правил производственных работ, стихийные бедствия, пожар. А при страховании гражданской ответственности строителей — повреждение коммуникаций.
Кроме того, уровень сложности объекта определяется на основе рассчитываемого специалистами для каждого объекта "максимально вероятного размера ущерба" в денежном выражении и вероятных сценариев развития ущерба. Впрочем, отсутствие усредненных критериев оценки дает и положительный результат. Так, в страховании строительных рисков отсутствуют так называемые типовые договора, в результате чего страховщики применяют достаточно гибкую систему тарификации. Наряду с базовыми тарифами действуют повышающие и понижающие коэффициенты, которые позволяют учитывать все факторы.