Мега-полис

С каждым годом отечественные страховые компании расширяют пакет услуг и список страховых рисков. Особое внимание уделяется строительной отрасли, в частности сфере автодорожного строительства. Это направление — одно из самых востребованных, сложных и капиталоемких, что обуславливает присутствие только крупных игроков как в строительной, так и в страховой отрасли.

Высокий спрос

На сегодняшний день в России уже реализуется ряд проектов по улучшению инфраструктуры и еще многие ждут своей очереди. Спрос на строительство крупных проектов рождает спрос и на их страхование. По данным Международной организации страховщиков строительных рисков, в 2006 году Россия заняла 13-е место в мире по объемам страхования строительных рисков. К 2008 году этот показатель стал еще выше, так как последние пять лет на российском рынке страхования строительных рисков наблюдался стабильный 30-процентный рост. В 2007 году объем рынка вырос на треть и составил около 10 млрд рублей. Его развитие происходило в основном за счет роста строительно-монтажных работ, связанного с увеличением объема капитальных вложений в инвестиционные проекты. Как в 2006 году, так и в 2007 году крупнейшим страховщиком по страхованию сложных технических рисков является страховая группа "Согаз".

В страховых компаниях отмечают, что многие крупные строительные компании, имеющие опыт сотрудничества со страховщиками, понимают эффективность и необходимость страховой защиты. Впрочем, по мнению директора департамента корпоративных финансов "КИТ Финанс Инвестиционный банк" Эльнура Гурбанова, отношение к страхованию зависит от того, кто финансирует проект строительства. "Если строительная компания является только контрактным подрядчиком, страхование ее не касается,— отмечает он.— Если же проект непосредственно принадлежит строительной компании и они сами его строят, то, само собой, подрядчики понимают всю ответственность и необходимость страхования". Кроме того, в наличии страховой защиты заинтересован сам заказчик. Его интерес проявляется в страховании всего процесса строительства, так как для крупных проектов может привлекаться более десятка подрядчиков, каждый из которых страхует лишь свой участок строительства.

"Обычная практика — это привлечение одного генерального подрядчика, который, застраховав объект строительства, покрывает страхованием работы, выполняемые субподрядчиками,— говорит начальник управления страхования строительно-монтажных рисков "Согаза" Людмила Куликова.— Такая практика гораздо удобнее и для заказчика, и для страховой компании".

Чтобы избежать "разрыва" в действии нескольких страховок (один подрядчик закончил работы, а другой еще не приступил к ним), заказчики зачастую предпочитают сами выступать страхователями и обеспечивать непрерывную защиту объекта до передачи его в эксплуатацию. "Для инвесторов, под которыми понимаются также спонсоры и концессионеры, страхование строительных рисков тоже имеет немалое значение,— говорит господин Гурбанов.— Для них страхование выполняет функцию стабилизации денежных потоков". Правда, частное инвестирование в транспортном строительстве только начинает развиваться и наиболее крупные инвестиции в данной отрасли приходят из государственных и муниципальных бюджетов.

Власти двух столиц приложили немало законотворческих усилий для того, чтобы стимулировать строителей, реализующих бюджетные проекты, страховать свои риски. Так, два года назад был принят ФЗ N94, в соответствии с которым любой подрядчик, получивший госзаказ, должен предоставить гарантию (дешевле всего это сделать в виде договора страхования), что госконтракт будет выполнен в полном объеме и качественно.

"Инвесторы и кредиторы в большей степени полагаются на страхование — особенно в части рисков, не являющихся особыми обстоятельствами, реализация которых компенсируется государством,— отмечает начальник департамента проектного и структурного финансирования ОАО "Газпромбанк" Константин Лимитовский.— Это позволяет кредиторам существенно снизить проектные риски и сделать проект более привлекательным для финансирования".

Некоторые компании предпочитают также страховать строительно-монтажные риски (СМР), гражданскую ответственность строителей, послепусковые гарантийные обязательства. Страхование гражданской ответственности строителей, по словам первого заместителя генерального директора САО "Гефест" Владимира Карюкина, позволяет возместить ущерб имуществу и здоровью третьих лиц, который могут нанести строители в процессе работ — оно особенно востребовано при строительстве в условиях плотной городской застройки и близости к полосе движения машин.

Наиболее частые страховые случаи — повреждение коммуникаций, телефонных линий, канализации, машин, находящихся в районе стройплощадки. В таких ситуациях страховая компания берет на себя все организационные вопросы.

Кроме того, в последние годы наблюдается тенденция к страхованию персонала в рамках страхования от несчастных случаев или по ДМС, а также страхованию строительной техники и оборудования, дорогостоящего и часто страдающего.

Рисков много, проект — один

"Конечно, в идеале должна быть возможность застраховаться от любого риска,— поясняет господин Гурбанов.— Однако часто возникают ситуации, когда страховые компании не берутся покрывать тот или иной риск из-за большой сложности". Чаще всего, считает он, проблемы возникают при использовании новых технологий и нехватке информации, в результате чего страховые агенты просто не могут адекватно определить вероятность возникновения того или иного риска и размер ущерба.

Вторая сторона медали — фиксированная сумма на страхование в рамках строительного проекта. Наиболее оптимальным способом экономии, по мнению страховщиков, являются программы комплексного страхования, которые предлагают многие крупные страховые компании. Однако необходимость "уложиться в бюджет" и неумение выбрать наиболее очевидные риски нередко заставляют компанию-заказчика экономить на качестве материалов и работ по сравнению с утвержденным проектом. В таком случае основной задачей страховщика будет надзор за существенными отступлениями страхователя от проекта и уведомление его о возможности отказа страховщика от выплаты, легитимность которого признана российским законодательством.

В случаях, когда страхователь стремится снизить затраты на страхование, страховые компании, как правило, идут ему навстречу и снижают сумму расходов за счет уменьшения страхового покрытия, исключения из договора отдельных рисков и т. д. При этом страховщики предупреждают, что это неминуемо отразится на объеме и качестве страховой защиты. Еще одна распространенная ошибка заказчиков, стремящихся выиграть на страховой премии,— страхование объектов не на полную стоимость. Согласно ГК РФ, любители этого варианта неминуемо оказываются в минусе. Дело в том, что при страховом случае размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости, и в результате возмещение не покрывает реального ущерба.

Кроме того, несвоевременная фиксация ущерба, затягивание со сбором документов значительно затрудняют и задерживают анализ информации и организацию выплат. Бывает, что по прошествии некоторого времени строители спохватываются, но последствия ущерба уже ликвидированы и документально их подтвердить невозможно. Страховщики, которые тоже действуют в рамках определенных законодательных нормативов, поверить "на слово" и выплатить ущерб без его документального подтверждения не могут. Поэтому по правилам многих страховых компаний промедление с извещением страховщика в установленный срок (например, три дня) может стать основанием для отказа в выплате возмещения.

По данным статистики, наиболее распространенными причинами страховых случаев по страхованию СМР являются: непреднамеренное нарушение норм и правил производственных работ, стихийные бедствия, пожар. А при страховании гражданской ответственности строителей — повреждение коммуникаций.

Кроме того, уровень сложности объекта определяется на основе рассчитываемого специалистами для каждого объекта "максимально вероятного размера ущерба" в денежном выражении и вероятных сценариев развития ущерба. Впрочем, отсутствие усредненных критериев оценки дает и положительный результат. Так, в страховании строительных рисков отсутствуют так называемые типовые договора, в результате чего страховщики применяют достаточно гибкую систему тарификации. Наряду с базовыми тарифами действуют повышающие и понижающие коэффициенты, которые позволяют учитывать все факторы.

Екатерина Смирнова, Наталья Ямницкая

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...