Директор территориального офиса Росбанка в Челябинске Сергей Арещенко о банковских трендах в новых экономических условиях

Изменившиеся политические реалии коснулись практически всех отраслей экономики, отразились они и на банковском секторе. О том, с чем пришлось столкнуться банкам в сложный и неопределенный весенний период, как быстро и за счет чего финансовая система смогла адаптироваться к новым условиям, как клиенты изменили подход к пользованию финансовыми продуктами и почему банку пришлось поменять собственника, в интервью «Ъ-Южный Урал» рассказал директор территориального офиса Росбанка в Челябинске Сергей Арещенко.

— Весной по большинству сегментов банковских услуг наблюдалось значительное падение. Насколько рынок оживился сейчас, какие сегменты восстанавливаются быстрее, а по каким последствия февральских событий еще серьезно ощущаются?

— Ситуация, действительно, стала беспрецедентной для всех игроков рынка. Безусловно, есть трудности, с которыми многие столкнулись. Например, затруднения в работе с поставщиками, отсутствие доступа на западные рынки капитала, разрыв деловых отношений с иностранными партнерами и прочее. Тем не менее, банковская система быстро адаптируется к постоянно меняющимся условиям и находит эффективные решения появившихся проблем. Это может способствовать развитию новых технологий в России при должном регулировании и поддержке государства.

Если говорить о потребительском кредитовании, то снижение ключевой ставки ЦБ РФ приводит к уменьшению стоимости ресурсов на рынке, что положительно влияет на спрос. Среди дополнительных факторов, поддерживающих спрос, можно отметить завершение периода высокой волатильности: участники рынка возвращаются к активному ведению бизнеса. Заметно желание клиентов, рассчитывающих на позитивное развитие событий в экономике, реализовать отложенный спрос и заключать кредитные сделки. В целом по Росбанку в мае количество заявок на оформление кредитов наличными увеличилось по сравнению с мартом на 38%, средний чек вырос с 440 до 515 тыс. руб.

В последние месяцы отмечаем рост спроса на ипотечное кредитование. У нас в июне по сравнению с маем выдачи жилищных кредитов увеличились на 128,9% в денежном выражении и на 93,7% — в количественном. Ключевые причины роста клиентской активности — снижение процентных ставок: ключевой, ставок по базовым программам, изменения условий льготных программ, а также предоставление возможности сочетания льготных и рыночных программ. Значительную поддержку рынку оказывают программы с субсидированием ставки от застройщика. По мере сближения ставок по госпрограмме и собственным программам банков, в случае дальнейшего снижения ключевой и средних ставок по рынку, спрос на рыночные программы к концу года, вероятно, будет расти.

Что касается автокредитования, в какой-то момент рынок столкнулся с дефицитом новых машин. Те автомобили, которые были в наличии, выросли в цене на 40%, а некоторые и на 60%. В марте и в апреле объемы автокредитования снизились почти в четыре раза по сравнению с февралем текущего года. Однако уже в мае мы увидели восстановление кредитных продаж. Мы увидели, что показатель продолжил расти в июне, но продажи еще почти вдвое ниже, чем за аналогичный период 2021 года. В сегменте новых автомобилей средний чек в июне по сравнению с маем вырос на 13%, в сегменте автомобилей с пробегом — на 16%. Рынок подержанных машин служит основным драйвером спроса на автокредиты, мы ожидаем его дальнейшего роста. В качестве дополнительного стимулирующего фактора можно отметить возобновление совместно с автопроизводителями кредитных программ с субсидированием процентных ставок.

— Как отразились кризисные явления этого года на поведении клиентов? Как изменились их предпочтения и структура потребления банковских услуг?

— В целом нужно отметить, что клиенты стали более осторожно, взвешенно подходить к пользованию теми или иными продуктами. Многие наблюдают за изменениями, ждут, когда рынок стабилизируется. Со своей стороны стараемся оказывать консультационную поддержку клиентам, проводить разъяснительную работу. В Telegram-канале и на сайте банка можно узнать самые свежие новости, получить ответы на часто возникающие вопросы.

Самым заметным трендом весны было перекладывание средств со счетов до востребования в депозиты. Вырос спрос на карты платежной системы «Мир». Пик спроса был в марте: продажи увеличились в шесть раз по сравнению с аналогичным месяцем 2021 года. По нашей оценке, резкий скачок продаж карт «Мир» в 2022 году произошел не из-за сезонных особенностей, а на фоне заявлений компании Apple об ограничении доступа к некоторым сервисам, а также решений MasterCard и Visa относительно карт своих платежных систем. На протяжении 2021 года средняя доля карт «Мир» в объем оформленных карт была на уровне 11,5 %. С февраля 2022 года показатель стабильно растет и в среднем составляет 30%, причем в июле доля карт «Мир» была уже около 40%.

Один из трендов в сегментах premium и private banking — усиление диверсификации. Мы привыкли к тому, что клиенты распределяют активы по нескольким инструментам, юридическим лицам — банкам, управляющим компаниям и т.д. Сейчас можно ожидать еще большей диверсификации с целью снижения рисков, в том числе, возможно, еще и по юрисдикциям. Растет спрос на экспертизу, состоятельные клиенты хотят сотрудничать с надежным партнером, который умеет помочь зарабатывать в сложных меняющихся условиях. Наши эксперты Росбанк L’Hermitage Private Banking отмечают спрос на альтернативные виды инвестиций, которые позволяют сберечь накопления от инфляции. В ситуации, когда раздувается денежная масса и теряется ценность денег, уникальные активы, например, предметы искусства, драгоценные металлы, которые невозможно быстро тиражировать, сохраняют свою ценность и помогают избежать инфляционных потерь.

— Многие эксперты отмечают, что в полной мере последствия санкционного давления экономика страны ощутит во второй половине года. Относится ли это к банковскому сектору? Каковы прогнозы, насколько он может в целом просесть по итогам этого года?

— Многое будет зависеть от того, какие меры будут приняты, как будет работать импортозамещение. Как я уже сказал, банковская система может быстро адаптироваться. При этом, конечно, нужно перестраивать международные связи, торговые, рынки капитала, фондирование банков. Сейчас все ориентируются на локальный рынок и на работу с другими странами и экономическими зонами. Например, это Азия, Ближний Восток.

Можно прогнозировать изменения с точки зрения структуры доходов. Те доходы, которые связаны с валютой и внешнеэкономической деятельностью, первое время будут падать, пока не найдутся новые зарубежные партнеры и не произойдет переориентация экономических связей. Может измениться количество игроков на рынке: маленькие банки, вероятно, будут объединяться с крупными.

Мы надеемся, что, несмотря на уход с российского рынка иностранных компаний, продолжит развиваться направление, связанное с ESG. Это важно, потому что вопросы устойчивого развития в конечном итоге касаются каждого.

— Как прошел процесс смены собственника Росбанка? Как это отразилось на его работе, что изменилось для клиентов, в частности, для бизнеса, ведущего внешнеэкономическую деятельность?

— Ничего не изменилось, мы продолжаем стабильную работу. В свое время Росбанк принадлежал группе «Интеррос». В 2006 году группа Societe Generale приобрела 20% акций банка, а в 2008 году стала контролирующим акционером. После возвращения в группу «Интеррос» мы продолжаем развиваться как системно значимый банк в интересах всех клиентов. После смены акционера наши рейтинги со стороны российских агентств были подтверждены на самых высоких уровнях. Это говорит и о качестве самого банка, и о том, насколько серьезно рынок воспринимает нового акционера.

Росбанк имеет один из самых высоких показателей норматива достаточности капитала среди российских банков и уверен в своей способности обеспечить бесперебойное и качественное клиентское обслуживание и адаптироваться к изменению ситуации там, где это необходимо, при соблюдении всех применимых норм и правил.

Также Росбанк остается привилегированным партнером группы Societe Generale. Это значит, что банк сохраняет доступ к лучшим международным практикам в различных важных направлениях банковской деятельности, включая комплаенс, риски, программы развития персонала. Мы можем поддерживать наших клиентов во внешнеэкономической деятельности.

Мы убеждены, что этот стратегический шаг является лучшим решением для обеспечения непрерывности деятельности Росбанка, его клиентов, сотрудников и дальнейшего развития банка.

— Вы упомянули импортозамещение. Могут ли банки способствовать тому, чтобы оно происходило активнее?

— Банки заинтересованы в работе с теми предприятиями, которые реализуют импортозамещающие проекты.

— Какие инструменты для инвестирования сейчас в тренде? Как частные инвесторы распределяют свой портфель?

— Чтобы в такой ситуации «переиграть» рынок, внимательный инвестор должен действовать проактивно. Необходимо взвешивать риски, заранее разработать стратегию, диверсифицировать портфель по валютам и инструментам. Мы видим, что растет спрос на экспертизу. Например, среди клиентов private banking все большим спросом начинают пользоваться стратегии доверительного управления, услуги инвестиционного консультирования. Эксперты считают, что помочь защитить капитал от инфляции могут альтернативные инвестиции (например, в драгоценные металлы, вино, искусство); кредитование и облигационный рынок компаний-производителей продуктов питания, а также дивидендные акции российских компаний, оперирующих на внутреннем рынке, и экспортеров с низкой долговой нагрузкой, зарубежная собственность которых не может быть захвачена.

— Какие сейчас запросы к банкам у малого бизнеса? Какие продукты пользуются у них спросом?

— Бизнес сосредоточен на решении вопросов с логистикой, закупками, сбытом. В зависимости от потребностей компаний мы предлагаем стандартные залоговые и беззалоговые займы. Оформляем кредиты по программе «1764» Минэкономразвития, овердрафты, банковские гарантии, открываем кредитные линии, выдаем коммерческую ипотеку, предоставляем лизинговые услуги. В основном клиенты берут кредиты на пополнение оборотных средств для поддержания бизнеса. Последнее время в Росбанке видим положительную динамику по спросу на инвестиционные цели, что означает переориентацию бизнеса в новых условиях и тенденцию на его развитие.

— Как изменилась политика банков в отношении заемщиков? Кредиторы стали строже?

— Если говорить о Росбанке, мы всегда придерживались взвешенного подхода к оценке заемщиков. Это позволяет сохранить качество портфеля. Отмечу, что у зарплатных клиентов банков есть определенные преимущества при оформлении кредита. Им доступны более выгодные процентные ставки. Такие клиенты наиболее прозрачны для банка.

— По каким критериям сейчас зарплатные клиенты выбирают банк? Что для них важно?

— Практика показывает, что наиболее важные моменты для клиентов — это удобство снятия наличных, переводов, оплаты коммунальных платежей. Они обращают внимание на то, что могут получить в мобильном приложении, на кешбэк, возможность его настраивать.

— Есть ли сегодня проблема кадров в банковской отрасли?

— Учитывая большое количество изменений и нововведений, как руководитель, я понимаю, что персонал сейчас находится под действием серьезных нагрузок. Кто-то выдерживает, кто-то устает. При этом мы стараемся обеспечить привлекательные условия труда для сотрудников. В Росбанке выстроена эффективная система обратной связи, которая помогает оценивать уровень удовлетворенности персонала, а также успешно действует программа благополучия сотрудников Well-Being, направленная на создание комфортной рабочей среды. Мы развиваем корпоративную культуру, организуем тренинги для сотрудников, предоставляя возможности для профессионального и личного роста, поддерживаем гибридный формат работы (гибкие условия труда с возможностью выбрать работу из дома или в офисе). В результате банк стремится оставаться одним из лучших работодателей в России.

— Как отражаются на работе банка частые изменения ключевой ставки, и какую динамику вы прогнозируете в дальнейшем?

— Ключевым бенефициаром от решения ЦБ снизить ключевую ставку на 150 б.п., до 8,0% годовых, стали кредитные продукты (в частности, ипотека), которые будут выдаваться по более низким ставкам. Аналитики полагают, что окно для дальнейшего снижения ключевой ставки остается открытым, если, конечно, не реализуются какие-либо новые внешние шоки.

В целом сейчас сложно что-то прогнозировать, многое зависит от внешнеполитических событий. Мы стараемся с оптимизмом смотреть в будущее. Активно развиваем региональные проекты, поддерживаем наших клиентов. Сейчас поддержка надежного финансового партнера очень важна.

Беседовал Артур Якушко