Страхование

Страховой рынок адаптируется под текущие условия пандемии. Компании расширяют покрытие полисов, выводят на рынок антивирусные продукты, продвигают телемедицину. Однако рынок ДМС и страхование от несчастных случаев пострадают больше всего, считают эксперты. По итогам года сокращение может составить от 20 до 35%.

За последнее время многие страховщики запустили отдельные продукты страхования от коронавируса, которые покрывают риски, связанные с постановкой диагноза, временной нетрудоспособностью, госпитализацией и смертью застрахованного лица. «Спрос на такие полисы достаточно высокий, это главное событие последних недель. Но он пойдет на спад, как только в ситуации с пандемией наступит перелом»,— считает исполнительный директор САО «Эрго» Мария Барсова.

Полис «Антивирус» в СК «Ренессанс-страхование» может приобрести любой человек возрасте до 64 лет, он защищает от рисков временной нетрудоспособности в результате болезни, госпитализации и летального исхода. В зависимости от стоимости (от 3000 до 6000 рублей) предусмотрены выплаты от 500 тыс. до 1 млн рублей. Коробочный продукт «Согласия» «Антивирус. Семья под защитой» (3500 рублей) рассчитан не только на страхователя, но и на его близких родственников в возрасте от 3 до 60 лет. Страховые случаи — госпитализация или уход из жизни застрахованного (выгодоприобретателями становятся наследники). Выплата — до 1 млн рублей. В первую неделю запуска продукта полис приобрели более 250 человек, отмечают в СК «Согласие».

Страховщики также предлагают корпоративные полисы. Программу «АнтиВирус» «АльфаСтрахования» в первую неделю запуска купили более 100 компаний. Наибольший интерес — со стороны торговых предприятий, организаций из сферы услуг, питания и доставки продуктов, фармацевтических фирм, ремонтных мастерских, образовательных, финансовых и IT-компаний, сообщает пресс-служба.

С предложениями на рынок выходят и банки. Райффайзенбанк предлагает «СтопВирус» вместе с «Зетта Страхованием». ВТБ совместно с портфельной компанией РФПИ продвигает сервис «Медсоветник» — консультации врачей онлайн, а также помощь в организации обследования и лечения. Если рост заболеваемости продолжится, все больше компаний начнет предлагать такие варианты страховой защиты, считает Наталья Харина, управляющий директор по ДМС СК «Ренессанс-страхование».

ОМС прежде всего

Простудные заболевания и грипп обычно входят в покрытие программ ДМС. Однако в связи с коронавирусом действует особый порядок обращений населения — на специальную горячую линию, и пациенты с подозрением на коронавирус направляются в инфекционную больницу в рамках проводимых в стране карантинных мероприятий.

Страховые компании не занимаются лечением инфекции, а только проводят консультации и компенсируют расходы на лечение, госпитализацию, а также производят выплаты в случае смерти. «Учитывая текущую ситуацию, при обращении пациента с симптомами гриппа по полису ДМС проводится первичный прием, и мы рекомендуем обратиться в учреждение по полису ОМС для тестирования. Полис покрывает расходы до постановки диагноза в случае наличия коронавируса»,— отмечает Карен Асоян, директор по связям с общественностью компании «Ингосстрах».

Впрочем, некоторые частные клиники уже начали проводить первые тесты. Например, в Петербурге тестирование проводят выездные бригады Euromed Clinic: анализ выполняется с использованием тест-систем новосибирского научного центра «Вектор» в течение 48–72 часов. Выезд к пациенту в течение дня с забором стоит 6500 рублей, срочный выезд — 8500 рублей.

Антивирусные сегменты

По сути, в текущих условиях появился новый страховой сегмент антивирусного страхования, однако это очень небольшой рынок с неясными параметрами, отмечает гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. «Учитывая, что компании конкурируют за клиентов, стоимость таких продуктов будет снижаться. В последнее время добровольные виды страхования в целом дешевеют, и распространение коронавируса не может повлиять на ценовую политику. Так что страховой рынок ждет спад»,— полагает господин Самиев. Он не исключает, что в дальнейшем лечение от коронавируса войдет в пакеты ДМС, как в свое время вошла онкология.

Несмотря на появление нового сегмента медицинского страхования, сегменты ДМС и страхования от несчастных случаев (НС) и болезней в результате текущего кризиса пострадают в наибольшей степени, заявляют аналитики агентства «Эксперт РА». В связи с тем, что ДМС представляет собой в основном корпоративное страхование и является составной частью социального пакета сотрудников, в ухудшающихся экономических условиях компании будут с высокой вероятностью сокращать объемы медицинской помощи в качестве меры по оптимизации расходов, отмечает Ольга Любарская, старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА». Она не исключает, что будут пересматриваться финансовые условия действующих договоров ДМС, страховщики будут давать дополнительные отсрочки по уплате страховых взносов без расторжения договоров для сохранения клиентских отношений, что также негативно отразится на объеме страховых премий по ДМС.

Что касается страхования от НС, то оно в существенной мере пострадает в результате прогнозируемого сокращения объемов выдачи кредитов, что будет означать снижение премий по привязанным к кредитам страховкам, остановки туристического потока, а значит, прекращения продаж полисов выезжающих за рубеж, снижения платежеспособного спроса населения, что приведет к экономии на страховании в целом, перечисляет госпожа Любарская. Степень негативного влияния эпидемии на ДМС и НС будет определяться как продолжительностью карантинных мер, так и экономической ситуацией в целом, считает она.

По оценкам агентства «Эксперт РА», в позитивном сценарии развития событий премии по ДМС по итогам 2020 года снизятся на 20%, страхование от НС и болезней потеряет до 25% взносов. В негативном варианте развития событий падение будет более глубоким — до 30% по ДМС и 35% по страхованию от НС и болезней.

Страховая трансформация

В текущих условиях приоритетами являются трансформация бизнес-процессов страховщиков и адаптация к изменяющимся условиям, а не разработка новых продуктов для покрытия рисков вируса, считает господин Асоян. Так, в «Ингосстрахе» еще более актуализировался вопрос цифровизации и онлайн-взаимодействия как во внутренних, так и во внешних процессах. Развивающаяся сейчас ситуация еще больше усилит всеобщий тренд на интеграцию технологий и даст дополнительный импульс для упрощения процессов взаимодействия с клиентами, полагает господин Асоян.

В последнее время сильно возросла нагрузка на колл-центры, больше внимание уделяется информационным рассылкам. Банк России в своем обращении рекомендовал страховым организациям обеспечить работу колл-центров, функционирование дистанционных сервисов, напоминает директор единого контакт-центра (ЕКЦ) «Росгосстраха» Ольга Веревкина. В отличие от других подразделений «Росгосстраха», перешедших на удаленное выполнение своих функций или временно приостановивших деятельность, ЕКЦ работает в круглосуточном режиме, и количество звонков в марте увеличилось по сравнению с февралем на 10%. Около 35% звонков касается активации так называемых коробочных страховых продуктов, среди которых полис «Доктор онлайн», предусматривающий оказание услуг телемедицины.

В «Ингосстрахе» количество обращений по телемедицине в феврале увеличилось на 9%, в марте — на 39% по сравнению с аналогичными периодами 2019 года. «На сегодня можем отметить увеличившуюся нагрузку на медицинский пульт, что было ожидаемо с учетом нарастающей тревоги. В текущей сложной обстановке уделяем особое внимание информационной поддержке клиентов, email-рассылкам»,— отмечает Наталья Харина. Для легких заболеваний, не требующих очного осмотра, телемедицинские консультации с профессиональными практикующим врачами, в том числе по вопросам коронавирусной инфекции в режиме онлайн,— лучший вариант получения помощи, считает она.

С развитием заболеваемости будет расширяться и дистанционное оказание услуг, а также могут начать развиваться частные инфекционные больницы, считают в пресс-службе ВСК. «Возможно, после появления вакцинации и накопления статистики и объективных данных о заболеваемости, о течении болезни и о смертности лечение коронавирусной инфекции будет включено в ДМС»,— добавляют в пресс-службе компании.

Любовь Викторова