Как законодатели намерены отрегулировать этот механизм

Власти определят единые правила для «ипотечных каникул»: в Госдуму внесен законопроект, который, как предполагается, отрегулирует механизм предоставления отсрочки для выплаты кредита. Ее получат заемщики, которые попали в сложную жизненную ситуацию. С инициативой выступили председатель Госдумы Вячеслав Володин, спикер Совета федерации Валентина Матвиенко и еще семь парламентариев. Кто будет претендовать на «ипотечные каникулы»? И как закон отразится на заемщиках и банках? Выяснял Александр Рассохин.

Заговорив об «ипотечных каникулах», законотворцы как бы намекают, что власть заботится о тех, у кого жизнь дала трещину. Инвалиды первой и второй групп, а также заемщики, которые потеряли работу или кормильца, стали временно недееспособными или их семейный доход снизился на треть, могут рассчитывать на единоразовую отсрочку в оплате ипотеки на полгода. И главное — никаких штрафов, пени или взыскания залога, подчеркивает один из авторов законопроекта, глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков: «По статистике, как правило, в течение полугода граждане находят возможность найти другую работу и таким образом могут уже нормально обслуживать кредит».

«Ипотечные каникулы» банки предоставляют и сейчас, но их система все же отличается. Москвичка Юлия рассказывает, что отсрочку не просила, банк сам неоднократно, в основном в преддверии дня рождения и нового года, предлагал взять каникулы на месяц, мол, сможете отдохнуть и деньги потратить на другие нужды: «В банке говорили, что никакого подвоха нет, штрафы или пени начисляться не будут, а также сохранятся хорошие отношения с кредитором. В итоге я пошла в банк, и выяснилось, что раз график платежей будет сдвигаться на какой-то срок, то, соответственно, за этот месяц будет выплачиваться ежемесячный процент. В моей ситуации это была сумма в 3,5 тыс. руб.».

Получается, что за существующие «ипотечные каникулы» заемщик должен еще заплатить, например, процентами за месяцы простоя. Однако есть и другие схемы. Консультант по рынку кредитования Наталья Россошанская рассказывает, что сама два раза обращалась за отсрочкой — во время декрета, а также, когда требовалось время для рефинансирования долларовой ипотеки. Банк с радостью одобрил заявки, но полностью от оплаты не освободил, и так, по словам эксперта, поступают многие кредитные организации: «Совсем не вносить никаких платежей на протяжении полугода не получится. Если у вас, допустим, ежемесячный взнос составлял 50 тыс. руб., то вы можете платить 10-15 тыс. руб. Соответственно, банк формирует новый график платежей, и сумма пойдет в погашение основного долга.

После того как заемщик выйдет из "ипотечных каникул", в графике он увидит сумму несколько выше той, чем была до этого.

Она будет учитывать недоплаченные проценты за весь срок, пока вы этими каникулами пользовались».

Именно в этом и проблема «ипотечных каникул» сейчас: нет единообразия, и каждый банк предлагает отсрочку на собственных условиях в зависимости от обстоятельств каждого клиента. Новый закон позволит сформировать единообразный порядок, говорят участники рынка. Депутат Госдумы Анатолий Аксаков заверил, что законопроект предлагает более мягкие условия каникул. На время отсрочки проценты, конечно, будут начисляться, но вот последние полгода – нет. Правда, по его словам, всегда есть риск невозврата кредита: «Обязательства по договору надо будет все равно выполнять. Я уверен, что подавляющее большинство заемщиков будут придерживаться того графика, который у них уже предусмотрен в соответствии с договором».

Инициатива, безусловно, увеличит количество заемщиков, которые уходят на каникулы, предполагает генеральный директор ипотечного агентства «Бюро кредитных решений» Александр Медведев. Впрочем, как подчеркивает эксперт, если их будет слишком много, это может ударить и по банкам: «Возможно, кредитным организациям придется нести какие-то дополнительные расходы.

Это все может отразиться на банковских ставках в размере 0,25%-0,5%».

На первый взгляд, кажется, что законопроект работает на заемщиков. Однако депутатам предстоит учесть и прописать все нюансы. В противном случае, банки придумают, как заполнить пустоты и найти способы компенсировать затраты.

Авторы законопроекта предполагают, что Госдума рассмотрит документ в первом чтении в конце марта, в окончательном — до конца весенней сессии, а вступит в силу он с 1 июля.