В чем смысл системы индивидуального пенсионного капитала

Минфин подготовил очередные предложения по пенсионной реформе. В частности, обсуждается идея обязать работодателей регистрировать сотрудников на отчисление взносов в пенсионную систему, но с согласия самих служащих. Система индивидуального пенсионного капитала должна сменить привычную схему пенсионного страхования. В чем разница? И как управлять своими накоплениями? Выясняла Аэлита Курмукова.

Система индивидуального пенсионного капитала — ИПК — добровольная и только утверждается. Однако участники рынка уже сравнивают ее с ОСАГО — в итоге ИПК может стать добровольно-принудительной. И первыми в этом списке, скорее всего, будут бюджетники, говорят эксперты.

По сути ИПК — это дополнительная функция, которую обеспечивает тот же негосударственный пенсионный фонд. Для потребителя это означает возобновление отчислений в накопительную часть пенсии. Но если раньше эти отчисления шли напрямую от работодателя, то теперь будут идти с зарплаты конкретного человека. При этом Минфин предлагает обязать работодателей регистрировать сотрудников на отчисление взносов в новую пенсионную систему с их согласия. На практике ИПК не будет конкурировать с НПФ, считает президент Ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков: «Преимущество участия в системе ИПК в том, что ты не задумываешься: один раз подписался, и все, автоматически часть зарплаты твоей идет на формирование будущей пенсии. А если ты принимаешь каждый год решение о том, чтобы еще раз продлевать это страхование с негосударственным пенсионным фондом, то это в условиях тяжелой экономической ситуации требует подтверждения твоих возможностей. ИПК — это замена накопительной системы до того, как она была заморожена».

Государство заморозило пенсионные накопления россиян временно, при этом прошло уже четыре года. В 2016 году эти средства принесли бюджету 344 млрд рублей, в 2017-м, по прогнозам аналитиков, принесет уже 412 млрд.

ИПК – это еще один способ привлечения средств будущих пенсионеров. Тем более, что с 2022 года начнутся основные выплаты накопительной пенсии. Они будут постоянными — по крайне мере, так обещали.

Раньше НПФ и ПФР работали на вход – выплаты если и были, то разовые, доли процентов. А через пять лет потребуются серьезные суммы — в СМИ появлялась цифра в 200 млрд рублей. При этом большая часть средств связана кредитами и финансовыми обязательствами. Чтобы вывести эти деньги и не обрушить рынок, нужно все просчитать. Клиентам пенсионных фондов придется просто ждать, говорит президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Константин Угрюмов: «Желание людей идти в негосударственные пенсионные фонды связано с тем, что они не хотят, чтобы их часть накопительной пенсии превратилась в баллы по системе обязательного пенсионного страхования. Сегодня они эти деньги могут наследовать, и поэтому они уходят из Пенсионного фонда России».

При этом клиенты продолжают забирать деньги из государственного пенсионного фонда. Согласно статистике, в прошлом году из ПФР в негосударственные фонды перешли 4,7 млн человек — на 700 тыс. больше, чем в 2015 году. По сути, это были так называемые «молчуны», на которых, в том числе, рассчитана и новая система индивидуального пенсионного капитала, резюмирует директор по агентской сети УК «Солид Менеджмент» Сергей Звенигородский: « У человека, который не выбрал НПФ, то есть «молчуна», будет пять лет с момента начала действия программы ИПК, в течение которых он может остаться в Пенсионном фонде России, в одной из управляющих компаний — там их 30 тыс. штук, — и иметь куда больше гарантий, чем те, кто находятся в НПФ. Лет через пять как раз, по идее, у НПФ должно накопиться достаточно средств, чтобы они уже были неустойчивыми. Пока что лично я советую своим клиентам в НПФ не участвовать, находиться в Пенсионном фонде России, чтобы спокойно, как говорится, спать».

Вопрос пенсионных накоплений — личное дело каждого. Постоянно менять управляющие компании невыгодно: при переходе из одного фонда в другой, и, если это делается больше чем один раз в пять лет, теряется весь инвестиционный доход пенсионных накоплений. Если говорить о НПФ, нужно закладывать еще и 15% комиссии с дохода клиента, то есть с вашей пенсии.

Новая пенсионная система предполагает, что человек может выйти из нее и снова вернуться. При этом деньги, как пояснил первый зампред ЦБ Сергея Швецов, можно будет забрать не раньше, чем через полгода после вступления.