Говоря о тенденции к концентрации банковского рынка, эксперты относят к «зоне риска» региональных игроков. О том, как может развиваться в сложной экономической ситуации региональный банк, каковы его сильные стороны, рассказал председатель совета директоров банка «Центр-инвест», доктор экономических наук, профессор Василий Высоков.

— Многие аналитики банковского рынка говорят, что экономическая ситуация сегодня не благоприятствует развитию региональных банков, насколько это верно, с вашей точки зрения?

— Летальный исход региональным банкам предрекают так часто и так давно, что, думаю, даже сами пророки уже не верят в свои прогнозы относительно судьбы региональных банков. Для успешного развития региональных банков существуют фундаментальные основания. Во-первых, региональные банки это не размер, а эффективность управления региональными рисками. Во-вторых, Юг России в силу диверсифицированной структуры зависит от глобальных рисков меньше, чем российская экономика и крупные банки. Региональные банки меньше теряют на спекулятивных играх, скупке и перепродаже акций, облигаций, производных инструментов, деривативов, валюты с целью получения прибыли за счет курсовой разницы, разницы в ценах, поскольку они, как правило, сосредоточены на кредитовании реального бизнеса. В-третьих, клиенты региональных банков — местные предприниматели, население быстрее адаптируются к кризису, чем крупные компании. Наконец, региональные банки могут быстрее освоить и локализовать лучшую мировую практику. В качестве наглядного примера могу привести банк «Центр-инвест», который, используя все эти преимущества, получил международное признание и стал конкурентоспособным на глобальных рынках.

— В число акционеров банка входят зарубежные финансовые группы. Они повлияли на взаимоотношения с акционерами, на взаимопонимание, европейские санкции?

— Санкции европейских политиков, несмотря на шоки и падение курса рубля, имели положительное влияние на Россию: консолидация общества, мобилизация экономики, импортозамещение, особенно продуктов питания. Интересно, что когда мы демонстрируем позитивную динамику Юга России и динамику развития нашего банка зарубежным партнерам, то они все более критически оценивают действия своих политиков. Если банк успешно развивается, реализует утвержденную акционерами стратегию «Глобальная конкурентоспособность в трансформациях», выполняет все регуляторные нормативы по российским, международным стандартам и экологической и социальной ответственности, выплачивает дивиденды, логично, что акционеры высоко ценят свое участие в капитале банка.

— Кредитование реального сектора производства, особенно МСБ, связано сегодня с большими сложностями и рисками: растет доля просрочки в совокупном кредитном портфеле банков, сроки кредитов невелики, а процентная ставка, наоборот, для многих предпринимателей слишком высокая. Как может региональный банк кредитовать МСБ, чтобы кредиты пользовались спросом у предпринимателей и в то же время были выгодны банку и не связаны с большими рисками?

— Существуют две основные модели, по которым банк строит свое взаимодействие с заемщиками. В наи­более распространенном сегодня спекулятивном банкинге (игре на ценовой разнице) происходит купля-продажа рисков. Если на рынке риски выросли, то спекулятивный банкир, чтобы сохранить свою маржу, повышает ставки по кредитам, заставляет клиентов идти в более рискованные проекты, а когда дефолты клиентов возвращаются на баланс банка, то он кричит о росте рисков и снова повышает ставки. В противовес спекулятивной модели действует бизнес-модель устойчивого банкинга. Она требует реального управления рисками, совместной работы с клиентом по анализу рисков и конкретным действиям по их снижению. Если риски снижены, то оснований для повышения ставок по кредитам нет. Низкая ставка дает конкурентные преимущества заемщику, стимулирует погасить кредит в срок, в полном объеме, успешно завершить проект и поделиться с банком не только прибылью, но и радостью успеха. А банк не несет дополнительных издержек по проблемным кредитам.

— Один из трендов рынка сегодня — концентрация бизнеса. Крупные федеральные игроки приобретают все больший вес. Что поможет выжить региональному банку и выдержать конкуренцию?

— Консолидация банковского сектора в России, на мой взгляд, сегодня идет по пути «слияния дырок от бубликов и поглощения скелетов в шкафу». Крупные игроки сохраняют худшие черты каждой бизнес-модели объединяемых банков, в расчете на очередные транши «господдер­жки». Приятно констатировать, что регулятор уже осознает пагубность такого сценария. Еще более приятно констатировать рост ответственности мегарегулятора не только за банки, но и за финансовые рынки в целом. Банковская модель трансформации краткосрочных сбережений в долгосрочные инвестиции исчерпала себя, современные технологии не позволяют банкам использовать «свободные остатки на счетах» клиентов, все вклады в России по законодательству являются вкладами «до востребования». В этих условиях важна не консолидация, а сегментация участников финансового рынка по срокам и рискам финансируемых проектов, по тарифам, ставкам и доходности инвестиций.

— Какие программы лояльности, с вашей точки зрения, наиболее эффективны в роз­нице?

— Клиента не надо удерживать, он сам должен выбирать вас каждый раз, потому что вы — лучше всех. Мобильный и успешный региональный банк каждый квартал предлагает рынку новый продукт. Пока конкуренты разбираются, осваивают его, проходит полгода. За это время клиент получает от своего регионального банка как минимум еще два новых предложения, от которых трудно отказаться. Эта программа реально работает: мы держим самую низкую ставку по всем кредитным продуктам, благодаря активной работе со всеми нашими клиентами по снижению их собственных рисков — повышению энергоэффективности, модернизации, использованию лучшей мировой практики в их бизнесе. И самое главное, мы готовы делиться своим опытом не только с российскими, но и зарубежными партнерами.

Чтобы тезисы не выглядели голословными, приведу несколько примеров трансфера технологий банковского бизнеса. Например, бесплатный интернет-портал «Предпринимательский всеобуч» уже переведен на английский, китайский, португальский, немецкий и французский языки. Мы уже формируем сеть своих будущих клиентов. Мы стали первым банком на Юге России, внедрившим карту национальной платежной системы «Мир». Наши технологии по обслуживанию бюджетных учреждений стали основой для тиражирования в других субъектах России.

— Крупные игроки рынка, федеральные банки развиваются за счет роста числа регионов присутствия, они открывают офисы в регионах, привлекают новых клиентов. Есть ли у регионального банка возможности развивать сеть за пределами собственного региона? Что для этого необходимо?

— Возможности есть. Существуют примеры, когда региональные банки открывают офисы в соседних регионах, иногда идут и дальше. Это происходит именно потому, что не только у федеральных игроков есть возможность предложить клиентам интересные условия. Часто региональные банки могут сформировать уникальные предложения, которых нет в спектре услуг крупных федеральных банков. Например, к нам часто поступают предложения об открытии наших офисов в других регионах для локализации наших новых продуктов и технологий. Естественно, продвигать можно только высокотехнологичные, апробированные банковские продукты. Для банка это — обычный инвестиционный проект, в котором мы сравниваем риски и доходность. Нижний Новгород, город-колыбель малого предпринимательства России, именно поэтому мы выбрали его первым за пределами Юга России. Банк работает в Нижнем Новгороде уже полгода, там открыты четыре офиса для работы с физическими лицами и потенциал крупного города себя оправдывает.

— Насколько интересно и перспективно для регионального банка развивать дистанционные сервисы?

— Другой альтернативы нет. В Индонезии не на каждом острове есть банковский офис, мобильный банкинг активно используют даже в африканских странах. Все дистанционные контакты протоколируются, что уменьшает коррупционные риски. В перспективе все платежи будут безналичными. В банк надо будет приходить с друзьями и семьями для отдыха, а финансовые консультации будут проходить в рамках коворкингов.

Беседовала Лариса Никитина