на правах рекламы

Сегодня уже никого не удивляет, что онлайн-ритейлеры выходят на успешное IPO. Проекты интернет магазинов, которые начинались как рекламно-имиджевые, следующая стадия после «у нас есть корпоративная электронная почта» и «у нас есть сайт в интернете», в итоге оказались не просто коммерчески успешными, по уровню внедрения новых технологий они теснят грандов – разработчиков операционных систем. Но вот совершенно новая тенденция – в 2014 году каждый четвертый онлайн платеж в мире осуществлялся с помощью мобильного устройства. По данным совместного исследования компаний PayPal и Data Insight количество таких платежей в России за год выросло на 55%, каждый второй пользователь гаджета имеет опыт его использования в качестве платежного средства.

Начало. Есть телефон - будут и расходы

Началось все с рингтонов. Сотовые телефоны еще не успели обзавестись цветными экранами и едва-едва приобрели минимальный набор индивидуальных настроек, когда на их владельцев посыпались предложения скачать оригинальный звук вместо стандартного звонка. Почти бесплатно, а главное – для оплаты достаточно было отправить sms-сообщение на короткий номер. Дальше – больше. По мере того, как телефоны приобретали атрибуты компьютера, операционную систему и доступную пользователю память, поток предложений рос. Вместо рингтонов на звонок – музыкальные композиции, вместо стандартной заставки – индивидуальная с анимацией. Появился мобильный интернет, а вместе с ним тысячи игр и прямой доступ к онлайн-магазинам. Не стеснялись зарабатывать на абонентах и сами операторы сотовой связи, стало возможно даже взять займ на покупку контента. Одним словом, мобильный телефон стал прекрасным способом потратить деньги.

От охраны - к онлайн управлению

Параллельно сотовые телефоны стали использовать для контроля сохранности денег. Появилась возможность заблокировать кредитную карту по звонку с номера сотового телефона, одноразовый sms-код вместо cvv для подтверждения транзакций. С распространением смартфонов, поддерживающих специализированные банковские приложения, электронных кошельков и технологий NFC мобильные устройства по функционалу догнали и даже обогнали старшего брата, стационарный компьютер. Согласно вышеупомянутому исследованию аудитория пользователей электронных денег в России за год возросла на 52%. Итак, карманный гаджет из потребителя стал распорядителем денег своего владельца. С его помощью можно задать график рекуррентных(регулярных) платежей с собственного счета устройства или привязанного банковского счета, можно использовать его вместо кредитной карты с помощью технологии NFC. Так можно ли говорить, что мобильник превратился в полноценный финансовый инструмент?

Платежи и займы. Разрешено двустороннее движение

До недавнего времени положительно ответить на этот вопрос было нельзя. Ведь управление финансами – это возможность не только расходовать деньги, но и оперативно получить займ. С помощью гаджета можно было, в лучшем случае, получить в виде займа небольшое пополнение баланса от оператора сотовой связи. Количество покупок в онлайн-магазинах и платежей с помощью мобильных устройств растут, а возможность онлайн-займа оставалась закрытой. Между тем, вне мира гаджетов, потребительский(POS) займ давно стал обыденностью.

Не так давно заполнять эту нишу стали микрофинансовые организации(МФО). Разумеется, речь не идет о киосках с надписями «Займы всем». Современные МФО активно выходят во всемирную сеть и предлагают займы в безналичной форме. Но камнем преткновения стало технологическое отставание. МФО вступили в гонку технологий недавно и в большинстве своем остаются аутсайдерами. На фоне почти мгновенного прохождения транзакций, необходимость после заполнения заявки на онлайн-займ дожидаться звонка менеджера и отвечать на вопросы убивает саму идею мобильного, мгновенного онлайн-займа.

Но есть в этой отрасли и положительные примеры. Среди них стоит отметить российскую компанию «Займер». По собственным данным компании, в первом квартале 2015 года количество заявок на онлайн займ, поданных с мобильных устройств выросло на 284% к предыдущему кварталу. На сайте компании заявлено о полной автоматизации процесса выдачи онлайн-займов, от подачи заявки до перечисления денег. Для регистрации достаточно смартфона и паспорта гражданина РФ, а сам процесс занимает около 4 минут. Что вполне сопоставимо с условиями оформления POS-кредита в традиционном магазине и гораздо быстрее оформления потребительского кредита в банке или оффлайн МФО. Правда, условия получения онлайн-займа сейчас больше ориентированы на формат payday loan(деньги до зарплаты), но в близкой перспективе можно ожидать появления полного спектра займов на различные нужды в каждом смартфоне.

Тридцать лет назад совершенствование банковских технологий обмена данными сделало возможными онлайн-продажи. Сегодня интернет все глубже уходит в компактные устройства, которые не только физически связаны с конкретным человеком, но и технологически обладают большими возможностями идентификации пользователя.

Поэтому вполне логично ожидать значительного роста денежного оборота вообще и роста объемов онлайн-займов в платежных системах, ориентированных на мобильные устройства. Возможно, по аналогии с наличным\безналичным оборотом денежных средств, через несколько лет мы будем оценивать количество денег в «мобильном обороте».

Источники:
http://www.datainsight.ru/PaymentEvolution2015
https://www.zaymer.ru/company/presscenter/press-release/mfo-zaymer-otmechaet-rekordnyy-rost