Банкротство "Трансаэро" и возросшие из-за ситуации в Египте риски краха туроператоров грозят больно ударить по карману банков-эквайеров, проводящих карточные платежи за обычно отсроченные во времени авиаперевозки и туры. Чтобы обезопасить себя от возврата средств за не оказанные услуги, банкиры готовы на все: от изменения правил платежных систем до изменения законодательства — против либо поставщиков, либо потребителей. Получится ли — пока вопрос.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Проблема растущих потерь банков-эквайеров от возврата денег гражданам за товары или услуги (например, авиабилеты и турпутевки), оплаченные банковскими картами заранее, но не полученные в результате банкротства поставщиков, обсуждалась во вторник в НП "Национальный платежный совет" (НПС). По правилам международных платежных систем (МПС) в этом случае средства возвращает банк-эквайер (который технически осуществляет расчет). В совещании участвовали порядка 20 крупных банков (в том числе Альфа-банк, Промсвязьбанк, "Открытие", Росбанк и др.) и представители МПС MasterCard.
По словам участников совещания, до последнего времени проблема не носила массового характера, но на фоне экономического спада и уже случившегося банкротства "Трансаэро", а также ожидающегося краха туркомпаний из-за закрытия авиасообщения с Египтом риски масштабных выплат возросли. "Потери банков-эквайеров на возврат средств по картам по указанной причине составляют десятки и сотни миллионов рублей",— говорит начальник управления электронной коммерции Промсвязьбанка Борис Гаврилов. По подсчетам Промсвязьбанка, в случае негативного развития событий потери эквайера от возврата средств за авиабилеты, проданные хотя бы за полтора месяца до банкротства авиакомпанией со среднемесячным оборотом в 500 млн руб., составят 750 млн руб., притом что прибыль от работы с ней же по эквайринговому обслуживанию — всего 6 млн руб. в год.
Процедура возврата такова: клиент обращается к банку-эмитенту, который ретранслирует его заявление на возврат средств банку-эквайеру. Тот возвращает средства, поскольку по правилам МПС должен отслеживать финустойчивость клиентов. Свои средства банк-эквайер сможет попробовать вернуть в ходе банкротства клиента, но шансы на это традиционно малы.
На совещании банкиры назвали несколько вариантов выхода из ситуации. Один из них — возможность внесения изменений в правила МПС, которые позволили бы банкам требовать от торгово-сервисных предприятий (ТСП), продающих услуги с отсрочкой исполнения, дополнительных гарантий в отношении банков-эквайеров, например размещения страховых депозитов. Такой вариант, по словам главы НП НПС Алмы Обаевой, банкиры обсуждали с MasterCard. "Но правила нашей платежной системы не регулируют взаимоотношения между банками, ТСП и клиентами,— сообщил директор по работе с госорганами MasterCard Алексей Малиновский.— Банки могут самостоятельно регулировать взаимоотношения с ТСП".
Обсуждалась отсрочка в зачислении средств эквайером на счет ТСП. "Такое практиковалось в начале 2000-х годов,— вспоминает директор дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.— Банк-эквайер зачислял средства, полученные от клиента, на счет ТСП не в трехдневный срок, как сейчас, а в течение двух недель или даже месяца". Впрочем, это чревато потерей клиентов. "ТСП могут выбрать любой другой банк-эквайер, который не потребует от них отвлечения ликвидности, поэтому такая позиция в диалоге заведомо неконкурентоспособна",— поясняет господин Гаврилов.
Изменение законодательства также обсуждалось. Например, возможность потребителя требовать возврата денег только в течение месяца с момента покупки, начинать выплаты только с момента признания ТСП банкротом или обязать ТСП страховать ответственность.
Будут ли эти инициативы поддержаны, неясно. В Минфине предложений не получали. Глава комитета Госдумы по финрынку Николай Гончар заявил "Ъ", что, прежде чем высказываться по проблеме, ему необходимо прочитать предложения от банкиров. Председатель комитета Госдумы по экономической политике Анатолий Аксаков намерен изучить и проработать детали вопроса, если подобные предложения поступят. В ЦБ вчера отказались от комментариев.
В ситуации неопределенности банкиры предпочитают не платить под любым предлогом. "К нам обращаются клиенты "Трансаэро" с просьбой вернуть деньги за полет, который должен состояться только через три месяца,— говорит представитель банка топ-10.— Но дата полета еще не наступила, что будет с рейсом через три месяца — неясно, при этом сама "Трансаэро" банкротом еще не признана, поэтому у нас есть основания отказать в возврате средств за услугу, срок предоставления которой еще не наступил". Впрочем, учитывая активность потребителей в соцсетях, где раздаются пошаговые инструкции по возврату средств, делать это будет все сложнее.