Герман Клименко, совладелец онлайн-сервиса LiveInternet
В начале октября банк "Авангард" объявил о том, что отказывается продвигать розничные кредиты в интернете. В течение двух лет он потратил на рекламу 1 млрд руб., из которых 55% пришлось на интернет-продвижение, преимущественно на площадках "Яндекса" и Google. Благодаря продвижению в Сети 2 млн пользователей подали заявления о выдаче кредитных карт, из них 400 тыс. банк одобрил. Теперь же "Авангард" заявляет, что 25% кредитных средств, выданных заемщикам из Сети, за полтора года стали проблемным долгом. Получается, в интернете сидит аудитория недобросовестная и вороватая?
Мне показалось странным обвинение аудитории интернета в неблагонадежности. Ведь исследования пользователей Сети дают как раз благоприятную картину: больше половины из них получили высшее образование, работают специалистами и руководителями, имеют средний и выше среднего уровень дохода. Я решил проанализировать данные "Авангарда" и сравнить их с основными конкурентами — ТКС-банком и "Хоум кредитом". Действительно ли все так плохо с надежностью интернет-заемщиков? ТКС и "Хоум кредит" потратили за аналогичный период на рекламу в Сети соответственно 1,5 млрд и 2 млрд руб. Однако при сопоставимых с "Авангардом" затратах конкурентам удалось привлечь намного больше клиентов. За последние два года кредитный портфель ТКС увеличился с 11 млрд до 64 млрд руб., у "Хоум кредита" — со 100 млрд до 200 млрд руб., у "Авангарда" — с 5 млрд до 8 млрд руб. Возможно, "Авангард" тратил больше на рекламу депозитов. Но и размер счетов частных лиц у всех трех банков по итогам 2012 года оказался сопоставимым.
Исходя из этих цифр получается, что, скорее всего, проблемы у "Авангарда" скрываются в отделе по привлечению клиентов, но не в самих заемщиках. Возможно, сейлзы банка плохо отработали свою задачу, а ошибку завуалировали под "недобросовестность" интернет-пользователей.
История с "Авангардом" вскрыла еще одну проблему рынка потребительского кредитования. Когда он рос и развивался, управленческие ошибки компаний были на нем незаметны. Но, похоже, сейчас наступила стагнация — банки увеличивают просроченную задолженность, сокращают прибыль. Один мой знакомый банкир рассказывал, что несколько лет назад клиенты сами приходили за потребкредитами. Сейчас банки бегают за потребителями, да и качество заемщиков ухудшилось. Несколько лет назад заемщик, имея один незакрытый кредит, не мог рассчитывать на второй. Теперь даже с двумя "долгами" вы можете получить третий. К коллапсу рынок ведет агрессивное предложение банков, которые сами вручают кредиты населению. А не мифические недобросовестные заемщики из интернета, на кого можно спускать всех собак.