банки
Как стало известно Ъ, до конца ноября один из крупнейших игроков на рынке экспресс-кредитования — "Хоум Кредит энд Финанс банк" — запустит собственную программу ипотечного кредитования. При этом конкурировать с участниками ипотечного рынка ХКФ-банк намерен в практически неосвоенном сегменте рисковой ипотеки, выдавая кредиты "отказникам" — тем, кто не смог получить кредиты в других банках. Эксперты прогнозируют новому игроку твердую треть рынка ипотечного кредитования, заплатить за которую придется ростом просроченных долгов и невозвратов в портфеле.
Главной задачей ипотечной программы "Хоум Кредит энд Финанс банк" (ХКФ-банка) является снижение за счет диверсификации бизнеса чрезмерно высоких рисков на рынке экспресс-кредитования: по итогам первого полугодия 2006 года, по данным "Рус-рейтинга", доля просроченной задолженности ХКФ на российском рынке экспресс-кредитования была наибольшей и составила 28% от кредитного портфеля. Новый председатель совета директоров банка Иржи Шмейц, назначенный для решения этих проблем, принял решение о выходе на практически не освоенный в России рынок массовой ипотеки. В ХКФ-банке Ъ заявили, что ипотечное кредитование в банке будет развивать бывший первый зампред правления Городского ипотечного банка Владимир Гасяк.
"Хоум Кредит энд Финанс банк" работает на российском рынке потребкредитования с 2002 года. По данным журнала "Коммерсантъ-Деньги", банк занимает 3-е место на рынке экспресс-кредитования (объем выданных кредитов — 18 млрд руб.). ХКФ-банк является членом Home Credit Group и полностью контролируется международной группой компаний PPF.
Целевая аудитория ипотечной программы ХКФ-банка — заемщики, которым отказали или могли бы отказать в ипотечных кредитах другие банки. Таким образом, банк, изначально специализирующийся на рисковом кредитовании, намерен распространить эту практику и на ипотеку. В самом ХКФ отказались раскрывать подробности программы. Однако, как сообщил Ъ источник, близкий к банку, "приоритет при выдаче кредитов будет отдан уже существующей клиентской базе — добросовестным клиентам предложения будут рассылаться по почте". При этом в "Хоум Кредите" рассчитывают, что, если из 10 млн их заемщиков по потребкредитам тысячная доля воспользуется этим предложением, это позволит банку выйти в лидеры на ипотечном рынке.
Участники рынка называют продукт ХКФ-банка беспрецедентным. "В России нет банков, которые бы ориентировались на 'отказников', однако есть успешный опыт Великобритании, где специализированные компании выдают кредиты дефолтным заемщикам,— говорит замдиректора департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Наталия Хахалина.— По таким кредитам доходность выше за счет более высоких процентных ставок". "Банк имеет опыт работы с заемщиками и широкую клиентскую базу,— считает гендиректор компании 'АТТА-Ипотека' Александр Черняк.— Использование этих ресурсов позволит им достаточно быстро войти как минимум в пятерку крупнейших ипотечных кредиторов в России".
По словам опрошенных Ъ участников рынка, средний процент отказов на рынке ипотеки составляет около 30%. На эту аудиторию и рассчитывает ХКФ-банк. "При принятии решения о выдаче кредита мы учитываем уровень и регулярность дохода заявителя, его трудовой стаж, образование, активы заемщика, а также его заинтересованность в данной недвижимости",— поясняет руководитель департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. По мнению экспертов, на часть этих критериев ХКФ-банк намерен закрыть глаза.
Однако банкиры уверены, что эффект от расширения клиентской базы за счет "отказников" будет нивелирован возросшими рисками. "В краткосрочном плане стратегия позволит банку расширить клиентскую базу, однако в долгосрочной перспективе она недальновидна, так как к уже существующему кредитному портфелю со значительным невозвратом кредитов добавится максимально рискованный ипотечный портфель, что в целом снизит качество кредитного портфеля банка",— говорит вице-президент по развитию банка DeltaCredit Алла Цытович.
Впрочем, ряд экспертов отмечает, что в условиях растущей конкуренции предложение рисковых ипотечных продуктов оправдано. "Ипотечный рынок находится в стадии агрессивного роста — действующие игроки для получения или сохранения доли рынка со временем будут вынуждены сделать выбор между уменьшением доходности или увеличением риска",— сказал Ъ директор центра ипотечного кредитования Бинбанка Дмитрий Галкин. "Правда, для управления рисками банку придется проявить повышенную гибкость к таким заемщикам,— говорит зампред правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.— Например, мягче относиться к просрочкам". Впрочем, в этом случае акционерам банка придется более лояльно относиться к его отчетности: эффект от роста кредитной базы будет испорчен ростом показателей просрочки по кредитам.