Интернет-банкинг — один из наиболее динамично развивающихся видов банковских услуг. По прогнозам специалистов, к 2007 году клиентская аудитория банков, занимающихся финансовыми операциями в сети, возрастет до 100 млн человек.
Развитые страны уходят в отрыв
Можно сказать, что в Европе, США и Японии интернет-банкинг уже прижился. По данным исследовательской компании Datamonitor, в Европе услугами интернет-банкинга пользуются сейчас около 60 млн человек, в США — 25 млн, а в 2000 году своими финансами через интернет управляли менее 23 млн человек в Европе и 17 млн в США. Как выяснили исследователи из Nielsen/NetRatings и Ipsos-Insight, наибольшей популярностью этот вид финансовой деятельности пользуется в Швеции — более 50% активных пользователей интернета здесь проводят банковские трансакции с помощью удаленного доступа. За Швецией следуют США — от 40% до 47% активных пользователей интернета, Австралия — 39,6%, Франция — 38,7%, Нидерланды — 38,5%, и Великобритания — менее 30%. Всего в мире около 37% активных пользователей интернета проводят трансакции через всемирную сеть.
Однако несмотря на рост популярности интернет-банкинга, аналитики отмечают, что пока этот вид услуг уступает традиционным методам работы банков с клиентами. Datamonitor делает такой вывод, исходя, в частности, из того, что банки продолжают развивать свои филиальные сети, несмотря на связанные с этим затраты. Так, с 2003-го по 2005 годы рост инвестиций банков в строительство и обновление своих филиалов составит почти 10% в год.
Одним из факторов, тормозящих распространение интернет-банкинга, является психологическая неготовность населения осуществлять крупные финансовые операции без живых денег и бумаг. Многие банки сообщают, что их клиенты активно интересуются наличием услуг интернет-банкинга, но на деле продолжают оформлять крупные сделки при личном визите в банк, не доверяя виртуальным трансакциям.
Развивающиеся борются с мошенничеством
В ряде развивающихся стран услуги интернет-банкинга также довольно популярны, хотя и в меньшей степени, чем в развитых странах Запада. По данным мексиканских СМИ, количество клиентов интернет-банкинга в стране в период с 2000-го по 2001 годы увеличилось более чем втрое — с 700 тыс. до 2,4 млн человек. По прогнозам, к 2005 году их количество может вырасти до 4,5 млн. Крупнейший чилийский банк Santander планирует в текущем году на 30% увеличить объем своих трансакций, проводимых через интернет. Бразильский банк Itau в феврале этого года установил на своем сайте чат для онлайнового общения клиентов с персоналом банка. Теперь клиенты Itau могут консультироваться по поводу своих платежей, не прибегая к помощи телефона.
Интернет-банкинг постепенно завоевывает позиции и на финансовых рынках Азии. По данным The Asian Banker, в Малайзии интернет-банкингом пользуются менее 2% клиентов банков, на Тайване аналогичный показатель равен 7%, в Гонконге — 8%. Лидируют Япония, Сингапур и Южная Корея — по 9%.
Однако существуют опасения, что бум интернет-банкинга в некоторых развивающихся странах связан не столько с развитием банковских услуг, сколько с ростом мошенничества в сети. В ряде стран правовые нормы интернет-банкинга и системы контроля находятся в стадии формирования, что способствует проведению незаконных финансовых операций. Так, в мошеннических "электронных письмах из Нигерии" довольно часто предлагается вложить деньги именно в интернет-банки и проводить финансовые операции через интернет.
11 июля Центробанк Нигерии объявил о приостановке на некоторое время открытия в стране виртуальных банков. Однако банки, физически присутствующие в стране, могут продолжать работать в сфере интернет-банкинга. Местные чиновники всерьез опасаются, что популярность виртуальных банковских операций ведет к росту финансовых махинаций, связанных, в частности, с отмыванием денег. МВФ предупредил Центробанк Нигерии, что запретительные меры не являются достаточно эффективными в борьбе с финансовыми преступлениями. По мнению международных финансистов, для предотвращения подобных махинаций необходимо уделять больше внимания законодательству, регулирующему этот сегмент финансового рынка, и усиливать государственный контроль за проведением операций, а не просто прекращать деятельность интернет-банков.
Чем технологичнее, тем проще
Система проведения финансовых операций в глобальной сети постоянно совершенствуется. В Японии, например, с целью привлечения клиентов к интернет-банкингу ведутся активные разработки технологий, упрощающих проведение интерактивных финансовых операций. Так, 11 июля компания Matsushita Electric Industrial и Исследовательский институт Японии (Japan Research Institute) сообщили о разработанной ими технологии Application Service Provider (ASP). Модель ASP не требует от пользователя покупки специального программного обеспечения для проведения операций интернет-банкинга — оно устанавливается на серверах банка или сервис-центра, обслуживающего банк. Клиент получает к нему доступ с помощью стандартного интернет-браузера. В Японии интернет-банкинг по ASP будет введен в эксплуатацию к октябрю текущего года.
Еще один способ упростить операции дистанционного банкинга — мобильный банкинг. Клиент может посылать запросы об изменении своего банковского счета и оплате мелких счетов посредством SMS-сообщений со своего мобильного телефона. Однако в этой сфере услуг в последнее время наблюдается снижение активности: если в 2001 году объем инвестиций европейских банков в системы m-banking составил $73 млн, то в прошлом году он заметно снизился — до $49 млн.
ЕВГЕНИЙ ХВОСТИК