рынок пластиковых карт
В первых числах декабря в России появились банкоматы, принимающие деньги. Этот новый шаг в борьбе за клиентов применил Ситибанк. Несколько участников рынка тут же заявили, что в скором времени установят такие же банкоматы. Это подчеркивает, что конкуренция на рынке пластиковых карт нешуточная. Клиенты же от этого только выигрывают.Российский рынок пластиковых карт по своему объему еще сильно уступает не только западным, но и восточноевропейским. По информации Центробанка, сегодня в России действует около 14 млн пластиковых карт. Это означает, что ими пользуется в среднем 10% жителей страны, в то время как в Восточной Европе этот показатель находится на уровне 40%. Но при этом российский рынок — один из самых быстрорастущих в Европе. Прирост объема операций по пластиковым картам в России составляет 10% ежеквартально. За девять месяцев текущего года объем операций по пластиковым картам составил 460 млрд рублей. Операции по выдаче и обслуживанию пластиковых карт осуществляют 604 из 1285 банков. К началу следующего года их число, по прогнозам ЦБ, достигнет половины от общего числа банков. А это значит, что конкуренция между участниками рынка усилится.
Держатели карт от этого только выигрывают. И завершающийся год стал тому наглядным примером. Основные игроки рынка не только предлагали клиентам скидки по уже действующим программам, но и активно продвигали новые проекты. Весьма популярным шагом стали ко-брэндовые программы, по которым наряду с банковской услугой клиент получает скидки на товары или услуги других компаний.
При этом банки все больше внимания уделяют развитию не только карточных продуктов, но и инфраструктуры их приема. Чтобы сделать карты привлекательными, они вынуждены увеличивать количество POS-терминалов и банкоматов, а также наделять их новыми функциональными возможностями. В результате банкоматы крупнейших игроков рынка стали переводить платежи в адрес интернет-операторов и операторов сотовой связи.
Дальше всех в развитии карточной инфраструктуры шагнул Ситибанк, дочерний банк крупнейшего розничного банка мира Citibank. Он только в конце ноября вышел на российский рынок розничных услуг, а уже в начале декабря представил банкоматы, которые не только выдают, но и принимают деньги. Восемь таких банкоматов были установлены им на заправочных станциях BP в рамках совместного проекта банка и компании.
Банкоматы, используемые Ситибанком, относятся к конвертным. Чтобы положить с его помощью деньги на счет, клиент должен вставить в банкомат пластиковую карту, набрать пин-код, выбрать в меню опцию по внесению денежных средств, набрать на клавиатуре вносимую сумму, положить деньги в конверт, заклеить его, поставить подпись и опустить конверт в приемное устройство банкомата. В этот момент в банк поступает электронный сигнал о том, что деньги внесены. После инкассации конверты вскрываются в присутствии двух сотрудников банка под запись видеокамеры. Деньги зачисляются на счет в течение 24 часов после внесения в банкомат.
За три месяца Ситибанк планирует оснастить все 39 автозаправок BP в России. Но и это не предел. По словам гендиректора сети автозаправочных комплексов BP Джеймса Шилдса, в следующем году будет открыто еще 120 автозаправок и все они также будут оборудованы банкоматами Ситибанка.
Понятно, что такое предложение не могло оставить равнодушными активных игроков российского рынка пластиковых карт. Альфа-банк заявил, что планирует установить подобные банкоматы в 40 мини-отделениях, которые будут открыты в рамках нового розничного проекта банка в апреле 2003 года (см. текст на стр. 29). В первой половине будущего года на этот рынок намерен выйти и Номос-банк, который, по словам начальника управления платежных систем банка Александра Тянтова, уже провел пилотные испытания конвертных банкоматов.
БИН-банк и банк "Первое ОВК" намерены установить банкоматы, принимающие деньги покупюрно. Это более сложные аппараты. Они принимают деньги, одновременно пересчитывая их, определяя номинал и проверяя подлинность купюр. В этом случае деньги зачисляются на счет в режиме on-line. Но самое главное — клиент получает чек, на котором написана внесенная сумма, и значит, может быть уверен, что она не изменится по дороге из банкомата в банк. У банка тоже нет сомнений насчет внесенной суммы и подлинности купюр.
"С января будущего года вносимые деньги можно будет использовать только для пополнения счета, а уже весной — для всех операций",— заявил старший вице-президент БИН-банка Григорий Гусельников. БИН-банк намерен установить пять банкоматов, принимающих рубли, доллары и евро.
Начальник отдела разработки услуг банка "Первое ОВК" Валерий Давлетгареев также сообщил Ъ о намерениях банка установить десять подобных банкоматов в отделениях банка и бизнес-центрах в первом квартале 2003 года. Такая активность банков вполне объяснима, ведь новый рынок поделят те из них, кто первыми освоит банкоматы — мини-офисы.
Впрочем, несмотря на то, что рынок пластиковых карт активно развивается, банковское сообщество не удовлетворено темпами внедрения расчетов через пластиковые карты. Как заявил председатель Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян на прошедшей в начале декабря в Москве VII Международной конференции "Интеллектуальные карты России-2002", "ряд имеющихся в России законов и нормативных актов тормозит развитие банковского сегмента пластиковых карт и тем самым развитие безналичного оборота". Господин Тосунян отметил, что взимание налога c продаж при расчетах пластиковыми картами не стимулирует развития безналичного оборота. По его данным, доля расчетов пластиковыми картами за покупки составляет только 15% от общего числа операций по пластиковым картам. В большинстве же случаев карты используются лишь для снятия наличности в банкоматах.
Исправить эту ситуацию, по мнению господина Тосуняна, можно, отменив налог с продаж при оплате с использованием пластиковых карт, а это 5%. Таким образом любая платежная карта автоматически становится дисконтной. Год назад депутаты пытались провести соответствующий законопроект, однако тогда он принят не был. Теперь новый председатель банковского комитета Госдумы Валерий Зубов собирается довести этот законопроект до чтения в Думе. Но это дело будущего года. И если депутатам удастся реализовать свои намерения, то это станет лучшим подарком банкам за все годы существования пластикового рынка.
Более мощным толчком для развития российского рынка пластиковых карт может стать только принятие закона, по которому все зарплаты в обязательном порядке будут выплачиваться с помощью пластиковых карт. Именно такую идею высказал на той же конференции "Интеллектуальные карты России-2002" глава российского представительства платежной системы MasterCard Андрей Королев. По его словам, такие законы были приняты в ряде европейских стран, и теперь в Западной Европе количество пластиковых карт на душу населения превышает 100%.
МАКСИМ БУЙЛОВ