Минувшей осенью на банковском рынке был совершен целый ряд нетипичных сделок: крупнейшие игроки обзавелись собственными пенсионными фондами. Теперь на рынке представлен новый банковский продукт — пенсионное страхование. Зачем он понадобился банкам и нужен ли он его клиентам — в материале ЛИЗЫ ГОЛИКОВОЙ.
В начале осени Гута-банк приобрел негосударственный пенсионный фонд "Профпенсион", ING Group зарегистрировала НПФ ИНГ, а МФО МЕНАТЕП создало свой НПФ "Прогресс-гарант". Банк "Первое ОВК" реанимировал фонд "Доброе дело". Активную работу со своими фондами начали Альфа-банк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк. Естественно, возникает вопрос: зачем банкам пенсионные фонды? Ответ очевиден: банки увидели для себя перспективный рынок. С началом пенсионной реформы, которая стартовала в этом году, появился новый рынок — обязательное пенсионное страхование. Государство, которое многие годы занималось пенсионным обеспечением, постепенно снимает с себя пенсионные обязательства. Согласно законодательству пенсионной реформы, с января этого года часть единого социального налога, уплачиваемого работодателем, оседает на накопительных счетах в Пенсионном фонде России. Это — пенсионный капитал каждого из нас. В следующем году эти деньги поступят на рынок: всем застрахованным будет предложено передать свои пенсионные накопления либо управляющим компаниям, либо негосударственным пенсионным фондам. Самим банкам в пенсионном законодательстве места пока не нашлось. Поэтому они пошли обходным путем: создание собственных НПФ (или покупка уже существующих) обеспечит им свободный доступ на рынок пенсионного страхования.
По оценкам Минэкономразвития, объем средств пенсионных накоплений будет составлять $6-8 млрд в год. Даже если часть средств останется в государственной системе, перспективы частного рынка в этом направлении выглядят весьма привлекательно. "В ближайшем будущем важное место на рынке и в экономике России должны занять пенсионные фонды,— считает председатель правления Доверительного и инвестиционного банка Илья Юров.— Сотрудничая с НПФ, мы создаем серьезную базу для развития этого вида финансовой деятельности". Шансы для развития пенсионного бизнеса увеличивает обязательный характер накопительного пенсионного страхования. А значит, число потенциальных клиентов нового рынка — более 100 млн человек. "Пенсионная реформа дает большие возможности для значительного роста ресурсов пенсионного рынка,— заявил Ъ старший вице-президент Гута-банка Игорь Буланцев,— и банки будут стараться привлечь на новый рынок максимальное количество клиентов".
Альянсы банков и пенсионных фондов могут оказаться вполне конкурентными на новом рынке. Во-первых, банки умеют продавать розничные продукты. Во-вторых, многие из них имеют свою филиальную сеть. Филиальная сеть — одно из главных конкурентных преимуществ банков перед НПФ-одиночками или, к примеру, управляющими компаниями. Поскольку у первых нет собственных средств для регионального развития, а управляющие компании в большинстве своем представлены лишь в Москве. Поэтому банки смогут без больших затрат развивать рынок пенсионных услуг.
"Идея 'банков-супермаркетов' сейчас получает серьезное развитие,— заявил Ъ первый зампред правления банка 'Первое ОВК' Александр Нестеренко.— Пенсионные накопления — одна из перспективных услуг банковского обслуживания". Расширяя спектр своих услуг, банки понимают, что вместе с новыми клиентами они получают доступ к "длинным" и недорогим деньгам.
Несмотря на то что рынок обязательного пенсионного страхования станет доступным только через год, банки начинают работу на нем. В отделениях некоторых из них уже появились пенсионные услуги. Предлагаемый продукт — добровольное пенсионное страхование — должен сформировать круг потенциальных клиентов банков в обязательной пенсионной системе. С другой стороны, клиенты обязательной системы могут заключать договоры на дополнительное пенсионное обеспечение, поскольку размер обязательной накопительной пенсии невелик: на ее формирование уходит 2-6% заработной платы. Таким образом, под прицел банкиров попадает так называемый средний класс и люди с высокими доходами — именно они смогут себе позволить отчислять пенсионные взносы на добровольной основе. И охоту за новыми клиентами банки начали уже сегодня, активно рекламируя доступность новой услуги.
"Оформление пенсионного плана займет всего несколько минут,— считает Игорь Буланцев.— Пенсионный план, приобретенный через банк, будет легко управляемым и всегда доступным". Пенсионные взносы можно осуществлять безналичным платежом с пластиковой карточки. По договоренности банк может каждый месяц вычитать определенную сумму из зарплаты "пенсионного" клиента.
Типы пенсионных программ, которые банки готовы предложить клиентам, схожи со стандартными услугами пенсионных фондов. Они работают по нескольким схемам, среди которых можно сделать выбор: схема с пожизненными выплатами или выплатами в течение ряда лет; с установленным размером взносов или выплат. Эти условия можно комбинировать между собой исходя из поставленной цели.
Для того чтобы открыть пенсионный счет через банк, нужна стартовая сумма — как правило, не меньше 100 рублей. Банк, получив эти средства, передаст их в НПФ. Пенсионный фонд будет размещать деньги на рынке через тот же банк или управляющие компании. Согласно законодательству, доходность от размещения пенсионных накоплений должна защищать пенсионные средства от обесценивания в результате инфляции. Однако очевидно, что пенсионный продукт становится интересным только в случае приумножения пенсионного капитала к моменту получения пенсии.
Исходя из поставленной задачи, можно определить размер периодических взносов на собственный пенсионный счет. Например, чтобы получать пожизненную пенсию в $200, необходимо в течение тридцати лет ежемесячно откладывать на свой пенсионный счет по $16. Этот расчет сделан, исходя из 10-процентной доходности. То есть, даже если в течение ряда лет доходность по средствам была минимальной, учитывая долгосрочность вложений, итоговая сумма пенсионных накоплений все равно будет впечатляющей. "Пенсионные накопления характерны своей долгосрочностью,— говорит гендиректор НПФ ИНГ Вил Олсхорн,— именно этот признак обуславливает размер итогового пенсионного капитала".
Особенность же пенсионных продуктов, в отличие от других средств финансовых сбережений, состоит в том, что воспользоваться накопленными пенсионными средствами можно будет только после выхода на пенсию. Снимать деньги раньше этого срока невыгодно, поскольку тогда банковский пенсионный фонд выплатит лишь выкупную сумму — совокупность вложенных средств, помноженную на минимальный процент доходности (не больше 5%), минус налоги.