Рушана Хазиева, управляющий Уфимским операционным офисом «Открытие»* — о том, как и с какими программами господдержки работает банк, в чем выгода для клиентов и почему государству не стоит сворачивать антикризисные механизмы
— Эффективны ли сейчас программы господдержки бизнеса? Вроде бы в экономике более-менее все успокоилось, так насколько они необходимы?
— То, что в экономике все успокоилось, не значит, что все хорошо. Конечно, максимальное внимание господдержке экономики власти уделяли в разгар кризиса, когда стоимость ресурсов для предприятий достигала локальных максимумов. Я помню, ставки в декабре 2014 года доходили до 25% годовых. Те программы, которые в 2015 году предложило, например, Агентство кредитных гарантий (АКГ), пользуются огромным спросом на рынке.
Основа программ АКГ, которая сейчас называется Корпорация МСП, — гарантийная поддержка. Это инструмент, который позволяет облегчить доступ предприятий малого и среднего бизнеса к кредитованию. У большинства клиентов попросту нет залогов, и такого рода программы решают проблему не только в России, но и по всему миру. Аналогичные корпорации существуют в США, в Европе, они за счет государства предоставляют гарантии предприятиям, и в случае дефолта заемщика по кредиту выплачивают банку часть суммы кредита.
— По сути банк получает государственную гарантию возврата кредита что бы ни случилось…
— Именно. И это не просто слова: государством сформирован капитал Корпорации МСП, эти деньги размещаются в высоколиквидные и надежные финансовые инструменты, депозиты в системно значимых банках, в случае раскрытия гарантии Корпорация в безусловном порядке удовлетворяет требования банка.
Этот механизм позволил повысить аппетит банков к подобного рода кредитованию. Обычная прямая гарантия Корпорации МСП покрывает 50% риска, при этом есть возможность получить согарантию c поручительством региональных гарантирующих организаций (РГО). В этом случае совокупное покрытие риска банка может доходить до 70%. В эту систему вошел и МСП-банк. Все эти структуры вместе с «Корпорацией МСП» входят в Национальную гарантийную систему.
— Как быстро они это делают? Раньше счет шел чуть ли не на месяцы.
— Банком «Открытие» сформирован качественный кредитный портфель ссуд для предприятий МСП, поэтому у нас пока не очень много таких случаев. По нашему опыту — процедура занимает около двух недель после того, как мы направим все необходимые документы.
— Когда вы начали активно работать с программами господдержки?
—Сразу после запуска гарантийных механизмов Агентства кредитных гарантий в 2015 году. Но самый большой импульс в работе с программами господдержки пришелся на август-сентябрь 2016 года, когда у нас в банке заработала Программа 6,5 «Корпорации МСП». Ее суть в том, что Корпорация МСП представляет поручительства перед ЦБ по обязательствам банка. Это позволяет получить доступ к рефинансированию выдаваемых субъектам МСП кредитов в ЦБ под 6,5% годовых. При этом доходность банка согласно условиям «Программы 6,5» ограничена 3% годовой маржи, если мы кредитуем средние компании, и 4% — если малые или специально созданные проектные компании (SPV). Таким образом максимальная процентная ставка для средних предприятий сейчас — 9,6%, для малого бизнеса — 10,6%.
Как правило, мы не только предлагаем клиенту кредит по Программе 6,5, но комбинируем эту программу с госгарантиями по кредитам МСП. То есть льготное финансирование Банк привлекает в ЦБ по Программе 6,5 «Корпорации МСП», а гарантии — у МСП-банка. Обе эти государственные структуры обеспечивают реализацию данных механизмов господдержки в течение недели.
— Насколько эти программы эффективны для ваших клиентов?
— Безусловно, эффективны. «Открытие», как правило, финансирует действующие бизнесы. Мы проводим тщательную экспертизу, у нас есть понимание бизнес-модели и экономики клиентов, видение целевого использования денег. Сама программа четко регламентирует расходование кредитных ресурсов: создание и развитие производств с прибавленной стоимостью и новыми рабочими местами. Господдержка направлена на модернизацию бизнеса, увеличение поступления налогов в бюджет, повышение занятости населения, развитие производства с глубоким переделом продукции и импортозамещением. Предприятия, которые получили финансирование — это, как правило, успешные производственные компании, а не торгово-посреднические конторы.
Программа позволяет не только реализовывать инвестпрограммы, но и финансировать производственный оборотный капитал предприятия. Но не складские запасы товаров для перепродажи, а производственные обороты на закупку сырья, ГСМ, выплату зарплаты, оплату электроэнергии и так далее.
— А кроме «Корпорации МСП», Национальной гарантийной системы и Минсельхоза с какими госструктурами вы работаете по линии господдержки?
— У нас очень хороший опыт работы с Фондом развития промышленности (ФРП). Это тот самый пример, когда госинститут помогает сильным предприятиям, кто уже не раз подтвердил умение эффективно управлять проектами. Но если «Корпорация МСП» помогает малым и средним компаниям, соответствующим закону №209-ФЗ без отраслевой привязки, то ФРП в основном ориентирован на развитие и поддержку проектов, которые связаны с технологическим обновлением и созданием новых производств в целевых отраслях. Надо сказать, что это не обязательно тяжелая промышленность или машиностроение, это могут быть компании из фармацевтики, легкой промышленности, лесной промышленности. Исключение — оборонная промышленность и отрасли, связанные с добычей природных ресурсов. Льготный займ ФРП может получить не только малое или среднее предприятие, но и крупные игроки с выручкой, например, 20 млрд рублей. Сумма займа может составлять до 500 млн рублей на пять лет, под 5% годовых. В этой системе банк необходим как инструмент контроля за целевым расходованием этих денег, потому что у ФРП для этого нет специализированной инфраструктуры. Продукты банка предлагают, например, акцепт и мониторинг платежей в системе интернет-банк в интересах клиента. Система позволяет банку контролировать целевое использование средств, то есть нельзя из средств займа ФРП выплатить, например, дивиденды акционерам, приобрести недвижимость или ценные бумаги.
Не все банки могут выступать операторами по обслуживанию займов ФРП. Существует утвержденный список уполномоченных банков – в их число, безусловно, входит и банк «Открытие» как крупнейший частный банк страны**. За прошлый год клиенты банка получили 16 займов Фонда на сумму 2,9 млрд рублей. А весь доступный бюджет займов ФРП составил в 2016 году 16 млрд рублей, то есть клиенты банка «Открытие» получили 18% от всего объема господдержки в рамках программ ФРП. Менеджмент банка активно работает в коллегиальных органах фонда: председатель наблюдательного совета «Открытия» Рубен Аганбегян входит в наблюдательный совет ФРП, а член правления, руководитель корпоративного блока банка «Открытие» Геннадий Жужлев – в Экспертный совет фонда.
— Есть ли какие-то международные программы?
— Существует программа субсидирования льготной процентной ставки по кредитам на приобретение высокотехнологичной продукции из республики Беларусь. Ее реализует белорусское Министерство промышленности и торговли, которое такие образом стимулирует экспорт высокотехнологичной продукции. Суть в том, что если российская компания покупает у белорусского предприятия белорусскую же продукцию, Минфин страны компенсирует процентную ставку по кредиту российского банка в размере ключевой ставки ЦБ. Сегодня это 9,25% годовых. Таким образом, если мы, банк «Открытие», предоставили кредит под 13,25%, то клиенту после получения субсидий кредитные средства обходятся по ставке 4,0% годовых. В рамках этой программы можно приобрести товары из специального перечня, утвержденного Постановлением №72 правительства Беларуси. Это, например, продукция машиностроения, знаменитые «Белазы», тракторы «Беларус», которые пользуются большим спросом в России. Это станки, автопогрузчики, вагоны, агрегаты, лифты — всего более 40 позиций. Банк «Открытие» в декабре 2016 г. подписал соглашение с правительством Беларуси и подключился к этой программе. Уже сейчас у нас реализуются две сделки: как раз приобретение российским предприятием «Белазов» и покупка сельхозтехники, включая тракторы «Беларус» и автоприцепы производства Гомельсельмаш.
— Есть ли какие-то «фишки» для компаний при работе с программами господдержки?
— Самая лучшая «фишка», которую мы можем предложить нашим клиентам – это быстрое рассмотрение заявок и оформление сделок. У нас налажены хорошие коммуникации с институтами господдержки, и мы можем обеспечить ускоренное рассмотрение вопроса, например, о предоставлении гарантий по кредитам МСП-банком. Сотрудники банка ориентированы на результат, и коллеги достаточно быстро принимают решения. Наш рекорд — три рабочих дня, в течение которых собирался кредитный комитет и рассмотрел заявки на гарантии. С «Корпорацией МСП» процесс чуть более долгий просто потому, что там выше чек – от 100 млн рублей. Но сейчас планируется, что банки получат специальную аккредитацию в «Корпорации МСП» и смогут сами принимать решение о гарантиях и кредитах. Это нужно, чтобы не дублировать процедуры риск-менеджмента, как это происходит сейчас: сначала кредитный анализ заявки службами банка, потом дублирование этого процесса в Корпорации. Для аккредитованных банков будет приниматься ускоренное решение о выдаче гарантии в «Корпорации МСП».
Сейчас многие говорят, что для конкуренции на банковском рынке необходимо высокое качество услуг, а не только низкая стоимость. Так вот в данном случае качество – это скорость оказания и доступность услуг банка. Клиент готов платить даже повышенную ставку за более четкие, прозрачные и оперативные кредитные процедуры.
* ПАО Банк «ФК Открытие», работает под брендом банк «Открытие». Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014.
** Согласно рейтингу Интерфакс-ЦЭА на основании отчетности по РСБУ за 1 квартал 2017 года.