Работают ли реально программы господдержки для бизнеса, в чем выгода для клиентов банков и почему государству не стоит сворачивать антикризисные механизмы? Рассказывает руководитель региональной дирекции банка «Открытие»* по корпоративному бизнесу по Красноярскому краю Михаил ЛАПОЧКИН.
— Михаил, эффективны ли сейчас программы господдержки бизнеса? Вроде бы в экономике более-менее все успокоилось, так насколько они необходимы?
— То, что в экономике все успокоилось, не значит, что все хорошо. Конечно, максимальное внимание господдержке экономики власти уделяли в разгар кризиса, когда стоимость ресурсов для предприятий достигала локальных максимумов. Так, ставки в декабре 2014 года доходили до 25% годовых. Те программы, которые в 2015 году предложило, например, Агентство кредитных гарантий (АКГ, сейчас — Корпорация МСП), пользуются огромным спросом.
Основа программ Корпорации МСП — гарантийная поддержка. Это инструмент, который позволяет облегчить доступ предприятий малого и среднего бизнеса к кредитованию. У большинства клиентов попросту нет залогов, и такого рода программы решают проблему не только в России, но и по всему миру.
— Когда вы начали активно работать с программами господдержки?
— Сразу после запуска гарантийных механизмов АКГ в 2015 году. Но пик активности пришелся на август-сентябрь 2016 года, когда у нас в банке заработала Программа «6,5» Корпорации МСП. Ее суть в том, что Корпорация МСП представляет поручительства перед ЦБ по обязательствам банка. Это позволяет получить доступ к рефинансированию выдаваемых субъектам МСП кредитов в ЦБ под 6,5% годовых. При этом доходность банка, согласно условиям Программы «6,5», ограничена 3% годовой маржи, если мы кредитуем средние компании, и 4% — если малые. Таким образом, максимальная процентная ставка для средних предприятий сейчас — 9,6%, для малого бизнеса — 10,6%.
Как правило, мы не только предлагаем клиенту кредит по Программе «6,5», но комбинируем эту программу с госгарантиями по кредитам МСП. То есть льготное финансирование банк привлекает в ЦБ по Программе «6,5» Корпорации МСП, а гарантии — у МСП Банка.
Отвечая на вопрос о том, нужны ли эти программы, приведу цифры: весь лимит на Программу «6,5» составляет 75 млрд рублей. Сейчас он подходит к концу. Корпорация МСП готовит запрос в ЦБ на увеличение лимита. Новый будет открыт с начала июля. Это говорит о том, что программа очень востребована.
— А какой средний чек по кредиту по этой программе?
— В банке «Открытие» на текущий момент утверждены на кредитном комитете сделки на 6,2 млрд рублей. В стадии оформления и заключения находится 62 кредитных договора с клиентами. То есть средняя сумма чека в рамках Программы «6,5» — 100 млн рублей.
— Насколько эти программы эффективны для ваших клиентов?
— Безусловно, эффективны. «Открытие», как правило, финансирует действующие бизнесы. Мы проводим тщательную экспертизу, у нас есть понимание бизнес-модели и экономики клиентов, видение целевого использования денег. Сама программа четко регламентирует расходование кредитных ресурсов: создание и развитие производств с прибавленной стоимостью и новыми рабочими местами.
Программа позволяет не только реализовывать инвестпрограммы, но и финансировать производственный оборотный капитал предприятия. Но не складские запасы товаров для перепродажи, а производственные обороты на закупку сырья, ГСМ, выплату зарплаты, оплату электроэнергии и т. д.
— По-вашему, государство должно увеличивать или сокращать объемы господдержки?
— Для того чтобы экономика начала подниматься, нужен рост ВВП не 1% в год, а, как минимум, 5-6-%. Это характерно для экономик успешно развивающихся стран, например, Индии и Китая. А для этого необходимо адресно стимулировать деловую активность. Некоторые экономисты считают, что нужно заливать экономику деньгами. Но для российской экономики это неэффективно: деньги уйдут, как в песок, в офшоры, на финансирование мегапроектов с непонятным экономическим эффектом и раздутой стоимостью… В лучшем случае — на стимулирование потребления домохозяйств, а в конечном счете — на покупку импортных товаров. А нужно, чтобы они шли адресно, как инъекции, на стимулирование отечественных промышленности и производства
— А кроме Корпорации МСП, Национальной гарантийной системы и Минсельхоза с какими госструктурами вы работаете по линии господдержки?
— У нас очень хороший опыт работы с Фондом развития промышленности (ФРП). Это тот самый пример, когда госинститут помогает сильным предприятиям, кто уже не раз подтвердил умение эффективно управлять проектами. Но если Корпорация МСП помогает малым и средним компаниям, соответствующим закону №209-ФЗ без отраслевой привязки, то ФРП в основном ориентирован на развитие и поддержку проектов, которые связаны с технологическим обновлением и созданием новых производств в целевых отраслях. Это не обязательно тяжелая промышленность или машиностроение, могут быть также компании из фармацевтики, легкой, лесной промышленности. Исключение — «оборонка» и отрасли, связанные с добычей природных ресурсов.
Льготный займ ФРП может получить не только малое или среднее предприятие, но и крупные игроки с выручкой, например, 20 млрд рублей. Сумма займа может составлять до 500 млн рублей на пять лет, под 5% годовых.
Не все банки могут выступать операторами по обслуживанию займов ФРП. Существует утвержденный список уполномоченных банков — в их число, безусловно, входит и банк «Открытие» как крупнейший частный банк России**. За прошлый год клиенты банка получили 16 займов Фонда на сумму 2,9 млрд рублей. А весь доступный бюджет займов ФРП составил в 2016 году 16 млрд рублей, то есть клиенты «Открытия» получили 18% от всего объема господдержки в рамках программ ФРП.
Менеджмент банка активно работает в коллегиальных органах Фонда: председатель наблюдательного совета «Открытия» Рубен Аганбегян входит в наблюдательный совет ФРП, а член правления, руководитель корпоративного блока банка «Открытие» Геннадий Жужлев — в Экспертный совет Фонда.
— Работают ли какие-то международные программы?
— Существует программа субсидирования льготной процентной ставки по кредитам на приобретение высокотехнологичной продукции из Республики Беларусь. Ее реализует белорусское Министерство промышленности и торговли, которое такие образом стимулирует экспорт высокотехнологичной продукции. Суть в том, что если российская компания покупает у белорусского предприятия белорусскую же продукцию, Минфин страны компенсирует процентную ставку по кредиту российского банка в размере ключевой ставки ЦБ. Сегодня это 9,25% годовых. Таким образом, если мы, банк «Открытие», предоставили кредит под 13,25%, то клиенту после получения субсидий кредитные средства обходятся по ставке 4,0% годовых.
В рамках этой программы можно приобрести товары из специального перечня, утвержденного Постановлением №72 правительства Беларуси. Это, например, продукция машиностроения, знаменитые «БЕЛАЗы», тракторы «Беларус», которые пользуются большим спросом в России. Это станки, автопогрузчики, вагоны, агрегаты, лифты — всего более 40 позиций. Банк «Открытие» в декабре 2016 года подписал соглашение с правительством Беларуси и подключился к этой программе.
— Есть ли какие-то «фишки» для компаний при работе с программами господдержки?
— Самая лучшая «фишка», которую мы можем предложить клиентам, — это быстрое рассмотрение заявок и оформление сделок. У нас налажены хорошие коммуникации с институтами господдержки, и мы можем обеспечить ускоренное рассмотрение вопроса, например, о предоставлении гарантий по кредитам МСП Банка.
Сотрудники банка ориентированы на результат, и достаточно быстро принимают решения. Наш рекорд — три рабочих дня, в течение которых кредитный комитет рассмотрел заявки на гарантии. С Корпорацией МСП процесс чуть более долгий просто потому, что там выше чек — от 100 млн рублей. Но сейчас планируется, что банки получат специальную аккредитацию в Корпорации МСП и смогут сами принимать решение о гарантиях и кредитах. Это нужно, чтобы не дублировать процедуры риск-менеджмента банка и Корпорации. Для аккредитованных банков будет приниматься ускоренное решение о выдаче гарантии в Корпорации МСП.
Говорят, что для конкуренции на банковском рынке необходимо высокое качество услуг, а не только низкая стоимость. Так вот в данном случае качество — это скорость оказания и доступность услуг банка. Клиент готов платить даже повышенную ставку за более четкие, прозрачные и оперативные кредитные процедуры.
* ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», работает под брендом банк «Открытие».
Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014.
** Согласно рейтингу Интерфакс-ЦЭА на основании отчетности по РСБУ за 1 квартал 2017 года.