— Изменились ли и каким образом требования банка к потенциальному заемщику ипотеки?
— Требования не ужесточились, но изменились. Например, мы сократили для потенциального заемщика срок необходимого стажа на последнем месте работы с шести до пяти месяцев. Сместились акценты в подходе к оценке заемщика с точки зрения суммы и стабильности его доходов. Если раньше работал принцип «чем выше зарплата, тем больше кредит», то сейчас мы прежде всего оцениваем квалификацию клиента и состояние рынка труда. Мы смотрим не на то, насколько высока заработная плата, а на то, сможет ли клиент быстро найти работу в нынешних непростых условиях, насколько однороден у него стаж.
— Насколько эффективна для рынка ипотеки была поддержка государства?
— Госпрограмма позволила удержать строительный рынок жилья от серьезного падения и стимулировать реализацию строящегося жилья. Объем жилищного строительства по итогам года вырос примерно на 11–12%. В рамках программы субсидирования ипотечной ставки заемщики получили возможность приобретать жилье эконом-класса на приемлемых условиях. Поэтому с момента ее запуска — апреля 2015 года — ипотечное кредитование на первичном рынке заметно оживилось. Наша собственная статистика говорит об эффективности программ господдержки, 47% ипотечных кредитов в банке было выдано в рамках государственной программы субсидирования ставок по ипотеке. Еще один показатель: в Абсолют-банке соотношение выданных ипотечных кредитов на первичном и вторичном рынке в 2015 году составляло 50% на 50%. При этом в 2014 году, до запуска программы господдержки, доля выдачи на первичном рыке составляла 10%, на вторичном — 90%.
— Нужны ли сегодня программы господдержки? Чем можно их дополнить?
— На наш взгляд, без комплексной программы с государственным участием развитие ипотеки в 2016 году было бы невозможно. В сегодняшних экономических условиях отсутствие программы господдержки привело бы к увеличению процентных ставок, а также к уменьшению на рынке числа новых объектов недвижимости.
Комплекс государственных мер поддержки ипотеки мог бы включать такие аспекты, как поддержка программы субсидирования, регулятивные меры поддержки банков и стимулирование долгосрочного фондирования банковского сектора. В этом случае ипотека продолжит свое развитие в рамках социального партнерства определенного круга банков с государством. Уже летом 2015 года выяснилось, что многие кредитные организации, присоединившиеся к госпрограмме ипотеки, не справились с объемами выдач и не смогли пройти условия для аккредитации. Из 39 банков тогда осталось только 17, то есть менее половины. Остальные не рассчитали силы. Логично, что тем банкам, которые не участвуют в программе господдержки ипотеки, труднее предложить выгодные ставки по кредитам не только на первичное, но и на вторичное жилье.