— Куда инвестировать в 2016 году?
— Это зависит от финансовой цели человека и его отношения к риску. В целом оптимально комбинировать надежные инструменты с фиксированной или хорошо прогнозируемой ставкой — например, депозиты, облигации — с потенциально более доходными, но содержащими в себе долю риска — например, акции, фьючерсы и т.д.
Соотношение надежных и доходных инструментов зависит от индивидуальной степени готовности рисковать частью капитала для достижения более высокой доходности.
Чтобы не приобретать инструменты по отдельности, удобно воспользоваться структурным продуктом, в котором сочетаются разные инструменты и который человек сам выбирает исходя из желаемого соотношения риска и доходности. В идеале перед тем, как вкладывать деньги во что-либо, следует составить персональный финансовый план.
— Что делать, если кредит стал неподъемным?
— Если вы по объективным причинам не в состоянии платить кредиторам по счетам, можно действовать двумя способами. Первый — подать заявление в банк с просьбой о реструктуризации долга. В большинстве случаев это означает для заемщика пересмотр условий договора и продление срока его действия — для уменьшения регулярных выплат банку. Кроме того, этот шаг исключит введение штрафных санкций со стороны кредитора за просрочку платежей в виде процентов, пеней, неустоек или прочего.
Другая возможность — начать процедуру личного банкротства. Самое неприятное последствие для должника в этом случае — реализация имущества гражданина, если у него оно есть. Если с вас и взять нечего, то дело о банкротстве официально завершится, а сумма по задолженности в итоге погасится.
— Как законно не платить по кредиту?
— Путь первый — реструктуризация кредита с предоставлением «каникул», когда клиент может законно не платить по кредиту в течение какого-либо промежутка времени. Данные действия можно совершить по решению банка, заранее предоставив ему доказательства временной неплатежеспособности. По истечении срока каникул по кредиту, конечно же, все равно надо будет платить. Второй путь — подать на банкротство, но в этом случае банк встанет в очередь кредиторов и получит возможность стать собственником имущества физического лица.
— Как работает накопительное страхование жизни (НСЖ) и в чем его главные плюсы?
— НСЖ — страхование жизни с возвратом части накопленных взносов — не самый популярный инструмент, но у него есть ряд уникальных преимуществ. Кроме небольшой гарантированной доходности в НСЖ ежегодно начисляется доходность инвестиционная, которая зачастую вытягивает результат до банковского. При этом накопления по страховым программам не подлежат конфискации, не подлежат разделу при разводе. При наступлении страхового случая выгодоприобретатели получают деньги уже через несколько дней. Страховое покрытие — это гарантия поддержки семьи в тяжелой жизненной ситуации. Ну а сложность и невыгодность досрочного прекращения программы обеспечивает исполнение известного наблюдения «Подальше положишь — поближе возьмешь». Накопительное страхование решает одновременно две задачи — накопления на пенсию и финансовой защиты на случай непредвиденной ситуации, связанной с жизнью и здоровьем человека и его семьи.
— Почему люди разочаровываются в финансовых консультантах?
— В ряде случаев консультанты финансовых компаний видят свою задачу в предложении финансовых продуктов. А они могут не принести человеку желаемого результата, просто не подходя для его целей. Грамотный финконсультант, прежде чем предлагать тот или иной финансовый продукт, обязательно выяснит основные критерии клиента как инвестора: цель инвестирования, сумму, срок, необходимую валюту, периодичность сбережений, активность: какое-либо предложение будет сформировано только по результатам оценки текущей ситуации клиента.
В целом, я уверенно могу сказать, что с каждым годом услуги финансовых консультантов становятся все более востребованными на фоне роста уровня финансовой грамотности населения и повышения доступности финансовых инструментов.
— Чего нельзя делать, когда ваши доходы резко увеличились?
— Прежде всего нельзя забрасывать контроль, учет и планирование расходов. Они необходимы всегда, а в ситуации резко выросших доходов — особенно. Кроме того, не стоит брать новые кредиты, не расплатившись со старыми. В состоянии эйфории вы просто можете не рассчитать свои финансовые возможности.
— Что сделать сегодня, чтобы получать достойную пенсию?
— О будущей пенсии лучше задумываться уже с 30 лет. И продолжать делать пенсионные накопления до самой пенсии. Прежде всего, необходимо составить себе персональный финансовый план с целью получения пассивного дохода через N-ное количество лет. В рамках этого плана могут быть использованы банковские вклады, страховые накопительные программы, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) акций или облигаций. На длинных временных горизонтах паевые фонды показывают наилучшие результаты.
— Как всегда быть при деньгах?
— Три базовых совета. Первый — учитывать, контролировать и планировать свои доходы и расходы. Помочь в этом может персональный финансовый план. Второй — иметь «подушку безопасности» в размере от трех до шести окладов на случай потери работы, болезни и т.д. Третий — избегать эмоциональных трат, а также кредитов без острой необходимости, одним словом, жить по средствам.
— С чего начинается путь к финансовому благополучию?
— С определения финансовой цели человека (скажем, жилье), желаемого срока ее достижения (скажем, через пять лет) и контроля расходов и доходов. Эти базовые принципы объединяет в себе персональный финансовый план, который сегодня, как правило, можно составить бесплатно со специалистом. Когда человек привыкает к финансовой дисциплине, видит, к чему он стремится и сколько и во что ему для этого вкладывать, его шансы прийти к успеху многократно выше, чем у того, кто пытается копить хаотично, без твердой цели и плохо контролируя траты.