"Почта Банк" — совместный проект "Почты России" и группы ВТБ, созданный на базе дочернего банка ВТБ 24 "Лето Банк". Пакет документов о создании "Почта Банка" был подписан акционерами 28 января. Группе ВТБ принадлежит 50% плюс одна акция, "Почте России" — 50% минус одна акция "Почта Банка". REVIEW встретился с главой новой кредитно-финансовой организации ДМИТРИЕМ РУДЕНКО и попросил рассказать о целях и задачах нового банка.
Фото: Пресс-служба ВТБ
REVIEW: Расскажите, пожалуйста, о продуктах "Почта Банка". В чем он отличается от "Лето Банка", почему появилась необходимость создавать новый банк, а не, к примеру, просто сделать офисы "Лето Банка" в почтовых отделениях?
ДМИТРИЙ РУДЕНКО: "Почта Банк" пришел на смену "Лето Банку", и отличаться он будет не только названием. Это совсем другой проект.
"Лето Банк" был кредитным монолайнером, который создавался конкретно для выдачи небольших кредитов наличными, карт и POS-кредитования товаров широкого потребления: холодильников, шуб, телевизоров и пр. Почему в 2012 году появилась необходимость создавать такой банк? Чтобы занять нижне-массовый сегмент рынка. Группа ВТБ исторически сильна в верхне-массовом сегменте с банками ВТБ 24 и "Банком Москвы", а вот в нижне-массовом, особенно в специальных продуктах, представлена практически не была. "Лето Банк" появился в непростое время, на пике массового потребительского кредитования, и мы отдавали себе отчет, что впереди нас ожидает спад. Чтобы удержать позиции, предлагалось построить бизнес, используя интересные истории, инновации, которые к тому времени накопила индустрия. Это оказалось большим конкурентным преимуществом перед "монстрами рынка". Выходя на рынок, мы решили построить банк "для молодых и продвинутых", причем это касалось как потребителей, так и персонала. Банк был создан на принципах аутсорсинга, облачных сервисах. К примеру, рассмотрим процесс управления персоналом. Кадры у нас молодые, сеть распределена по всей стране, как ими управлять? Можно традиционно печатать приказы, давать видеоконференции, а можно создать социальную сеть и использовать инструмент, который понятен этой аудитории. Инновационный нестандартный подход мы использовали во всех направлениях и получили двойной положительный эффект: одновременно заняли долю в массовом сегменте и стали экспериментальной площадкой в управлении рисками, инновациях, продуктах.
"Почта Банк" — совершенно другая история. Только на первый взгляд задача похожая. Что интересно, по масштабам сети "Лето Банк", у которого POS-партнеров более 40 тыс., соизмерим с сетью "Почты России", состоящей из 42 тыс. отделений, в которой он будет работать. Схожесть еще и в том, что наша POS-сеть включает небольшой участок, где работают сотрудники банка, и большой — где кредиты предлагают сотрудники сторонних организаций. В "Почта Банке" планируется примерно такая же модель. В масштабной сети "Почты России", а мы предполагаем открыть 15 тыс. отделений только в ближайшие три года, будет гораздо меньше отделений с сотрудниками банка, в основном продажи будут осуществляться работниками почты. Навыки и механизмы управления распределенной сетью, наработанные "Лето Банком", идеально ложатся в систему работы почтового банка.
Однако в новом банке полностью меняются продуктовая линейка, ценообразование, фактически мы переходим в другую лигу. Из банка узкосегментной направленности трансформируемся в расчетный, сервисный банк. Это не значит, что мы отказываемся от кредитования, но предложим его наряду с другими продуктами более широкой аудитории, ведь почту посещают все, в том числе пенсионеры, средний класс, состоятельные люди. Почтовый банк — это банк федерального масштаба, он не может позволить себе замыкаться на высокомаржинальном кредитовании. Но с точки зрения внутренней философии мы продолжим использовать социальную сеть. Используем все инновационные наработки "Лето Банка" для покрытия такой серьезной федеральной сети, как "Почта России". Мы должны стартовать легко, гармонично дополнив то продуктовое предложение, которое уже есть на почте, новыми банковскими услугами. И при этом сделать это с небольшими затратами. Мы посмотрели на опыт зарубежных банков и поняли, что лучше всего работают модели, когда банк — это просто органичное дополнение почтовых услуг.
R: Какие услуги будет оказывать "Почта Банк"? Отличаются ли они от стандартных услуг других банков?
Д. Р.: Мы начинаем с классического и тем не менее уникального продукта. Мы назвали его сберегательный счет. Открыть его можно будет во всех отделениях, где есть "Почта Банк", вне зависимости от формата присутствия. При открытии к нему будет привязываться неименная дебетовая карта, которой можно будет пользоваться сразу. Идея в том, что счет универсальный и объединяет в себе несколько возможностей: каждый человек найдет в этом продукте то, что ему нужно.
Этот продукт будет позволять совершать коммунальные платежи как с помощью сотрудника "Почта Банка", так и через банкомат или мобильное приложение. Уникален он тем, что в нем есть определенная градация начисления процентов. Тот, кто хочет накапливать деньги, увидит, что чем больше денег на счету, тем больше получается процент на остаток средств. Для людей, которые получают пенсию, это будет пенсионный счет. При этом для пенсионеров мы предусмотрим улучшенные тарифы. Для владельцев счетов будут ниже и проценты по кредиту! На карту можно будет получать зарплату и осуществлять все стандартные операции. И, наконец, совершенно новое предложение: если наш клиент — интернет-шопер, то при открытии счета его покупки будут защищены. Для каждого человека, совершающего интернет-покупки, которые он получает потом на почте, преимущества очевидны. Если от интернет-магазина пришел товар не того размера, цвета или вообще не то, что он заказывал, банк поможет. Мы постараемся вернуть средства, потраченные клиентом на возврат товара, на его сберегательный счет. В конце апреля запустим данную программу.
И все это дополнено мобильным банком с возможностью контролировать свои расходы и доходы. Получается универсальный продукт: текущий счет с начислением процентов, дебетовая карта и защита покупок в интернете. Причем мы предоставляем этот сервис совершенно бесплатно. Это наш базовый продукт.
R: Как физически будет работать банк? Реально ли обеспечить качественный сервис в 15 тыс. отделений?
Д. Р.: У нас будет три типа офисов. Самый простой и самый массовый формат, но с ограниченным набором услуг — офис, где работают сотрудники почты. На первом этапе они будут продавать ограниченный набор продуктов — сберсчет и карту, депозиты. Если человек хочет получить кредит, то алгоритм такой: нужно оставить свои координаты, а затем сотрудник банка, который занимается выдачей кредитов, свяжется с клиентом.
Второй формат чуть сложнее: в почтовом отделении будет стойка, где будет присутствовать сотрудник банка, но мы планируем использовать кассу почты, а не банкомат — этот формат мы будем еще тестировать.
И, наконец, полный формат — это банковский сотрудник, работающий в отдельном окне, и возможность осуществления кассовой работы через ресайклинговый банкомат, как это сделано в "Лето Банке". Эта сеть сформирована из наших сотрудников и будет заниматься всеми банковскими продуктами. Там будет возможность получить кредит, открыть сберсчет, оформить депозит, то есть получить все услуги, которые предоставляет обычный банк.
R: Как будет строиться кадровая политика? Откуда будете брать сотрудников? Как обучать?
Д. Р.: Тут у нас несколько возможностей. "Почта России" реализует комплексную программу обучения сотрудников почтовых отделений, включающую в себя в том числе обучение финансовым продуктам, а также навыкам обслуживания клиентов с учетом специфики оказания этих услуг. Данная программа дополняется обучением по продаже банковских продуктов. Также у нас есть собственный университет, работающий дистанционно. И, надо отметить, наш продукт довольно простой. Когда сотрудник откроет себе счет, а он должен будет это сделать, потому что комиссию за продажу банковских услуг он будет получать на него, то он на практике освоит весь функционал. Модель работы банка через почтового сотрудника хороша тем, что эта точка оказания услуг может быстро стартовать.
R: Как вы будете информировать потенциальных клиентов о таких возможностях?
Д. Р.: Разумеется, будет рекламная кампания, в том числе телевизионная. Мы будем продвигать новый бренд. "Почта Банк" ассоциируется с государством благодаря своим акционерам — известным брендам "Почты России" и группы ВТБ, и продвигать бренд мы рассчитываем, делая ставку на надежность и стабильность, что важно для наших клиентов.