Ломбарды, уже год находящиеся под контролем ЦБ, обратились к нему с новой проблемой. По закону "О ломбардах" они обязаны страховать залоги, исполнение этого требования теперь проверяет ЦБ, наказывая нарушителей штрафами. Крупные страховщики не хотят брать на себя эти риски, а небольшие ненадежны, что лишает смысла страховку. В такой ситуации ЦБ готов пойти навстречу участникам рынка и рассмотреть возможность добровольного страхования залогов.
Фото: Василий Александров, Коммерсантъ
Национальная ассоциация ломбардов обратилась в ЦБ с жалобой на проблемы со страхованием залогов (письмо от 27 октября есть в распоряжении "Ъ"). Такая обязанность записана в законе "О ломбардах", но до сих пор соблюдалась ими не слишком тщательно. Сейчас же участники рынка столкнулись с претензиями ЦБ, который при проверках применяет к ломбардам меры административного воздействия за отсутствие страхования вещей, принятых в залог. Штраф для должностных лиц может составить от 10 тыс. до 30 тыс. руб., для юрлиц — от 50 тыс. до 100 тыс. руб.
В письме ассоциация просит ЦБ дать разъяснения относительно необходимости и правил такого страхования. В настоящий момент в законе "Об организации страхового дела" нет такого вида страхования, равно как и нет закона об обязательном страховании залогов в ломбарде, что затрудняет расчеты страховых тарифов, сумм, премий. Ломбарды просят ЦБ указать перечень страховщиков, правомочных заключать такие договоры, требования к самим договорам и правомерность наложения штрафов территориальными учреждениями ЦБ за отсутствие страховки. "Коллизия заключается в том, что закон "О ломбардах" требует от нас соответствующего страхования, но сами страховые компании не готовы предоставить такую услугу,— поясняет председатель Ассоциации развития ломбардов Сергей Соковников.— А ЦБ требует наличия страховки".
Страховщики в большинстве не готовы страховать залоги ломбардов. "Прежде всего очень сложно оценить стоимость залогов ломбарда, у нас нет специалистов, которые разбираются в ювелирных изделиях,— отмечает руководитель департамента корпоративного страхования компании "Ингосстрах" Ирина Алпатова.— Также сложно просчитать убыточность этого вида страхования, а значит, и адекватно рассчитать тарифы". С ней согласен и заместитель гендиректора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов, отмечая, что риски в этом секторе высокие, а значит, тарифы не будут низкими. "Тариф может составлять не менее 2-3% от страховой суммы, тогда как ломбарды не готовы платить более 0,6-0,7% страховой суммы,— уточняет он.— Кроме того, есть проблема собственности залога — не вполне понятно, кто является получателем выплаты, пока вещь находится в залоге". Также, по его словам, условия хранения вещей в ломбарде непрозрачны, что может привести к мошенничеству.
При этом потенциальный рынок сбора страховых премий для участников небольшой, поэтому развивать это направление страховщикам неинтересно. По оценке Сергея Соковникова, общая оценка залогов в более чем 4 тыс. ломбардах составляет около 35-40 млрд руб., то есть максимальный объем премии страховщиков — 700-900 млн руб. (при тарифе 2-3%).
Впрочем, формальная возможность застраховать залоги у ломбардов есть — такие услуги предоставляют небольшие страховщики. По словам главы Лиги ломбардов Михаила Унксова, ее участники сотрудничают с двумя компаниями: "Евроинс" (95-е место по объему премий на 1 июля 2015 года согласно "РИА-рейтингу") и "Проминстрах" (75-е место), но за десять лет работы было около 20 страховых случаев на сумму около 50 млн руб. Подтвердить факт сотрудничества и предоставить комментарии в указанных страховых компаниях отказались. Оформление полисов у небольших игроков выглядит формальностью, а не реальной защитой от рисков — особенно на фоне расчистки страхового рынка, проводимой ЦБ. С начала года рынок покинули 44 страховые компании из примерно 300 игроков. По оценкам ЦБ, в зоне активного риска сейчас 126 страховщиков.
В маленькой компании есть риск уплатить страховые взносы, но страховку не получить, говорит Сергей Соковников, приводя в пример недавно лишившуюся лицензии компанию "Северная казна" и страховую компанию "Дар" (лицензия приостановлена), которые продавали такие полисы. "Крупные страховщики с нами работать не готовы, в такой ситуации необходимо либо регламентировать этот процесс со стороны ЦБ, который регулирует и страховщиков, либо сделать его добровольным для ломбардов".
В Банке России сообщили, что считают возможным рассмотреть вопрос установления права, а не обязанности для ломбарда страховать имущество, передаваемое в ломбард под залог денежных средств, так как стоимость оценки примерно сопоставима с размером предоставляемого займа.