Самые дешевые потребительские кредиты

Депутаты решили переориентировать наш финансовый рынок с Европы на Австралию и Южную Америку. Правда, в этом шаге нет ни малейшего намека на политику — рассчитывать формулу полной стоимости кредита для российских микрофинансовых организаций по стандартам ЕС решительно невозможно.

ИВАН ПЕТРОВ

1 июля вступил в силу закон, согласно которому полная стоимость кредита (ПСК) не может превышать рассчитанную Центробанком среднерыночную ПСК больше, чем на треть. Но не успел этот механизм включиться, как пришлось вносить коррективы. На прошлой неделе президент страны подписал закон, вносящий изменения в формулу расчета полной стоимости кредита.

Дело в том, что наши депутаты при подготовке закона совершенно разумно решили не выдумывать велосипед, а взять за основу международный опыт. Поскольку, по их мнению, самый передовой опыт — в Центральной Европе, за основу были взяты директивы ЕС. Проблема заключается в том, что наш рынок, как оказалось, заметно отличается от европейского. Например, специфика российских микрофинансовых организаций такова, что для них европейская формула расчета губительна. Ведь они выдают маленькие суммы на короткий срок и под очень большие проценты.

Чтобы учесть особенности российского рынка микрофинансирования, пришлось брать за основу формулу расчета полной стоимости кредита, использующуюся в Австралии, Новой Зеландии и Южной Америке. В ней не предусмотрена ежедневная мультипликация процентов, что существенно облегчает подсчет ПСК и делает его ближе к общей сумме переплаты. То есть, если по кредитному договору не предусмотрено никаких дополнительных комиссий, полная стоимость кредита будет соответствовать заявленной кредитором ставке.

Возможно, к опыту этих стран стоит присмотреться и в части расчета ПСК для банков. Ведь они тоже недовольны формулой расчета. Так, в начале июня руководители 11 банков обратились в Банк России с просьбой выделить в отдельную категорию кредиты зарплатным клиентам. "Проведя анализ, банки обнаружили значительное отклонение (в меньшую сторону) расчетной ПСК от той, которая реально применяется розничными коммерческими банками",— говорится в письме.

И действительно, у всех банков ставки для зарплатных клиентов заметно ниже, чем для клиентов с улицы. И если их считать вместе, то ставки для "зарплатников" будут оставаться на приемлемом для банков уровне, а для остальных клиентов — постепенно выходить за экономически обоснованные и допустимые с точки зрения риска параметры. Значит, доля зарплатных клиентов среди заемщиков будет расти, и, следовательно, ПСК будет продолжать снижаться. Уже сейчас некоторые банки, занимающиеся потребкредитованием, не дают деньги в долг клиентам с улицы.

Правда, время для того, чтобы исправить ситуацию, у депутатов еще есть. Дело в том, что хотя закон и начал действовать с 1 июля, Банк России начнет публиковать среднюю ПСК только с 14 ноября. А санкции за превышение установленной планки к банкам начнут применяться с 1 января 2015 года. Так что в этом году дополнительных ограничений со стороны властей в части потребкредитования для банков, а значит, и для заемщиков не предвидится.