Мособлбанк в погоне за средствами физлиц предложил им такой необычный сберегательный инструмент, как векселя с высокой доходностью. Подобную практику банки используют редко. Последним широко известным примером стал обанкротившийся летом прошлого года АМТ-банк, который пытался с помощью векселей обойти ограничение ЦБ на привлечение средств физлиц.
Фото: Коммерсантъ / Олег Харсеев
Фото: Коммерсантъ / Михаил Синицын / купить фото
О том, что Мособлбанк начал продавать свои векселя гражданам, стало известно из информации на сайте банка. "Сначала векселя продавались юрлицам, а гражданам — лишь с середины мая",— сообщили "Ъ" сотрудники горячей линии банка. При этом ставки по векселям существенно превышают ставки по большинству предлагаемых банком вкладов — 7,5-13,5%, тогда как по вкладам — 4-11,5% годовых. Как пояснили в банке, досрочное погашение векселей возможно по взаимной договоренности клиента с банком.
Как правило, банки редко пользуются таким инструментом, как векселя для физлиц, отмечают эксперты. "Традиционно наши векселя более популярны у юрлиц, среди физлиц этот продукт не так популярен, как другие банковские продукты, но есть те, кому он интересен",— отмечают в пресс-службе Мособлбанка.
Одним из известных случаев продажи векселей розничным клиентам был пример АМТ-банка, обанкротившегося в июне 2012 года. Сумма обязательств АМТ-банка перед вкладчиками составила 15,7 млрд руб., объем страховых выплат — около 12,9 млрд руб. "Первое, что приходит на ум,— банк пытается обойти какое-то ограничение: либо на привлечение средств физлиц, либо не хочет нарушать рекомендацию ЦБ по максимальной ставке по вкладам",— рассуждает один из участников банковского рынка. Мособлбанк известен своими оригинальными методами обхода ограничений регулятора. В конце 2011 года он обходил ограничение на привлечение средств физлиц, даря им свои акции при открытии вклада, пользуясь тем, что ограничения по привлечению вкладов граждан на акционеров не распространяются. На текущий момент акционерами банка являются более 36 тыс. человек.
Действует ли в банке ограничение по вкладам, в Мособлбанке прокомментировать отказались. А вот максимальные ставки по вкладам у Мособлбанка — на грани допустимого уровня. ЦБ разрешает банкам привлекать вклады по ставкам не выше, чем среднее арифметическое максимальных ставок десяти крупнейших банков плюс два процентных пункта. По итогам первой декады июня это 9,45%, таким образом, максимально допустимый уровень для всех банков — 11,45% годовых. "В качестве инструмента привлечения средств, по которым предлагается доходность выше, чем по депозитам, чаще всего используются сберегательные сертификаты за счет того, что они не подпадают под действие системы страхования вкладов,— отмечает предправления СБ-банка Андрей Егоров.— Векселя также не застрахованы, но при этом удобнее для банка тем, что их не нужно регистрировать в ЦБ, в отличие от сберегательных сертификатов".
Смысл в агрессивном привлечении средств населения у Мособлбанка есть, указывают эксперты. По подсчетам старшего аналитика ИФК "Солид" Артура Ахметова, на 1 мая объем вкладов граждан в Мособлбанке составил 17,2 млрд руб., увеличившись с ноября 2011 года, когда банк начал дарить акции, на 21%. За тот же период кредитный портфель банка вырос на 57% — до 31,7 млрд руб. При этом на средства юрлиц приходится 8,9 млрд руб. "У банка заметна потребность в увеличении покрытия быстрорастущего кредитного портфеля, вероятно, этим и объясняется стремление банка привлекать средства клиентов любыми способами",— говорит он.