В России появился рынок обязательного страхования ответственности перевозчиков пассажиров емкостью 4-6 млрд рублей в год, из которых на долю Петербурга и Ленинградской области может прийтись около 9-11%.
Страховые компании до сих пор не могут определить экономику нового вида обязательного страхования — перевозчики скрывают реальный пассажиропоток
Фото: Денис Вышинский, Коммерсантъ / купить фото
Принятый закон призван защитить интересы пассажиров, пострадавших при перевозке, и распространяется на все виды наземного, воздушного и водного транспорта. Он вводит наличие обязательного полиса страхования ответственности для всех перевозчиков и регулирует процесс выплат: вырос размер компенсации пострадавшим и упростилось ее получение — во внесудебном порядке.
По данным МВД РФ, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области за 2012 год в результате ДТП погибло 1087 человек, ранено 14 741 человек, из них 13 погибло и 103 человека ранено по вине водителей перевозчиков — юрлиц. Если бы действовал закон, страховщики могли бы выплатить до 230 млн рублей, подсчитывает заместитель директора Центра страхования ответственности — начальник управления страхования ответственности опасных объектов СК "Альянс" Галина Гуляева. За прошедшие годы произошло немало крупных катастроф, которые наглядно показали финансовую незащищенность пассажиров и их наследников в случае какого-либо происшествия на транспорте, говорит она. Практически в каждой из них люди не получали должного возмещения за причиненный им вред.
Сложная экономика
Закон об ОСГОП вступил в силу с 1 января 2013 года. Многие компании уже получили лицензии на проведение нового вида, но заключение договоров начнется после регистрации профессионального объединения страховщиков, в качестве которого будет выступать Национальный союз страхования ответственности (НССО, сейчас регулирует рынок страхования ответственности владельцев особо опасных объектов). Это должно произойти в самое ближайшее время. По закону об ОСГОП также предусматривается создание компенсационного фонда и перестраховочного пула в рамках профобъединения страховщиков. И сейчас необходимо завершить решение оргвопросов в рамках данного профобъединения и организовать технический обмен данными между страховщиками и НССО по полисам ОСГОП, отмечает Дмитрий Большаков, заместитель генерального директора СК "РЕСО-Гарантия".
Основная трудность, которая возникает при внедрении закона, — это необходимость правильно посчитать пассажиров. "Перевозчики не хотят тратить больших денег и не склонны давать точные данные о пассажиропотоке. Кроме того, это совершенно новый вид страхования, который требует разработки методических указаний и регламентов", — говорит заместитель гендиректора ОСАО "Россия" Елена Фельгенгауэр. В отсутствие статистики для определения их количества по автобусным городским перевозкам предусмотрено получение справки от местных органов исполнительной власти. Но они либо не располагают необходимыми данными, либо просто отказываются выдавать такие справки, ссылаясь на то, что правительство лишь рекомендовало предоставлять такие справки перевозчикам, объясняет Галина Гуляева.
Это мешает страховым компаниям определить экономику процесса. Тариф установлен в расчете на пассажира, а статистики по перевозкам нет. Кроме того, перевозчики различаются и по размерам бизнеса, и по степени добросовестности. Так что страховщик может недобрать денег по заявленным сведениям, объясняет Дмитрий Большаков. Предполагаемый уровень убыточности этого вида страхования оценивается на уровне 65-80% (не менее 6,8 млрд рублей в год на жизнь, здоровье и имущество), отмечает генеральный директор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев. "Статистика убытков будет сформирована за два-три года. Не думаю, что мы получим вид страхования с низкой убыточностью — нельзя забывать, что по закону перевозчик возмещает вред не только в случае смерти пассажира, но и в случае получения им различных травм, с которыми раньше пассажир, возможно, и не обратился бы", — отмечает Татьяна Лаврова, заместитель директора по корпоративному страхованию по имущественному андеррайтингу ОАО "АльфаСтрахование".
Добровольное обязательное
Пока перевозчикам предлагается страховаться на добровольной основе, то есть заключить краткосрочный договор добровольного страхования. Те же, кто не застрахует свою ответственность, должны будут возмещать вред пассажирам из собственных средств. Штрафы в размере от 500 тыс. до 1 млн рублей за отсутствие договора обязательного страхования вводятся с 1 апреля; помимо этого, с перевозчика, не застраховавшего свою ответственность, будет взыскиваться в доход федерального бюджета сумма, необоснованно сбереженная на страховании.
"Передовой отряд перевозчиков уже обезопасил себя от возможных претензий, начиная с декабря 2012 года. Но, к сожалению, не у всех игроков этой отрасли на сегодняшний день есть понимание необходимости такого вида страхования. Скорее всего, повторится ситуация, которую мы уже наблюдали в сфере страхования опасных объектов. Ряд добросовестных перевозчиков застрахуется сразу, другие будут стараться всеми способами понизить тариф и заплатить как можно меньше, а третьи и вовсе откажутся страховаться, предпочитая заплатить штраф", — отмечает начальник управления корпоративного обслуживания ОСАО "Ингосстрах" Сергей Закройщиков. Он также обращает внимание, что и пассажиры сегодня не осведомлены о своих правах. Важно, чтобы информация о заключенном договоре страхования и страховой компании, куда пострадавшие должны обращаться напрямую, была размещена на всех транспортных средствах, билетах и в местах их реализации.
Что касается выплат, то по каждому виду транспорта и виду перевозки правительство установило минимальные и максимальные значения. Например, если пассажир при резком торможении автобуса (ДТП нет) ударится головой и получит сотрясение мозга, а при этом выронит из рук планшет, то страховая компания должна будет выплатить ему возмещение по риску "здоровье" в размере 104 тыс. рублей (сотрясение головного мозга и два ушиба) и по риску ущерба имуществу — в размере действительной стоимости планшета, рассказывает Александр Локтаев. А если, заходя на трап самолета, пассажир поскользнется и сломает ногу, он получит около 200 тыс. рублей, добавляет он.
Три копейки на пассажира
Новый вид страхования не будет обременительным для перевозчиков, считают участники рынка. Так, стоимость страхования для перевозчиков городскими автобусами рассчитывается исходя из 14 копеек на пассажира, по пригородным — 35 копеек, а по троллейбусам и трамваям — от 8 и от 2 копеек соответственно. Расходы на страхование ответственности для перевозчика во много раз меньше расходов на топливо и эксплуатацию транспортных средств, не говоря о зарплате водителей, обслуживающего и управленческого персонала. И вряд ли страхование ответственности серьезно изменит цены для пассажиров, считает Дмитрий Большаков. На одну пассажирскую "Газель" (10 посадочных мест), которая используется для перевозок в пригородном сообщении, стоимость полиса составит около 6 тыс. рублей в год, добавляет господин Локтаев.
"Понятно, что за городские перевозки, допустим, миллиона пассажиров перевозчику придется заплатить почти в два раза больше, чем за сто тысяч пассажиров, перевезенных пригородными автобусами. Поэтому на настоящем этапе необходимо обеспечить корректный расчет количества пассажиров. Нельзя чтобы одни перевозчики, которые ведут официальный статистический учет, платили "по полной", а другие имели возможность многократно занижать свои объемы", — говорит Татьяна Лаврова. Осенью правительство собирается уточнить размеров тарифов на основе собранной к тому моменту информации.
Рынок ОСГОП сейчас оценивается даже не третьим, а вторым по объему потенциальной премии среди обязательных видов страхования (сразу после рынка ОСАГО), отмечает господин Большаков. По экспертным данным, свою ответственность должны страховать порядка 350 тыс. российских компаний — владельцев опасных объектов, тогда как под страхование ОСГОП может подпадать порядка 500 тыс. перевозчиков на всех видах транспорта.
В целом сборы по ОСГОП оцениваются в 6 млрд рублей в год, из которых на наземный транспорт придется около 92%, на воздушный — 4,5%, железнодорожный — 2,9%, водный — 0,5%, приводит данные Александр Локтаев. По оценкам СК "Альянс", общий объем рынка составляет от 4 до 5 млрд рублей. При этом доля Санкт-Петербурга и Ленинградской области в общем объеме оценивается в 9-11%, говорит госпожа Гуляева. "Объем премий по России изначально оценивался в 8-12 млрд рублей. Считаю, что данная цифра занижена, реальный объем может составлять от 12 до 17 млрд рублей", — добавляет Елена Фельгенгауэр. Многое будет зависеть от того, какую конкурентную стратегию выберут страховщики, а именно — верхнюю или нижнюю границу тарифов чаще будут применять, отмечает Сергей Закройщиков. По его мнению, резкого роста поступлений в последующие годы ожидать не приходится, так как сложно ожидать приход на рынок большого числа новых компаний.