Российский карточный рынок на пороге серьезных перемен. Как мы уже рассказывали (см. "Деньги" #19), с 1 октября сего года все безналичные расчеты в России должны будут вестись исключительно в рублях. Прежде всего это затронет владельцев валютных карт или карточек, прикрепленных к валютным счетам. Дополнительную остроту моменту придает то обстоятельство, что, благодаря удешевлению карточек международных платежных систем, они сейчас стали доступны едва ли не каждому.
Пересчет карточек на рубли
На том, чтобы с 1 октября расчеты по карточкам велись исключительно в рублях, настаивает Центральный банк, который уже выпустил соответствующую инструкцию. Однако процесс этот довольно тонкий. Оплата по карте совершается, как известно, либо с так называемого спецкартсчета, либо с текущего счета клиента — в зависимости от используемой банком технологии карточных операций. Деньги на картсчет поступают с текущего счета по поручению клиента. Счет, к которому прикреплена карта, и должен, по замыслу Центробанка, стать рублевым.
Владимир Изутин, начальник управления пластиковых карт Альфа-банка: Скорее всего, Центральный банк установит, что счет клиента, предназначенный для расчетов по карточкам, как бы он ни назывался, будет рублевым.
Таким образом, в слипах, поступающих из магазинов в процессинговые центры, будет указываться сумма в рублях. С текущего валютного счета клиента будет сниматься валюта, конвертироваться в рубли и зачисляться на спецкартсчет. С которого потом и будет производиться оплата. При этом курс конвертации банков будет, очевидно, выше курса Центробанка. И хотя, по оценкам специалистов, банковский курс вряд ли будет превышать курс ЦБ более чем на 1,5%, потери владельцев валютных карточек при конвертации очевидны. Мало того, они понесут опосредованные убытки за счет вполне вероятного повышения цен в магазинах, которые, переводя цены в рубли, заложат в них свою комиссию за конвертацию и курсовой риск (кстати, такие же опосредованные убытки за счет роста цен в магазинах понесут и владельцы рублевых карточек, которых все изменения в области валютных карт формально не касаются).
А при поездках за границу владельцам валютных карточек придется, похоже, платить за конвертацию дважды. Первый раз — при зачислении денег на картсчет в России, второй — при снятии валюты со своей карты или оплате покупок за границей.
Спору нет, с формальной точки зрения Центральный банк, безусловно, прав. Российские граждане должны иметь карточки в национальной валюте, платить национальной валютой и мириться с потерями при оплате счетов и снятии наличных за границей — это вполне соответствует общемировой практике. Однако одного желания тут мало. Необходимо еще, чтобы российские банки, во-первых, вели все операции друг с другом только в рублях, а во-вторых, имели возможность проводить взаимные расчеты по карточкам также в рублях и на территории России. Добиться выполнения первого условия вряд ли возможно, так как у многих российских банков есть генеральная валютная лицензия, что как раз дает им право оперировать как рублями, так и валютой. А к реализации второго условия, предполагающего создание российских расчетных банков международных платежных систем, Россия только-только приступает (подробнее см. ниже). Стоит обратить внимание и на то, что переводу международных карт на национальную валюту препятствует неконвертируемость рубля. Ну и, наконец, техническое обстоятельство: прежде чем картсчета будут переведены в рубли, инструкция ЦБ, регламентирующая этот процесс, должна еще пройти регистрацию в Минюсте.
Тем не менее Центробанк настроен серьезно. Вместе с инструкцией, касающейся безналичных расчетов, ЦБ подготовил положение "О порядке выпуска кредитными организациями платежных карт и проведении расчетов, осуществляемых с их использованием", которое должно решить общие вопросы регулирования рынка платежных карт. Будет определено, на каких счетах отражать операции по картам, кто может получать лицензии на их эмиссию, в каком порядке должны размещаться залоговые средства и даже значение тех или иных терминов.
Банкиры готовящимся положением недовольны, объясняя свою позицию техническими проблемами перевода картсчетов из валюты в рубли. Между тем, прежде чем положение будет утверждено советом директоров Банка России, оно должно пройти через экспертный комитет при ЦБ по вопросам платежных карт, в который входят представители платежных систем Union Card, STB Card, "Золотая корона", American Express, VISA International, Europay International, JCB, Diners Club и исполнительной дирекции АРБ. Расхождение в позициях может привести к тому, что поиск компромиссного решения затянется, и к 1 октября оно так и не будет принято. Во всяком случае, на сегодня еще ни один банк не получил никаких инструкций Центробанка по поводу перевода валютных картсчетов в рублевые.
А тарифы все падают и падают
Несмотря на некоторую неопределенность судьбы валютных карт, число их владельцев уверенно растет. Причина проста — продолжающееся удешевление "пластика". В частности, в августе свои тарифы снизили Инкомбанк, Банк Москвы и банк "Российский кредит", Альфа-банк обещает последовать их примеру в октябре.
Владимир Ерибеков, директор департамента кредитных карт Международного промышленного банка: Снижение тарифов не затронет элитные карты. Дешеветь будут Eurocard/MasterCard Mass и VISA Classic. Я полагаю, установятся следующие тарифы: $500 — минимальный взнос и $100 — депозит. От депозита смогут отказаться банки, имеющие свой процессинговый центр, позволяющий оперативно отслеживать операции с карточкой.
Прирост числа владельцев карт обусловлен и выпуском банками "молодежных" карт. Мост-банк, Альфа-банк, МЕНАТЕП, "Российский кредит", "СБС-Агро" приучают к своим карточным продуктам с детства. Это оправдано — ребенок большого перерасхода не сделает, зато в зрелом возрасте, привыкнув к карте, будет просто отказываться получать зарплату "налом".
В частности, "СБС-Агро" предлагает карту STB-Junior, совмещенную с VISA, подросткам в возрасте 12-16 лет. Более зрелым отрокам (16-28 лет) Мост-банк до конца года выдает молодежную карточку MostCard-1, которая действует в платежной системе Europay/MasterCard. Обе вышеупомянутые карты выдаются бесплатно, и минимальный остаток по ним не предусмотрен.
Международные системы выбирают партнеров
Как уже было сказано выше, планируемый переход на рублевые карточки обуславливает необходимость организации расчетов по международным картам на территории России. В августе Diners Club Int. и VISA Int. уже объявили о выбранных ими расчетных банках. Ими стали банк "Империал" и московский "Ситибанк Т/О" соответственно (Europay International и American Express пока не определились, что также может не позволить перевести все расчеты в рубли к намеченному сроку).
То, что выбор Diners Club пал на банк "Империал", вполне понятно — в России эти карточки распространяет только он. Более интригующим было решение VISA. На роль расчетного банка по этим картам претендовало несколько признанных российских лидеров этого рынка. Однако VISA избрала московский "Ситибанк Т/О" (дочерний банк американского Citibank). По официальному объяснению, учитывался тот факт, что расчетный банк будет иметь доступ к конфиденциальной информации об операциях с картами, поэтому и было принято решение выбрать банк, не вовлеченный в конкурентную борьбу на карточном рынке.
Крупнейшие российские эмитенты не скрывают своего недовольства таким решением, заявляя, что "Ситибанк Т/О" не является активным эмитентом или эквайером, да и вообще стал членом VISA только этим летом. Некоторые банкиры высказывали даже опасения, что неопытность банка может привести к сбою расчетов по картам в России. Однако это вряд ли случится. Материнский банк — американский Citibank — крупнейший в мире эмитент VISA (он выпустил более миллиона карт). Так что с технологией у него все в порядке, и сбоев бояться не стоит.
Светлана ПЕТРОВА
-------------------------------------------------------
Новые технологии VISA обкатывает в России
VISA Int. и Инкомбанк объявили о том, что в ближайшее время начнут распространять в Санкт-Петербурге новую чиповую карту — VISA Roskart, российский аналог карты VISA COPAC, которая появится во всем мире в следующем году. Чиповая карта позволяет совершать транзакции в режиме off-line, не требующем мгновенной авторизации, что делает ее особо привлекательной для стран с низким уровнем развития телекоммуникаций. Карты устроены по принципу "банк в кармане" — "электронные деньги" клиента находятся непосредственно на чипе карточки, и при расчетах в магазинах необходимая сумма просто перекачивается с карты клиента на карту магазина.
--------------------------------------------------------
Подписи
Владимир Ерибеков, Международный промышленный банк: "Снижение тарифов не затронет элитные карты. Дешеветь будут Eurocard/MasterCard Mass и Visa Classic"
Владимир Изутин, Альфа-банк: "Скорее всего, ЦБ установит, чтобы счет клиента, предназначенный для расчетов по карточкам, был рублевым"