Еще совсем недавно автомобили принимались в качестве залога любым банком или ломбардом. Но времена меняются — сегодня заложить собственную машину практически невозможно: банки, предоставляющие кредит под залог автомобиля, можно пересчитать по пальцам. Гораздо проще заложить автомобиль, не состоящий на учете в ГАИ. А вообще автомобиль легче продать, чем заложить.
Кто боится автомобиля
То, что кредит проще всего получить под залог, — вещь бесспорная. Но что может заложить обычный гражданин — квартиру, машину? С первыми все ясно — юридическая неразбериха отобьет у любого банка желание принять в залог квартиру. А что машины? В них никто не прописан, из них не надо выселять несовершеннолетних детей. Ее проще забрать у недисциплинированного клиента — поставил на свою стоянку и все. Да и продать автомобиль легче, чем квартиру. Видимо поэтому в своей рекламе банки и ломбарды часто предлагают кредиты именно под залог автомобилей.
Но, как мы выяснили, на самом деле заложить автомобиль не так уж просто. То есть кредиторы готовы принять в залог машину, но если она не зарегистрирована в ГАИ.
Дмитрий Михайлов, заместитель начальника кредитного управления Промрадтехбанка: Мы предпочитаем принимать автомобиль в качестве залога, когда он еще не зарегистрирован в ГАИ. В этом состоянии он еще не является транспортным средством. Мы же даем кредиты под залог партии товара. Незарегистрированный автомобиль — тот же товар.
Некоторые крупные кредиторы — Инкомбанк, "Российский кредит", МДМ-банк, МЕНАТЕП, Банк Москвы, ранее принимавшие автомобили в залог, сегодня предпочитают не кредитовать частных лиц под залог автомобиля. Представители банков объяснили свой уход с этого рынка элементарной невыгодностью подобного кредитования — возни много, прибыли мало.
Что же произошло? Еще пару лет назад любая кредитная организация с удовольствием принимала в залог автомобили. Произошло насыщение рынка — сейчас продать автомобиль куда сложнее, чем купить, в то время как несколько лет назад наблюдалась прямо противоположная ситуация. Соответственно, сам предмет залога перешел из категории высоколиквидных в низколиквидные. К тому же на законодательном уровне механизм реализации невыкупленного имущества не разработан, и кредиторы попадают в двусмысленную ситуацию. Например, если заемщик выплатил часть долга, то кредитор не имеет права продавать с аукциона заложенный автомобиль, а только его часть. Что применительно к автомобилю, согласитесь, абсурдно.
Кстати, многочисленные объявления в рекламных газетах — "кредит под залог автомобилей" — это те же банки и ломбарды или их посредники. Изредка среди них попадаются частнопрактикующие ростовщики — с ними сотрудничать проще (см."Деньги" #20, 1997).
Продажа залога — дело самого клиента
Так что же, неужели заложить свой еще довольно сносный автомобиль негде? К счастью, единичные организации пока еще готовы принять личную машину в залог. Но, являясь фактически монополистами на рынке, условия они диктуют соответствующие. Как правило, в залог принимают отечественные автомобили не старше трех лет и иномарки не старше пяти лет.
Процентные ставки по таким кредитам назвать щадящими сложно. Так, заложив машину в ломбарде, придется платить за кредит в среднем около 15% в месяц.
Евгений Шовиков,генеральный директор АОЗТ "Ломбард Гарант": Принимать в залог автомобили очень рискованно, и мы, как правило, принимаем клиентов с автомобилями по рекомендации. Официально запрашиваем ГАИ, не числится ли машина в угоне. Даем ссуду в размере 50%-70% от рыночной стоимости на месяц. Потом автомобиль можно перезаложить. В сутки набегает 0,3%-0,5% в рублях. В эту сумму включаются расходы на охраняемую стоянку, где машина ожидает выкупа. Оформление договора залога и выдача кредита происходит в течение одного дня.
Немногочисленные банки также продолжают работать с заемщиками-автовладельцами. Но только в том случае, если клиент сумеет убедить банковских кредиторов, что он расплатится вовремя, и им не придется ломать голову, что делать с невыкупленным залогом. Или если банки могут решить проблемы с реализацией заложенного автомобиля своими способами. Например, Пробизнесбанк переложил ответственность на салоны, которые имеют лицензию на комиссионную продажу автомобилей.
Дмитрий Ковальчук,начальник кредитного отдела Пробизнесбанка: Прежде чем получить банковский кредит, клиент должен оформить договор с автосалоном, который в свою очередь заключает с нами договор поручительства. То есть салон обязуется реализовать залог, если клиент не сможет погасить кредит.
Мы предоставляем кредит под залог автомобиля сроком от 3 месяцев до полутора лет под 38%-42% годовых в валюте.
Вы, конечно, быстро произвели соответствующие подсчеты и убедились, что процентные ставки в банке явно выгоднее, чем в ломбарде. Но процедура оформления кредита в ломбарде отличается простотой. И срочностью исполнения заказа.
В основном же требования кредиторов совпадают. Залогодателем может быть только собственник автомобиля. Который в доказательство своей платежеспособности представит справку о доходах — это в случае с банком. В ломбарде такой справки не требуется. И в том, и в другом случае кредитор может подстраховаться и временно запретить доступ к заложенному автомобилю. Упрятав его в автосалон или на стоянку. Но, в принципе, возможен вариант формального залога. Договор формального залога обязательно регистрируется в ГАИ, при этом автомобиль остается в пользовании залогодателя, но он не имеет права совершать с ним сделки.
Дмитрий Михайлов: Личные автомобили клиентов принимаются в залог лишь в исключительных случаях. Машина отправляется на охраняемую автостоянку, а генеральная доверенность оформляется на банк: только так можно обеспечить продажу залога в случае непогашения долга. Заемщик может пользоваться заложенным автомобилем, только если его кредитная история вызывает доверие.
Как видите, заложить автомобиль в банке без соблюдения формальностей практически невозможно. Но даже предоставив все необходимые бумаги, сделать это непросто. И, как считают сами кредиторы, не очень выгодно.
Денис Морозов,вице-президент Альфа-банка: Выдачу кредита под залог автомобиля надо либо поставить на поток, либо вообще этим не заниматься. Индивидуальные сделки слишком дорого обходятся клиенту: 25%-28% годовых в валюте плюс затраты на страховку и оформление документов. А в том случае, если заемщик не является клиентом нашего банка, мы будем его всесторонне проверять. На это уйдет как минимум две недели.
Кстати, процедура залога автомобиля потребует определенных трат и от самого владельца. Платить придется за генеральную доверенность на имя кредитора и зарегистрированный в ГАИ договор залога. Машина должна быть застрахована вами на случай угона или иных неприятностей. Не обойтись и без страховки вашей собственной жизни. В общей сложности подготовительные работы стоят около 15% от стоимости автомобиля (1,5% комиссии за нотариальное оформление договора залога, столько же за страхование вашей жизни, 12% — автомобильная страховка, около 500 000 рублей за доверенность).
Конечно, в самой процедуре залога своего имущества мало привлекательного. Но если вы уверены в собственной кредитоспособности, вам не стоит беспокоиться о судьбе заложенного автомобиля. В том случае, если кредитор злоупотребит вашим доверием и нанесет урон вашей машине, вы сможете взыскать убытки через суд. Вполне возможно, что таким образом вам удастся покрыть издержки на обслуживание кредита.
Инга ЗАМУРУЕВА
Подписи
Дмитрий Ковальчук, начальник кредитного отдела Пробизнесбанка: "Для банка важно, чтобы работал механизм реализации невыкупленного залога. Мы поручили продажу нескольким автосалонам".
Эти машины показались кредиторам достаточной гарантией возврата кредита.