На поддержку малого бизнеса в России правительство и западные банки наметили выделить в 1997 году около 4 триллионов рублей. Даже если Госдума примет решение о секвестре бюджета, предпринимателей поддержат зарубежные банки. Так что вопрос не в том, где взять деньги на собственный бизнес, а как это сделать. Корреспонденты "Денег" решили выяснить, кто и на каких условиях предоставляет кредиты малым предприятиям и как эти кредиты получить с максимальной выгодой для себя.
Сколько выделено кредитных средств
Предприниматели жалуются, что денег на развитие малого бизнеса не хватает. Высокопоставленные чиновники из Госкомитета по поддержке и развитию малого бизнеса при правительстве РФ, напротив, говорят, что средства, как бюджетные, так и привлеченные из-за рубежа, не используются.
Вячеслав Прохоров, председатель Госкомитета по поддержке и развитию малого бизнеса при правительстве РФ: В чем причина неиспользования выделенных средств? Во-первых, малые предприятия совершенно не умеют составлять бизнес-план. Во-вторых, крупные банки не имеют региональной сети и это осложняет работу: деньги дорожают на пути в регионы. В-третьих, мало банков, готовых работать с небольшими кредитными суммами до $ 120 тысяч.
Федеральным бюджетом на 1997 год предусмотрено выделение 386,6 млрд. рублей для кредитования малого бизнеса. Кроме того, напрямую из бюджета на реализацию программы должно поступить около 75-80 млрд. рублей (5% от приватизации государственных предприятий). Кроме того, предполагается, что в Федеральный фонд поступят выделенные Бельгией $ 150 млн. и связанный кредит (на покупку оборудования) DM 250 млн., который предоставил Dresdner Bank.
Европейский банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) выделил $ 300 млн. Деньги Европейского банка распределяются через 11 российских банков: Сбербанк РФ, СБС-Агро, "Российский кредит", Мосбизнесбанк, Кузбассоцбанк, "Петровский", Золотоплатиновый банк, Уралпромстройбанк, Инкомбанк, банки "Нижегородский банкирский дом", "Орбита". Договор с западными инвесторами предусматривает одинаковые условия предоставления кредита всеми банками — участниками программы.
Таким образом, в 1997 году можно рассчитывать на 4 трлн. рублей.
Складывается парадоксальная ситуация: банки не знают, куда девать деньги — предприниматели не знают, как взять кредит. Хотя при определенном упорстве его взять возможно.
Где деньги лежат
Для начала мы решили встретиться с теми счастливчиками из числа предпринимателей, которым удалось получить кредит. В надежде на то, что они поделятся секретом своего успеха.
Как и предполагалось, путь к получению нужной суммы довольно тернист. И дело не только в высоких процентных ставках, солидном залоге, который требуют у заемщика, но и в бумажной волоките, которая сопровождает общение с потенциальным кредитором.
Эдуард Поляков, генеральный директор ЗАО "Технософт": Для выпуска недорогих телевизоров марки POLAR нам потребовались деньги на развитие производства.
Поскольку расчетный счет моего предприятия был открыт в "Российском кредите", за кредитом обратился именно туда. Сначала заполнил заявку, которая уже сама по себе напоминает мини-бизнес-план. На оформление заявки ушло два дня. На представление других документов (баланс предприятия, устава, перечень того, что предлагается в залог) ушло еще три недели. Затем представители банка приезжали на предприятие, осмотрели все, начиная с производственной линии и заканчивая офисом.
При этом задавали множество самых разных вопросов. Например: не проводит ли предприятие платежи "черным налом", где и как сбывается продукция?
После этого кредитный комитет банка решил предоставить нам кредит. Правда, перевели не всю сумму, а лишь $ 55 тысяч. Спустя месяц представители банка провели проверку предприятия. Выясняли, по назначению ли используются заемные деньги. После чего перевели нам на счет остальную сумму кредита — $ 45 тысяч.
Галина Денисова, директор ООО "Орленок": В 1992 году мы приватизировали книжный магазин. Нужен был кредит на обновление оборудования. В банке, конечно, бюрократических проблем много, но все официально.
В "Российский кредит" нас привели, что называется, по знакомству. Ссуду мы получили довольно оперативно. Залогом послужило помещение, в котором и находится наш магазин. Со справками об оценочной стоимости БТИ пришлось повозиться. Но, как ни странно, данные БТИ совпали с оценками банковского эксперта. Сумма кредита составила $ 22 тысячи.
Но даже удачливые заемщики не в восторге от банковской процедуры предоставления кредита.
Сергей Волчанский,начальник управления программ кредитования малого бизнеса Федерального фонда поддержки мелкого и среднего бизнеса: Сегодняшнюю систему инвестиционного механизма критикуют: не устраивает, в основном, дороговизна и процедура, связанная с получением денег. Она кажется громоздкой, потому что надо декларировать, на что нужны деньги, и предоставлять кредитору право контролировать целевое использование кредита. Непременным условием кредитования является предоставление залога.
Кредит в банке не для начинающих
Существуют ли банки, которые работают с заемщиками на других, более простых, условиях? Оказалось, нет.
В первую очередь в любом банке от вас потребуют представить пакет документов, служащих доказательством того, что вы — настоящий предприниматель, а не просто человек с улицы.
------------------------------------------------------
Документы, предоставляемые при обращении за кредитом.
Заявка на получение кредита; копия Устава, заверенная нотариально; копия Свидетельства о государственной регистрации; учредительный договор; решение о создании фирмы (протокол #1, приказ); копии паспортов (и сами паспорта) директора, главного бухгалтера, учредителей; баланс предприятия с отметками налоговой инспекции за 2-3 периода; выписка с расчетного счета о ежемесячных оборотах за 6-12 месяцев; справки о наличии или отсутствии кредиторской задолженности из обслуживающих банков; документы, подтверждающие хозяйственную деятельность (накладные, контракты, договора); договор аренды помещения (офиса, склада, производственного).
-------------------------------------------------------
Но даже представив нужный пакет документов, вы не получите кредит до тех пор, пока не предоставите ликвидный залог. Под залог принимается все: имущество предприятия (недвижимость, оборудование), личное имущество учредителей и директоров, ценные бумаги, драгметаллы. В каждом конкретном случае форма залога обсуждается отдельно. Все зависит от суммы кредита и сроков. Если же сфера вашего бизнеса лежит буквально на земле и вы не можете предоставить в качестве залога недвижимость или оборудование, огорчаться не стоит.
Для вас найдется банк, который примет в качестве залога животных или будущий урожай.
Андрей Кузнецов, руководитель группы кредитования малого бизнеса СБС-Агро: Мы работаем не только в Москве, но и в таких регионах, как Екатеринбург, Омск, Челябинск. Предпочитаем развивать тех, кто хочет развиваться. Непременным условием предоставления кредита является опыт работы в отрасли не менее 1,5 лет. Банк СБС-Агро кредитует совместно с Федеральным фондом программу поддержки сельского хозяйства. На развитие фермерских хозяйств и перерабатывающих предприятий предоставляется до 1,5 млрд. рублей каждому заемщику на срок до 3 лет под 18% годовых.
Кроме того, СБС-Агро начинает работать с новой программой: кредитование малых строительных предприятий — строительство, ремонт и реконструкция зданий. На аналогичных условиях, с той разницей, что здесь можно получить от 3 до 15 млрд. рублей под залог строительной техники или будущих строений, если фирма сама является застройщиком. Согласитесь, получить на собственное производство сразу $ 2,5 миллиона, да еще под вполне приемлемые рублевые проценты, очень выгодно. В скором времени к программе присоединятся Санкт-Петербург, Красноярск, Томск.
Ни при каких условиях не получат кредит те, кто занимается производством оружия и его торговлей (даже охотничьего), табачных и алкогольных изделий, игорным бизнесом, а также экологически грязным производством. Негласных причин для отказа в кредите не существует.
Что же, на какую сумму можно рассчитывать, если ваши документы в полном порядке и вы предоставили залог?
Все зависит от того, на что нужны деньги. Если ваше предприятие испытывает дефицит оборотных средств — вы можете получить до $ 30 тысяч или эквивалент в рублях. Срок возврата кредита составляет 6 месяцев. Процентные ставки по рублевым кредитам вполне сопоставимы со среднерыночными и на сегодня составляют 35-47% годовых. Что касается валютных кредитов, то здесь значительная разница. Ставки 19-26,5% годовых в валюте можно назвать щадящими. Для сравнения заметим, что если вы обратились в банк как частное лицо и предоставили при этом залог, то проценты по кредиту составят 32-45% годовых в валюте.
Инвестиционные проекты кредитуются только в валюте. В этом случае вы вправе рассчитывать на более долгий срок заимствования — до 2 лет. Сумма солидная — $ 125 тысяч. И что самое, на наш взгляд, привлекательное — это фиксированная процентная ставка по кредиту, 19% годовых в валюте.
Курс молодого бизнесмена
Однако нам показалось, что схема кредитования мелкого бизнеса по программе ЕБРР выгодна только для тех предпринимателей, которые не менее года занимаются собственным бизнесом. И у них есть возможность и залог предоставить, и вовремя возвратить кредит. Что же касается начинающих, им не всегда удается воспользоваться кредитом.
Александр Б.,предприниматель, занимающийся деревообработкой и производством мебели: Кредит мне был нужен на покупку оборудования. Купился на проект ЕБРР. Привлекло то, что у них были выгодные проценты по сравнению с теми, что предлагали частные кредиторы. Я обратился в СБС-Агро.
В качестве залога я предложил банку однокомнатную квартиру в районе Таганки. В банке ее оценили всего лишь в $ 18 тысяч. Как правило, эксперты банка оценивают недвижимость в 60% от реальной рыночной цены. А уже от этой стоимости заемщик может рассчитывать на кредит лишь в 50%. В моем случае я мог рассчитывать на кредит всего лишь в $ 7,5 тысяч. Я мог заложить оборудование стоимостью более $ 30 тысяч. Но это никого не заинтересовало. Кроме СБС-Агро, я обращался и в Сбербанк. Но там вообще не с кем разговаривать. В Сбербанке юридическому лицу получить кредит практически невозможно: стоимость залога многократно должна превышать размер кредита.
В результате я от этой затеи отказался. А деньги взял у друзей и знакомых под 5-7% в месяц. И под залог собственной головы.
Евгений К., предприниматель, руководитель строительной фирмы: Полгода назад мы обратились за кредитом по линии ЕБРР в банк — не буду называть, в какой. Но получить кредит не удалось: были поставлены слишком жесткие условия. На ссудные деньги нас обязали закупить строительное оборудование. А зачем мне тратить на это недешевые деньги, если технику я могу арендовать у соседнего СМУ?. Кроме этого, банку не понравился наш бизнес-план. Поручителя мы тоже не нашли. Пришлось развиваться на собственные средства. И сегодня мы бы не отказались от кредита, но на нормальных условиях.
Так что же делать тем, кто начинает свой бизнес с нуля? Есть ли у них возможность избежать формальностей и получить кредит по упрощенной схеме?
Как получить деньги фонда
Начинающему предпринимателю лучше обратиться за помощью в Фонд поддержки малого бизнеса. В федеральный, или в региональное отделение по месту жительства. Преимущества их кредитов неоспоримы. Во-первых, низкая процентная ставка: всего 18% годовых в рублях. Во-вторых, он выдается без залога. Но прежде чем вам удастся получить этот льготный кредит, надо заручиться поддержкой местных властей. То есть убедить их в том, что ваше предприятие принесет ощутимую пользу городу и государству.
Только в этом случае местная администрация сможет выступить вашим поручителем перед банком. Естественно, доказывать полезность своей деятельности вы должны не на словах, а с помощью грамотно составленного бизнес-плана.
Александр Андриец, генеральный директор Фонда поддержки малого бизнеса: Как в Москве, так и в регионах Фонд поддержки малого бизнеса отбирает лучшие проекты на конкурсной основе. Выигрывает то предприятие, которое докажет, что его деятельность нужна району, городу и что оно сможет в скором времени приносить прибыль.
Владимир Крышталев, заместитель руководителя Департамента поддержки малого предпринимательства при правительстве Москвы: Реалистичный бизнес-план надо разработать не для того, чтобы пройти слаломную трассу и получить деньги. А чтобы работать по нему. В экспертном совете банка есть система тестов, которая скажет: рентабельно ли производство и стоит ли выделять под него кредит. Будь то государственные, или частные инвестиции, их не так много. Всегда возникает вопрос: кому давать, кому-- нет.
Естественно, деньги из Федерального фонда поддержки малого бизнеса получают далеко не все желающие. В основном, эти средства направляются в регионы. Москва решает проблемы предпринимательства самостоятельно.
Владимир Крышталев: В Москве действует закон, принятый городской думой "Об основах малого предпринимательства", в соответствии с которым работает целевая комплексная программа финансирования.
При формировании городского бюджета 0,5% от всех налоговых поступлений в Москве закладывается на поддержку малого бизнеса, а это порядка 200 млрд. рублей. Наш департамент целевым образом распределяет деньги, но не всем сестрам по серьгам. Деньги идут не только на кредитование, но и на создание нормативно-правовой базы, инфраструктуры подготовки малого предпринимательства, приоритетные городские программы (палата ремесел, гостиничное хозяйство).
Кредитные средства можно получить как в банке, так и непосредственно в Фонде поддержки малого бизнеса (во всех префектурах есть соответствующие структуры). Кредит выдается на срок до года (в исключительных случаях до 18 месяцев) под гарантии префектуры или городских властей. Перед банком Москва отвечает своей собственностью. Кроме того, правительство Москвы занимается поиском партнеров-гарантов из числа надежных банков.
Согласитесь, условия предоставления беззалогового кредита под довольно низкие проценты и с гарантией правительства выглядят привлекательно. И схема получения такого кредита максимально проста: представляешь бизнес-план, участвуешь в конкурсе. И в случае победы получаешь деньги. На рассмотрение проекта уходит около 2 месяцев. Но, как показывает практика, многие предприниматели не в силах преодолеть это препятствие. По той простой причине, что бизнес-планы у нас умеют составлять единицы. Но огорчаться не стоит. Есть специалисты, которые за отдельную плату готовы сделать эту работу за вас. Или если есть желание, этому умению можно обучиться. О том, каким требованиям должен отвечать бизнес-план и где учат правильно планировать, мы расскажем в одном из следующих номеров.
Итак, подведем некоторые итоги. Предприниматель со стажем может обратиться за кредитом в любой банк, который участвует в программе ЕБРР. Поскольку программа работает в течение 2,5 лет, можно сказать, что сложились четкие правила игры. Направляясь за кредитом в банк, каждый предприниматель заранее знает, какие документы он должен представить и на какую сумму кредита он может рассчитывать.
Начинающему бизнесмену, которому нечем обеспечить кредит, стоит попытать счастья в Фонде поддержки малого и среднего бизнеса. Предварительно подготовив бизнес-план, отвечающий требованиям экспертов.
Наталия АКИМОВА, Инга ЗАМУРУЕВА
Для того чтобы получить льготный кредит, надо убедить местные власти в том, что ваше предприятие принесет ощутимую пользу городу и государству.
Подписи
Александр Андриец, генеральный директор Фонда поддержки малого бизнеса:"Деньги выдаются только тем предпринимателям, которые внушают доверие".
Через руки Юргена Гербера, представителя ЕБРР по программе кредитования малого бизнеса, проходят практически все деньги, адресованные предпринимателям.
Галина Денисова не успела еще прочесть все книги, выставленные на полках ее магазина, как уже получила кредит в $22 тыс.