И чего только не бывает в наши дни цифровым. Цифровые синтезаторы, цифровые фотокамеры, цифровые сотовые телефоны. Даже цифровые видеодиски для киноманов. Ну вплоть до сковородок с цифровым управлением для домохозяек. О программистах уж и не говорим.
Но их всех очень скоро может объединить новая цифровая реальность - цифровые деньги. Называются они, правда, еще по старинке - электронными деньгами (не путать с пластиковыми картами), но от этого суть не меняется. А она заключается в том, что деньги плавно переходят в цифровую форму. И после длинного пути — от бронзы через золото и бумагу — принимают форму, присущую современному уровню развития цивилизации.
Так что же такое электронные (цифровые) деньги? Нужны ли они нам? И сильно ли они грозят нам в России?
Цифровые деньги: быстро и безопасно
Вообще в обычной нашей речи мы относим к цифровым деньгам так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards ("умные" карты) — это достаточно известные и даже распространенные чиповые карты.
Но помимо "чипов", которые, как простые пластиковые карты, можно потрогать руками, существуют еще и различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Internet (не путать с электронным банкингом, являющимся обычной услугой для облегчения управления своим счетом). Как уже поняли завсегдатаи Internet, электронные платежные системы служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями. На сегодняшний день они образовали практически новый вид денег — рынок платежных систем для расчетов по Internet.
Что именно предлагает нам сегодня этот рынок?
Представьте, что вы сидите дома перед компьютером, "рыская" по Internet, и натыкаетесь на весьма полезную для вас техническую информацию или какой-нибудь специальный отчет — "российский рынок свадебных платьев" или "анализ эффективности рекламных бюджетов", например. Стоит эта информация, скажем, 10 долларов. Нужна она, конечно, не "до зарезу", но ведь может и пригодиться. Короче говоря, вы готовы заплатить эти 10 долларов. Но скажите честно — вы пойдете в банк или отважитесь на целую процедуру подписки, ожидание ее подтверждения?
С помощью Internet`овской платежной системы, а попросту говоря — электронными деньгами любую подобную услугу можно оплатить и получить в считанные секунды.
Противники Internet`овских платежных систем могут возразить, что все это в течение нескольких минут может быть оплачено и кредитными картами. Конечно, может. Но...
Дело все в том, что небыстрое на сегодняшний день развитие Internet-торговли с помощью кредитных карт тормозится некоторыми факторами, на первый взгляд, не имеющими к нам никакого отношения. Во-первых, традиционно считается , что Internet — небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы вы набрали свое имя и номер кредитной карты, — не пишет только ленивый.
Во-вторых, многие пользователи все-таки с опаской относятся к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже банковского. И в принципе база данных с номерами кредитных карт может быть украдена именно там.
В-третьих, списание денег по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета все-таки случаются.
Ну и, наконец, кредитная карта не позволяет проводить микроплатежи (менее 1 доллара), в то время как именно такие маленькие транзакции будут составлять, по мнению специалистов, значительную часть оборота в информационном бизнесе уже в скором времени.
Короче говоря, без дополнительных мер использовать кредитную карту для расчетов в Internet нежелательно, а кое-где и просто невозможно. Поэтому на смену "прямым" расчетам с помощью кредиток пришли более хитроумные системы на базе цифровых денег.
Ключ без права передачи
Основная претензия к расчетам по Internet — степень безопасности этих самых платежных систем. Для того, чтобы понять, насколько безопасны платежи в Internet, нужно ответить на три вопроса. Может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во время транзакции? Может ли персональная и банковская информация быть получена из баз данных "продавцов", банков? И может ли быть использована эта информация в случае овладения ею?
Каждая электронная платежная система отвечает на эти вопросы по-разному. Но сегодня в Internet против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии, как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к вооружению.
Расшифровать послание в принципе возможно, но для этого понадобились бы компьютерные затраты на несколько миллионов долларов. Стоят ли эти затраты тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet?
Большинство рассматриваемых электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация к "продавцу" не попадает. В некоторых системах эта информация вообще не "ходит" по Internet, а передается один раз факсом, по телефону или с помощью обычной почты.
Многие системы электронных платежей используют в своих схемах цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с открытым ключом), которую так же маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.
Итак, расшифровать транзакции, выполненные в Internet с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Это означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик "пробьет брешь" в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему, связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих цифровых наличных. Большинство криптоалгоритмов построено на операциях с большими простыми числами и их произведениями, так что пока не найдено алгоритмов факторизации (разложения этих чисел на их простые делители), реальной опасности с "математической" стороны нет. Один из разработчиков RSA Рон Ривест подсчитал, что для того чтобы "пробить" криптотекст, зашифрованный с помощью ключа длиной 512 бит (в электронных платежных системах используются ключи длиной от 512 до 1024 бит), нужно потратить 8,2 миллиона долларов.
Потенциальная угроза безопасности цифровых систем может исходить от "человеческого фактора". В принципе, нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате чего преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Но это маловероятно. В системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди большого количества работников и компьютеров, и всего не знает никто. Чтобы получить полный контроль над системой, нужна кооперация всех этих сотрудников.
И все-таки эта проблема не самого Internet, на который по инерции все еще продолжают "наезжать" журналисты и брюзжать банкиры, так как процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен.
Internet — плодородная почва для бизнеса
Почему же вообще так остро стоит вопрос о безопасности этих платежных систем? Потому что сегодня Internet — это не только среда для общения, но и плодороднейшая почва для бизнеса малого и большого.
В 1996 году, по данным Computerworld, объем продаж через Internet достиг 500 миллионов долларов, и это лишь малая часть всего объема бизнеса, связанного с Internet. Общий его оборот в 1996 году — 9,5 миллиардов долларов.
В 2000 году, согласно прогнозу Computerworld, общий оборот Internet составит 196 миллиардов долларов, из которых розничная продажа — 7 миллиардов долларов.
На Западе уже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Internet и оплачиваемых с помощью цифровых денег. Можно написать и послать поздравительную открытку, можно заказать вино или продукты, можно купить CD, видео, книгу (причем выбор будет больше чем в любом магазине, а цены ниже). Можно посетить виртуальное казино, купить машину, наконец. Для серьезных людей — многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации. Вам трудно написать эссе для бизнес-школы? — только заплатите. Хотите на море, в пустыню, забронировать номер в гостинице или билет на самолет — все это давно возможно. Заметьте, что при этом ходить никуда не надо!
Кроме этого, бизнес в Internet интересен еще и тем, что практически неважно, откуда вы его ведете, так как офис вообще не нужен. А управлять своим делом вы можете хоть из московской квартиры, хоть находясь на яхте в Средиземном море, — был бы телефон, модем и компьютер.
Таким образом, и практическая готовность Internet для ведения бизнеса, и реальные обороты западного бизнеса в Internet приводят к выводу — если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется "переходить" в Internet и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.
Переходить к электронным деньгам нужно уже сейчас. Но к чему мы собираемся переходить? Самый перспективный вид платежных систем в Internet — цифровые наличные.
Цифровые наличные - это просто числа... которые являются деньгами. Они могут храниться на диске компьютера или в памяти smart-карт. Оплатить покупку в электронных платежных системах, основанных на цифровых наличных, значит просто передать такой-то файл "продавцу". Кстати, эта система может быть абсолютно конфиденциальной, когда клиент не оставляет никаких следов использования денег.
Итак, цифровые наличные могут пока существовать в двух видах, в зависимости от носителя информации — это smart-карты (Mondex, VISA Cash и др.) и системы, размещающиеся на персональном компьютере клиента (например, DigiCash). Первые пока ориентированы на "реальную" жизнь, вторые на "виртуальную" в Internet.
Одно из основных достоинств цифровых наличных — расширение сферы применения этих самых наличных. Согласитесь, не очень удобно носить с собой крупную сумму денег, предназначенную для покупки машины или дома. Значит, использование традиционных наличных денег ограничено покупкой недорогих товаров. Цифровые же наличные не требуют много места, и неважно, какая сумму помещена в smart-карте.
Цифровые наличные - это очень гибкий инструмент. С их помощью также легко одолжить деньги другу, причем на расстоянии.
Звоните другу, например:
— Петь, дай десяточку!
— Пожалуйста, Федя, суй свою карточку!
(Проходит минута...)
— Петь, я же просил только десятку!
— Ладно, ладно, будут деньги — отдашь.
Но чтобы этот диалог произошел на самом деле, вам потребуется специальный телефон.
Широк круг использования цифровых наличных в повседневной, "неэлектронной" жизни. Можно с их помощью оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес. Только цифровые наличные могут обеспечить микроплатежи — так необходимые для информационного бизнеса.
Стоимость транзакции с использованием цифровых наличных, их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт, чеков и других средств платежа. Обработка цифровых наличных проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.
Цифровые наличные, как и все дебетовые системы, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций, так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.
Пробил час расплаты в Internet
Предположим, что с теорией все ясно, но можно ли реально использовать электронные или цифровые деньги для организации собственного бизнеса в России сейчас? Можно. В мире уже реально действуют более двух десятков компаний и банков предлагающих свои электронные системы платежей для Internet.
Что мы имеем сегодня? Каковы у нас возможности и что за системы, готовые к нашим услугам?
Вэб-браузеры. "Традиционные" средства работы с WWW, в принципе, позволят проводить или принимать оплату с помощью обычной кредитной карты в Internet. А современные "продавцы" товаров и услуг в Internet запрашивают информацию о кредитной карте только с использованием соответствующего протокола, который вызывает операции шифрования такой чувствительной информации еще на компьютере клиента. Таким образом, по Internet передается лишь зашифрованное сообщение. Однако система, построенная на таком принципе, безопасна и удобна ровно настолько, насколько безопасно и удобно пользоваться кредитной картой. Покупать таким способом можно все, что обычно покупается "на кредитку". Для микроплатежей этот способ не пригоден.
Существует еще один стандарт расчетов с помощью кредитных карт по Internet — SET (Secure Electronic Transaction), предложенный MasterCard и VISA и уже поддержанный многими компаниями, включая American Express. Использование SET подразумевает, что и клиент, и "продавец" должны предварительно получить цифровой сертификат (или, иначе говоря, заверить свою цифровую подпись), перед тем как начинать шопинг в Internet. Такой сертификат, основанный на методах шифрования с открытым ключом, исключает возможность афер, связанных с подменой фирмы
Кстати, спецификации SET свободно доступны для изучения заинтересованными сторонами и "проверки на прочность" хакерами безопасности нового стандарта, в разработке которого среди прочих участвуют Microsoft, IBM, Netscape, SAIC, GTE, Terisa Systems и VeriSign. Как и в предыдущем случае, SET для микроплатежей не годится.
Операции в цифровыми наличными деньгами еще в одной системе — DigiCash выглядят следующим образом: бесплатно забираю программное обеспечение. Открываю таким образом счет в одном из DigiCash-банков. Любым доступным способом (чеком, кредитной картой, банковским переводом и т.д.) перевожу деньги на этот счет. Затем в любое время с помощью полученного программного обеспечения связываюсь со своим банком и снимаю необходимую сумму "на расходы", кладя ее в свой электронный кошелек или, наоборот, переводя ее в банк на хранение. С деньгами в кошельке вы готовы к шопингу в Internet по магазинам, принимающим "кибербаксы". Оплата производится мгновенно, переводом денег из вашего кошелька в кошелек продавца. Продавец, с помощью банка, проверяет полученные наличные и сразу посылает свой товар или оказывает услугу.
Первые две стадии процесса необходимо выполнить только один раз. Последние три, занимающие не больше минуты, каждый раз, когда совершается покупка.
Лицензию на использование описанной технологии выдает компания DigiCash. Продавец платит 5-25 долларов в месяц и 2-3% от объема обмена накопленных цифровых денег на реальные, покупатель не платит ничего, с банками, претендующими на роль эмитентов цифровых наличных, проводятся особые переговоры. Таким образом, в системе DigiCash даже такие маленькие транзакции, как 20, 10, 5 долларов и даже 1 цент, становятся возможными, что очень важно, так как, по прогнозам, именно такие микротранзакции будут основой миллиардного информационного бизнеса в Internet.
CyberCash (Secure Internet Payment System) — система электронных платежей для расчетов кредитными картами в Internet. Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего об этой кредитной карте клиента. Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Internet (стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет, как обычно, в курсе деталей покупки.
И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги, то есть сами транзакции, - бесплатны! Конечно, кредитная компания добавляет свои обычные 2% от объема операции плюс 20 центов. Вследствие общей минимальной стоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи "серьезного" программного обеспечения, "дорогой" информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам. Справедливости ради нужно заметить, что в конце 1996 года в CyberCash появилась услуга (CyberCoin), позволяющая проводить микроплатежи.
Другая система — CheckFree, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Internet в мире) самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через Internet с помощью кредитных карт и цифровых наличных.
Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там, где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например, и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты , в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию, т.е. чек), она не приспособлена для микроплатежей.
Микроплатежи с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet - совместной с CyberCash разработки. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживать предпочтения клиента.
Open Market позволяет производить платежи от центов до тысяч долларов. При этом, в зависимости от суммы платежа, используется та или иная схема защиты данных, поэтому практически возможно ее применять для любого вида товара.
Стоимость открытия счета продавца в системе — 10 долларов, платеж с помощью кредитной карты — 20 центов плюс 3% объема платежа. Стоит иметь в виду, однако, что некоторая сумма может быть накоплена за несколько покупок и затем одной транзакцией переведена, — именно такой механизм аккумулирования сумм позволяет даже с помощью "довольно дорогой" кредитной карты оперировать с минимальными суммами. Продавец не имеет никакой информации о клиенте. Open Market располагает подробной информацией о произведенных покупках, но держит ее в строгой тайне.
В First Virtual вообще не используется шифрование информации, вместо этого чувствительная для клиента информация один раз передается по телефону и никогда - через Internet. Система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их оплаты.
Распределение риска для участников системы несколько перекошено в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому пользоваться этой системы для продажи физических товаров, которые еще и требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется, система более пригодна для распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из системы. Обмен сообщениями осуществляется по E-mail.
Что касается безопасности системы — банковская информация клиента по Internet вообще не пересылается в First Virtual (при регистрации она один раз передается с помощью кнопочного набора обычного телефона). А если и пароль клиента будет каким-нибудь образом перехвачен и использован для покупки, то клиент просто отвергнет ее оплату и попросит его сменить. Крайним же окажется продавец, который в этом случае рискует не получить оплату за предоставленную информацию.
Стоимость регистрации для покупателя 2 доллара, для продавца 10, и он кроме этого платит 29 центов и 2% за каждую транзакцию. За дополнительные 8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.
NetCash — еще одна электронная платежная система, очень простая. Потенциальный покупатель должен сначала купить в NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в вэб-сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-значые строчки — купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.
NetCash вообще не использует шифрование и надеется на встроенные возможности вэб-браузеров. Таким образом, теоретически возможно перехватить купоны и воспользоваться ими еще до того, как это сделает клиент, последний при этом может потерять реальные деньги. Клиент всегда остается для продавца неизвестным, однако NetBank теоретически может проследить за движением выпущенных им купонов (в отличие от DigiCash, где это даже теоретически невозможно!).
Система NetCash - незатейлива и довольно широко используется, несмотря на небольшую безопасность. NetCash устанавливает начальный взнос для продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере 19,95 долларов, клиент платит комиссию 2% (минимум 2 доллара), когда получает купоны, а продавец - 2% (минимум 4 доллара), когда предъявляет их назад в NetBank.
NetChex — одна из самых надежно защищенных схем платежей. NetChex лишь с натяжкой можно назвать электронной платежной системой, так как она только частично базируется на Internet и фактически просто от лица клиента выписывает и посылает по (обычной!) почте или курьером его (бумажные!) чеки продавцу, получая по Internet лишь соответствующие распоряжения клиента, хорошо защищенные от перехвата и использования другим лицами. Продавец, правда, рискует получить ничем не обеспеченные чеки (справедливости ради нужно отметить, что это в развитых странах уже немало, так как за необеспеченные чеки клиент может сесть в тюрьму). Если он фактически получает чек покупателя, то он знает, кто и что у него купил (как, впрочем, и сама NetChex), поэтому система NetChex не анонимная.
Уровень системы безопасности NetChex — параноидальный и включает в себя: привязку программ к железу компьютера клиента, смену ключей шифрования для каждого нового сообщения, необходимость подтверждения оплаты, замораживание счета в "подозрительных" ситуациях, требование подробных сведений о клиентах, включая фотографию и, конечно, передачу банковских сведений вне Internet.
Для покупателя система NetChex — бесплатна, а продавец платит 10 долларов в месяц плюс 3-5% от суммы транзакции. Это довольно высокий процент (выше, чем по операциям с кредитными картами), что является недостатком системы. Кроме продажи информации, услуг и физических товаров, требующих пересылки обычной почтой, система идеально подходит для оплаты счетов.
Mondex — самая многообещающая электронная платежная система. Пока она развивается отдельно от Internet, но в недалеком будущем, по мере распространения считывающих устройств для компьютера, она обещает стать самой популярной и в Internet. Собственно, Mondex — это smart-карта.
Mondex — разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна, чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А раз так, то и не требуется авторизации со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Короче говоря, это настоящие наличные деньги, только в электронной (цифровой) форме.
Все, что сдерживает сейчас Mondex, купленный, кстати, недавно компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на smart cards, такие как VISA Cash, например, - это отсутствие должной инфраструктуры, то есть устройств, работающих со smart cards.
Следует обратить внимание на явные преимущества Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным средством для расчетов примерно до 50 долларов (хотя ничего не мешает проводить расчеты и держать в карте гораздо большие суммы).
Низкая стоимость. Mondex не требует никакой оплаты за транзакции (да и при всем желании Mondex не может проследить за ними), поэтому Mondex выгоднее использовать, чем существующие кредитные карты, за пользованием которыми банки удерживают от 2 до 3 процентов от транзакции плюс 20 центов; кроме этого, их практически невозможно использовать для микроплатежей (попробуйте купить с помощью кредитной карты пачку жвачки, например), а с помощью Mondex это возможно.
Высокая степень защищенности от подделок и несанкционированного использования — Mondex использует все последние разработки из области криптографии с открытым и закрытым ключами, система защищена цифровыми подписями с двух сторон (клиент-банк или клиент-клиент), личным паролем клиента и прочими хитростями.
VISA Cash — главный конкурент Mondex. Основные принципы, заложенные в VISA Cash и Mondex, одни и те же. Поэтому нет смысла подробно их описывать снова. VISA Cash — это тоже smart card со всеми ее свойствами и атрибутами.
Как видно из описания этих систем, любые способы оплаты из нашей "реальной" жизни представлены в Internet. Более того, в Internet наблюдается даже большее их разнообразие. Все они имеют свои особенности, плюсы и минусы. Поэтому любой бизнесмен, строящий свой бизнес в Internet, выбирая электронную платежную систему для использования, должен знать по крайней мере четыре важных вещи: стоимость транзакции, свою ответственность внутри этой системы, ее безопасность (надежность, устойчивость против взлома, секретность) и привлекательность для потенциального круга клиентов.
Многие из нас пока ничего не слышали об электронных деньгах. Но, согласитесь, это не аргумент, чтобы не знать о них вообще. Два года назад и о WWW тоже мало кто знал. Но коммерция в Internet развивается головокружительными темпами. На раздумья остались считанные дни. По прогнозам специалистов, к 2000 году более половины оборота Internet будет сделано при помощи электронных денег. Предполагается, кстати, что уже через год устройства для "чтения/записи" smart-карт приблизятся по популярности к обычным модемам, а затем станут стандартными устройствами компьютеров.
Так что знакомиться с электронными платежными системами в Internet нам уже пора. Придется пользоваться...
--------------------------------------------------------
Почему русские банки не работают с платежными системами в Internet?
Александр Гафин, вице-президент Альфа-банка: Не знаю, какая перспектива у таких систем в России, но я думаю, что банк будет искать какие-то пути выхода для операций в Internet.
Виктор Андреев, начальник отдела Инкомбанка: Я считаю, что Internet нехорошая система для платежных операций. Это прежде всего информационная сеть. К тому же, в ней развито хакерство. Банк не пойдет на такой риск. Я не думаю, что кто-то сейчас будет использовать Inernet для проведения финансовых операций.
Михаил Кузовлев, заместитель председателя Пробизнесбанка: Перед тем как открыть банку свой WWW-сервер в Internet, нужно преодолеть несколько трудностей. Во-первых, служба безопасности. Пока эту службу не убедишь в полной безвредности работы в Internet, они будут упираться. Вторая сложность — качество телефонных линий в России.
Я думаю, что выход банка в Internet — перспективное направление для российских банков. Это будет выглядеть примерно так: вначале появятся WWW-страницы банков. Затем банки начнут давать котировки и прочую финансовую информацию. Уже потом пойдут платежи.
--------------------------------------------------------
Александр ДЕМИДОВ