Вы возьмете кредит по ставке 473 млрд (!) процентов годовых? А 10 тыс. процентов годовых? Вряд ли. Но именно на таких условиях, оказывается, предлагают займы наименее финансово грамотным гражданам на "Почте России".
"Почта России" не занимается ростовщичеством, сообщения об этом в социальных сетях ложны, а федеральный почтовый оператор выступает лишь как агент по оказанию финансовых услуг для нескольких кредитных и микрофинансовых организаций. Такое экстренное сообщение "Почта России" была вынуждена распространить на прошлой неделе. А как иначе: в социальных сетях поднялась волна возмущения. Все же не каждый день выясняется, что на почте пенсионерам предлагаются мини-займы на совершенно грабительских условиях.
Дело было так. В почтовых отделениях обнаружились рекламные листовки "Почта. Мини-займ" с такими условиями: 3 тыс. руб. берешь, через семь дней возвращаешь 4599 руб. Вариантов много, этот просто самый выдающийся. Есть от чего остолбенеть: 53,3% в неделю, умножаешь на число недель в году (52), получаешь почти 2800% годовых. Не просто недешево, а запредельно дорого.
Впрочем, люди, у которых эффективная процентная ставка по этому кредиту получилась такой (а в их число попали и крупные СМИ, и аналитики крупных банков), плохо учились в школе. Овладеть искусством вычисления сложного процента им так и не посчастливилось.
Ничего сложного в этом нет. Например, если вы положите на депозит с капитализацией 100 руб. под 10% годовых на десять лет, через десять лет вы получите не 200 руб. (это были бы простые проценты), а примерно 260. А старушка-процентщица из "Преступления и наказания", когда брала 10 коп. с рубля в месяц, на самом деле давала взаймы под 214% годовых.
Так же и в этом случае: чтобы получить эффективную годовую процентную ставку по займу со ставкой 53,3% в неделю, надо извлечь из 1,533 корень седьмой степени, получить дневную ставку — 6,3%, а затем возвести 1,063 в степень 365 (число дней в году). Я, честно говоря, подпрыгнул, когда получил результат — 473 млрд процентов годовых! Рубль вкладываешь, через год получаешь почти 5 млрд. На всякий случай поговорил с друзьями-экономистами. Не ошибся. Заодно посмеялись: "самый дешевый" из займов ООО "Мини-займ Экспресс" обходится "всего" в 10 тыс. процентов годовых.
Можно обойтись без собственных вычислений и воспользоваться инструментом вычисления эффективной процентной ставки, которую рекомендуют в ЦБ,— функцией ЧИСТВНДОХ в Excel. Результат, разумеется, тот же, зато проще рассчитывать ставки по более сложным финансовым продуктам.
В самой компании, похоже, этого тоже не понимают. По крайней мере, на вопрос "Денег" "Отдаете ли вы себе отчет в том, что эффективная годовая процентная ставка по займам до 470 млрд процентов годовых?" некто С. Сапаров (имя и должность он не указал) ответил: "Боюсь Вас разочаровать, но вы немного не правильно считаете эффективную ставку" (орфография оригинала сохранена).
"Деньги" не собираются никого разочаровывать: мы все правильно считаем. Уже, кстати, не впервые. Почти год назад другая микрофинансовая компания — "Домашние деньги" — пыталась оспорить наш вывод о том, что некоторые их займы обходятся в 32 тыс. процентов годовых. Безуспешно. Между прочим, того их продукта больше нет на рынке. А клиентам (в том числе посредством агентских услуг "Почты России") предлагаются уже другие займы, тоже не очень дешевые.
Надо оговориться: микрофинансовые компании работают легально, а ростовщичество давно исключено из списка уголовных преступлений. Возможно, при отчаянной нужде в деньгах это и выход. Хотя здесь и имеет место подмена: оправдывалось возникновение и существование таких компаний борьбой с бедностью и развитием малого бизнеса, а вовсе не стремлением наживаться на самых незащищенных.
Помимо "арифметических" вопросов здесь есть и этические. Позволительно ли скрывать от клиентов явно существенную информацию? Можно ли адресовать наименее финансово грамотной аудитории откровенно грабительские услуги? Кажется, ответ на них тот же, что и на классический "можно ли есть детей?". А вот вопросы к "Почте России" сложнее. Позволительно ли госкомпании потворствовать ростовщичеству?
Но даже если этика вас не волнует, на всякий случай позвоните родителям. Пожилым людям стоит знать, что прячется за привычной витриной государственного почтового отделения.