законодательство
Минэкономразвития подготовило законопроект, регулирующий деятельность по взысканию просроченной задолженности. Его появления давно ждали. Деятельность коллекторских агентств в России совершенно не регламентировалась. При этом кризис сильно обострил проблему невозвратов долгов и способствовал росту просрочки. Теперь Минэкономразвития предлагает открыть коллекторским агентствам банковскую тайну. Участники рынка законопроект только приветствуют, хотя и видят в нем многие шероховатости.
Проект закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности" опубликован на сайте министерства. Его появление вызвано увеличением объема деятельности по взысканию просроченной задолженности и одновременным отсутствием мер дополнительной правой защиты участников этой деятельности, объясняется в пояснительной записке к документу. По данным Банка России, в первом полугодии объем проблемной задолженности по розничным кредитам, переданной коллекторам на аутсорсинг, увеличился с 75 до 115 млрд руб.
Законопроект обязывает коллекторские агентства создавать профильные СРО, которые будут регламентировать их деятельность, вести единый реестр, реагировать на жалобы должников. При этом размер членского взноса компании для вступления в СРО составит от 100 тыс. руб. Кроме того, закон обяжет коллекторов страховать ответственность. Минимальная страховая сумма составит 5 млн руб. в год.
Впервые появляются нормы, регламентирующие взаимоотношения между кредиторами, коллекторами и должниками, а также правила поведения коллекторов. Например, кредитор не сможет привлекать одновременно несколько агентов для взыскания одной и той же задолженности, а коллектор, в свою очередь, должен уведомить все стороны, если с одной из них у него есть аффилированность или личная заинтересованность. Коллектор не сможет связываться с должником более трех раз в сутки или два и более раза в течение часа, а также делать это с 22 до 6 часов. За недобросовестные действия коллектора в отношении должника предлагается ввести административную ответственность в виде штрафа в размере 2,5-5 тыс. руб.
Недавно законопроект был дополнен новой нормой, в соответствии с которой кредитная организация будет вправе передавать субъекту коллекторской деятельности информацию по операциям должников. Таким образом, передача указанных данных не будет квалифицирована как нарушение банковской тайны. При разглашении сведений о должнике коллекторы будут обязаны компенсировать пострадавшему ущерб. Сумма компенсации может составить от 1 до 100 тыс. рублей.
Эта норма вызвала наибольший резонанс на рынке. Роспотребнадзор выступил против расширения полномочий коллекторов, заявив, что передача коллекторским агентствам информации о движении средств на банковских счетах является нарушением прав потребителей. Однако участники рынка, как и само Минэкономразвития, с мнением ведомства не согласны, отмечая, что оно выступает с необоснованной критикой, не предоставляя реальных аргументов. "Опасения Роспотребнадзора, по нашему мнению, несколько завышены, поскольку сама по себе законодательно регламентированная деятельность нанести вред потребителям или иному кругу лиц не способна, изложенное характерно лишь для злоупотребления правом. Следуя такой логике, можно предположить, что и работа судебных приставов мешает потребителям спокойно жить, однако кому-то ведь надо заниматься взысканием долгов", — отмечает, в частности, заместитель председателя коллегии адвокатов "ВашЪ юридический поверенный" Владислав Капканов.
Между тем появления этого законопроекта ждали очень давно. "Уверена, что данный закон организует рынок и не оставит в нем места недосказанностям и каким-то лазейкам, ведь он определяет достаточно четкие требования к коллекторам как в отношении взаимоотношений с должником, так и в отношении регулирования рынка как такового в виде создания СРО и обязательного страхования профессиональной ответственности", — добавляет заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса "Секвойя Кредит Консолидейшн" Ирина Поддубная.
Впрочем, эксперты соглашаются, что закон требует ряд доработок. Так, определенное законопроектом право должника свести общение с коллекторами на уровне писем снизит эффективность всех остальных нововведений на несколько десятков процентов, исходя из потенциальной денежной эффективности работы коллекторов, считает Александр Осин, главный экономист УК "Финам Менеджмент". Это будет затягивать работу коллекторов, и в результате возрастет количество обращений банков-кредиторов в суды, что уменьшит собираемость долгов и увеличит нагрузку на судебную систему. Статью о профессиональной тайне субъектов коллекторской деятельности, возможно, стоит усилить более высокой суммой штрафа, поскольку издержки должника — моральные и материальные — в случае нарушения подобных норм коллекторами измеряются сотнями тысяч рублей, считает эксперт. Кроме этого, в законе стоит ограничение на устное общение с заемщиком: не более трех контактов (например, телефонных звонков) в сутки, добавляет генеральный директор коллекторского агентства "Центр ЮСБ" Александр Федоров. Недобросовестные заемщики воспользуются этими нормами и станут с успехом уклоняться от выплаты долга.
По мнению Ирины Поддубной, сильной стороной закона является то, что он во многом направлен на защиту прав должника — будь то уточнения по времени, отведенному для звонков, или методам работы коллекторских агентств. Меру о компенсации ущерба должнику она считает оправданной и необходимой. "Серьезные игроки в любом случае слишком дорожат своей репутацией, чтобы допускать такие "утечки". Но на рынке есть и другие коллекторы, которые, увы, к таким методам прибегают. К сожалению, от этого страдают должники, не играет это на руку и самой отрасли коллекторских услуг", — говорит Ирина.
Регулирование коллекторской деятельности является сферой, в которой очень непросто найти баланс между защитой прав физических лиц, и законными интересами кредитных организаций. "Необходимо установить рамки для коллекторов, однако нельзя допустить, чтобы, прикрываясь нормами данного закона, физические лица смогли безнаказанно не возвращать взятые в банках кредиты", — говорит Элина Стрельцова, начальник отдела по работе с непрофильными активами банка БФА.
Едва ли этот закон сильно повлияет на собираемость долгов, считают эксперты. В целом по рынку объемы просроченной задолженности не имеют угрожающих размеров. Однако благодаря принятию закона весь кредитный механизм в нашей стране приобретет законченность, отмечает директор департамента противодействию мошенничества и андеррайтинга банка "Хоум Кредит" Владислав Гужелев. "Опыт показывает, что банки, привлекая к сотрудничеству профессиональных взыскателей и не отвлекая на эту деятельность ни собственные ресурсы, ни собственный персонал, получают преимущества в сроках и эффективности возврата долгов", — утверждает банкир.