По итогам 2010 года продажи подержанных автомобилей опередили продажи новых более чем вдвое. Правда, если треть новых машин сейчас покупается за счет банковских ссуд, то приобретать автомобили с пробегом граждане предпочитают без использования автокредитов. Зачастую такие кредиты не слишком популярны из-за жестких требований банков к заемщикам и высоких процентов. Альтернативой им может стать обычный потребительский кредит.
Кредиты на подержанные авто
В прошлом году автопроизводители увеличили свои продажи по сравнению с 2009м на 30%, всего было продано 1,76 млн новых легковых авто. Правда, уже не первый год лидерство по продажам на автомобильном рынке занимают машины с пробегом. Как рассказал директор аналитического агентства «Автостат» Сергей Целиков, по предварительным данным, в 2010 году россияне купили около 4 млн подержанных авто. При этом по итогам первых девяти месяцев 2010 года аналитики отметили на вторичном рынке тенденцию к замещению российских моделей иномарками. Если в 2009 году на долю иностранных машин приходилось около 50% вторичного рынка, то в 2010м — уже 56%.
Интерес к подержанным автомобилям не случаен. Владельцы иномарок, как правило, стараются менять автомобили после окончания гарантии, которая в среднем составляет три года. За этот срок модели зарубежного автопрома теряют примерно 30% первоначальной стоимости, что, впрочем, слабо сказывается на их характеристиках. Таким образом, сэкономив деньги, автовладелец приобретает комфортный и надежный автомобиль. Главный плюс отечественных машин с пробегом — их сравнительно низкая стоимость. «Большинство автолюбителей, покупая новый автомобиль, пользуются им тричетыре года, после чего меняют. А так как пик автомобильных продаж пришелся как раз на 2007–2008 годы, то не исключено, что большая часть автолюбителей начнут сдавать свои автомобили в tradein уже в этом году и автосалоны будут их активно распродавать»,— рассказал руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
Многие банки готовы финансировать приобретение моделей с пробегом. По словам банкиров, доля кредитов на подержанные машины в прошлом году заметно выросла. «Очевидна тенденция к увеличению доли кредитов, выдаваемых на покупку автомобилей с пробегом, причины — улучшение условий кредитования, а также то, что все большую роль в продаже таких машин играют официальные дилеры», — говорит начальник управления по работе с частными клиентами банка «Сосьете Женераль Восток» Наталья Хмелевская.
Действительно, чаще всего кредитные программы рассчитаны на подержанные иномарки, реализуемые официальными дилерами либо автосалонами, с которыми у банка есть партнерские отношения. В банках отмечают, что статус официального дилера служит дополнительной гарантией юридической чистоты кредитуемого автомобиля. Правда, широкий выбор подержанных авто есть только в отдельных подразделениях дилерских центров, специализирующихся на покупкепродаже таких автомобилей. В остальных случаях выбирать приходится, как правило, из тех моделей, которые достались автосалону по схеме tradein — обмен старого на новый с доплатой,— либо из машин, побывавших на тестдрайвах. С вариантом приобретения авто, сдаваемых в рамках обмена, плюсов достаточно: это и гарантия чистоты сделки, и проверенное техническое состояние. К тому же, как говорят дилеры, для них tradein — это способ реализовать новый автомобиль, а не заработать напродаже подержанного. Речь идет лишь о компенсации затрат на его приведение в надлежащий товарный вид, стоянку и рекламу.
Что касается условий по кредитам на приобретение подержанных автомобилей, заемщику такая ссуда обернется повышением ставки в среднем на 1% от стандартных программ. Самые привлекательные условия действуют при большом первоначальном взносе и минимальных сроках кредита. Так, при оплате не менее половины стоимости автомобиля за свой счет и сроке кредита до года ставка в Райффайзенбанке кредит обойдется в 11,5%, в Банке Москвы и Юникредит банке при первом взносе в размере 50% и сроке кредита до двух лет получить деньги можно под 12% годовых.
Минимальный первый взнос в случае кредитования покупки подержанного автомобиля за редким исключением не опускается ниже 20%. Но в Юниаструм банке и Русьбанке заемщику разрешается внести первоначальный взнос в размере 15%.
Нередко банки дают возможность оформить кредит без приобретения полиса каско. Правда, в этом случае действующие ставки могут увеличиваться сразу на 35%. Впрочем, такие условия не распространяются на клиентов Райффайзенбанка, где страховать автомобиль потребуется только в первый год действия кредита — далее все будет зависеть лишь от желания самого заемщика, что никак не скажется на стоимости кредита.
Иногда приобрести в кредит можно и отечественный подержанный автомобиль, и зачастую условия по таким программам практически не отличаются от кредитов на иномарки. Так, Сбербанк кредитует и российские, и импортные модели с пробегом в рамках одной программы. Разница лишь в возрасте авто: для отечественного или китайского он вдвое ниже, чем для иностранных машин,— пять лет на дату оформления ссуды. Такие же условия и разница в возрасте действуют в Связьбанке, правда, здесь сумма кредита на отечественный автомобиль не может превышать 300 тыс. руб. В Русьбанке при единых ставках подержанные российские машины к окончанию срока кредита не должны быть старше семи лет.
Однако сегодня большинство автолюбителей предпочитают продавать автомобили самостоятельно, используя проверенный способ, то есть вывешивая объявления в интернете или размещая их в печатных изданиях. А значит, и потенциальному покупателю найти машину таким способом проще и дешевле, да и выбор автомобилей здесь практически ничем не ограничивается. Но получить автокредит для покупки автомобиля с рук не такто просто — подобные предложения есть у немногих кредитных организаций. Как отмечают в банках, в таких случаях уж слишком велик риск кредитовать покупку криминального автомобиля либо уже числящегося в залоге. «Это обусловлено высокими рисками, так как на сегодняшний момент у нас законодательно не закреплен специальный учет кредитных автомобилей, соответственно, при кредитовании подержанных автомобилей, приобретаемых у частных лиц, возникает риск того, что данный автомобиль уже находится в залоге у другого банка»,— пояснил Андрей Степаненко.
Чтобы максимально обезопасить себя от действий мошенников, банки вынуждены проводить тщательные проверки. Причем проверяют как сам автомобиль, так и его владельца. Поэтому заемщику зачастую приходится не только убеждать кредитора в своей платежеспособности, но и уговаривать продавца пройти ряд необходимых процедур в банке. И далеко не факт, что владелец авто согласится тратить время на дополнительные проверки. К примеру, в Абсолютбанк продавец должен представить анкету с указанием своих паспортных и контактных данных, а также информацию о должности и месте работы. Кроме того, в анкете нужно заявить об отсутствии дружеских, деловых или родственных связей с покупателем, а также об отсутствии обременения на авто. Также банк потребует представить копию водительских прав или справку из психоневрологического и наркологического диспансеров. А если пробег автомобиля составляет более 250 тыс. км или заемщик не готов сделать первоначальный взнос более 50%, то нужно представить и заключение официального дилера о техническом состоянии автомобиля.
Если судить по процентным ставкам, то среди программ кредитования подержанного автомобиля у частного лица лучшие условия в Абсолютбанке. Здесь стоимость кредита до двух лет составит в рублях 13,9% годовых. При оформлении кредита натри года ставка увеличивается на 1%, еще на 1% она выше, если срок кредита растягивается на четырепять лет. Хотя размер первоначального взноса в Абсолютбанке довольно высок — не менее 30%. По аналогичной программе в Балтинвестбанке достаточно внести всего 10%, но ставка здесь составит уже в зависимости от срока кредита 18–21% годовых.
Целевые кредиты на подержанные автомобили в большинстве случаев оказываются выгоднее, чем оформление обычной беззалоговой ссуды наличными. По данным кредитного брокера «Кредитмарт», средняя рублевая ставка по таким потребкредитам в декабре прошлого года равнялась 25,75% годовых. Впрочем, у Сбербанка клиент с улицы может получить потребительский кредит под 20,5% годовых, у ВТБ 24 — под 17%, а у Райффайзенбанка — под 14,9%.