Российская экономика сегодня испытывает беспрецедентное санкционное давление: западные страны ввели несколько пакетов санкций в отношении российских предприятий, банков, политических и бизнес-деятелей. Наибольшие ограничения коснулись финансового сектора — ПСБ и другие крупнейшие банки страны попали под санкции. Однако в отличие от большинства игроков банковского рынка Промсвязьбанк готовился к такому сценарию задолго до событий февраля 2022 года: проработав заранее санкционные сценарии, банк после попадания под санкции смог оградить клиентов от внешних шоков и в максимально короткие сроки перенастроиться на работу в новых условиях.
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ
Пережить санкционный удар и сохранить эффективность
Промсвязьбанк, входящий в топ-10 крупнейших банков страны и являющийся системно значимым кредитно-финансовым институтом, в феврале попал под санкции и уже почти три месяца работает в условиях экономического давления. Однако значимого влияния на бизнес и операции банка события февраля 2022 года не оказали. Более того, в текущей ситуации ПСБ остается одним из самых надежных банков. Ему доверяют компании, которые формируют основу экономики страны, а также предприятия, обеспечивающие безопасность государства, — банк сейчас сопровождает около 70% контрактов оборонно-промышленного комплекса, рассказали в ПСБ. Конечно, контекст и условия работы изменились, но жизнь продолжается, и бизнес-модель банка успешно прошла проверку на прочность.
ПСБ наращивает клиентский поток по всем основным направлениям деятельности: так, объемы привлечения средств физлиц выросли с начала марта по апрель на четверть, а объем кредитования российских компаний и населения только за первый месяц работы в условиях санкций составил 180 млрд руб., приводят данные в пресс-службе банка. ПСБ изначально выстроил все внутренние системы и технологии так, чтобы независимо от изменений внешней среды не допустить ни малейшего сбоя в сопровождении и обеспечении поставок государственным заказчикам. Именно четко выстроенные процессы позволяют банку активно развивать бизнес по всем направлениям деятельности, предоставлять поддержку населению и компаниям, в том числе МСБ, попавшим в непростую ситуацию.
Да и сам факт «санкционности» уже не имеет большого значения, уверены в ПСБ: сегодня практически все крупные банки и компании оказались под санкциями, однако ПСБ, как и всегда, является надежным помощником в решении их задач.
Кризис — время новых возможностей
В первом квартале текущего года для бизнеса основным ударом стало резкое повышение ключевой ставки и, как следствие, значительное удорожание финансирования. Выдержать ставку кредитования 17–20% сложно, поэтому в этой ситуации особенно важны госпрограммы. ПСБ всегда одним из первых подключается к мерам поддержки и сейчас участвует во всех объявленных инициативах, рассказывают в банке. Но надо понимать, что повышение ключевой ставки и текущая рыночная конъюнктура влекут за собой ряд других вызовов. Например, увеличилась стоимость логистики и товаров, подорожали комплектующие. Но трудности порождают возможности, объясняют в ПСБ: взят серьезный курс на импортозамещение, идет активный поиск альтернатив иностранному сырью и комплектующим. Российские компании сейчас решают эту проблему — кто-то за счет собственных средств, кто-то с кредитной поддержкой. Здесь активно используются займы ФРП под банковские гарантии, это позволяет в том числе организовывать и формировать производство.
В этом свете очень актуально инвестиционное направление, в том числе с точки зрения банковского финансирования. Появляются новые ниши для игроков, которые сейчас запускают производство «с нуля». Это и пищевая промышленность, и медицина, и производство бытовой химии, и многое другое, то есть те ниши, которые освободили иностранные компании. Отдельная история для роста — это новые рынки для экспорта, в первую очередь Китай, Турция, Арабские Эмираты. Несмотря на все сложности, предприниматели выстраивают новые торговые цепочки как по импорту, так и по экспорту со странами, с которыми раньше не было активных торговых взаимоотношений.
Помощь малому бизнесу
Одно из традиционно сильных бизнес-направлений ПСБ — работа с малым и средним предпринимательством, и именно этот сегмент особенно чувствителен к стрессам в экономике. Тем не менее бизнес живет, предприниматели работают, они находят способы преодолевать текущую ситуацию и развиваться, и банк, безусловно, остается вместе с ними: помогает, слышит и слушает своих клиентов. Стратегия работы у ПСБ не изменилась: если клиент приходит и говорит, что ему тяжело, у него сейчас есть проблемы, банк всегда идет навстречу, предлагает индивидуальные тарифы, работает над облегчением долговой нагрузки и т. д. Часть клиентов столкнулась с необходимостью реструктуризации, поэтому банк запустил упрощенные продукты, направленные на реструктуризацию задолженности клиентов. К слову, впервые механизм упрощенной реструктуризации был испытан в непростой пандемийный 2020-й и с тех пор исправно работает.
Бизнес готов развиваться, и здесь банк видит два направления, которые будут очень востребованы в части финансирования. Это, во-первых, непосредственно кредитование МСБ, и второе — государственные льготные программы, которые будут приобретать все большее значение. Поэтому ПСБ всегда будет оставаться активным участником этих программ для того, чтобы иметь возможность предлагать наилучшие условия рынку и клиентам. Как говорят в банке, ПСБ видит синергию между двумя этими направлениями: все кредитные продукты могут быть «пронизаны» мерами господдержки. То есть любой кредитный продукт банка будет предусматривать опции той или иной программы субсидирования. Кроме того, ПСБ активно развивает направление работы с самозанятыми. Банк в этом году работает над запуском отдельной кредитной линейки для таких клиентов: анализ показывает, что чаще всего они нуждаются в кредитах и ипотеке.
Ипотека как социально важный продукт
Ипотека — это вопрос большой социальной направленности, вопрос жилья, семьи. Поэтому в стране сейчас реализуется масштабная поддержка и населения, и строительного сектора, и ипотечного кредитования. Когда резко выросла ключевая ставка, ПСБ поддержал своих клиентов. У многих из них выход на сделку был в высокой степени готовности: у одних уже была продана квартира и нужно покупать другую, у других на подходе была альтернативная сделка и уже сложилась цепочка купли-продажи. Банк выводил их на сделки и выдавал кредиты на прежних условиях и по низким ставкам. Кроме того, ПСБ не приостанавливал кредитование по государственным программам, когда весь рынок был в ситуации неопределенности в связи с готовившимися изменениями условий. Учитывая, что ставка ЦБ сейчас снижается и прогнозируется ее дальнейшее понижение, в ПСБ уверены, что в перспективе ближайших нескольких месяцев ипотечные кредиты станут доступнее, что, соответственно, поддержит и спрос на них.
Сейчас банк принимает участие во всех ипотечных государственных программах. При этом в ПСБ сохраняются очень привлекательные ставки: например, по семейной ипотеке — от 5%. Кроме того, банк запустил субсидирование застройщиками по госпрограмме, и ставки по субсидированию близки к тем ставкам, которые были до февраля. Важным направлением для ПСБ остается и военная ипотека. Ставки по этому продукту банк не повышает и планирует расширение этой программы в текущем году. В начале мая стартовала «Семейная военная ипотека» со ставкой 4,3%. В планах банка полностью цифровизировать процесс выдачи военной ипотеки.
Освоение новых регионов
ПСБ начал работу в Крыму. Полуостров обладает большим потенциалом для развития банковских сервисов и услуг. Сейчас охват банками здесь в пересчете на 1 млн жителей на 30–40% ниже, чем по стране. Совсем недавно ПСБ открыл офисы в Севастополе и Симферополе, а до конца года обеспечит свое присутствие еще в нескольких городах полуострова, в том числе на побережье и в местах присутствия одного из ключевых для банка клиентских сегментов — ОПК. ПСБ уже запустил выдачу ипотеки на полуострове, а также доставку дебетовых, кредитных и пенсионных карт в Севастополе и Симферополе. Банк будет активно развивать линейку ипотечных программ и розничных продуктов, в том числе для работников бюджетной сферы, кредитование приоритетных отраслей экономики, включая субъекты МСП. ПСБ готов оказать содействие при реализации инвестиционных проектов, осуществляемых в том числе с использованием механизмов государственно-частного партнерства и концессии, а также предоставить финансовую поддержку системообразующим предприятиям Республики Крым и Севастополя, включая льготное кредитование.
Планы на будущее
Будучи универсальным банком, активно развивающим все направления деятельности, ПСБ также является и опорным кредитно-финансовым институтом оборонного комплекса страны. Поэтому одной из первоочередных задач для банка была и остается поддержка ОПК и бесперебойное сопровождение гособоронзаказа. С другой стороны, беспрецедентные санкции против российской оборонной отрасли направлены на ослабление не только промышленности, но и на подавление технологического развития страны в целом. Поэтому сейчас для ПСБ особенно важно оперативно разработать и обеспечить реальный сектор актуальными финансовыми продуктами, полностью отвечающими новым экономическим реалиям.
В банке внедрена и постоянно актуализируется разнообразная линейка продуктов по поддержке населения, существенно снижена стоимость кредитования под контракты ГОЗ — это снижает нагрузку на промышленность и сокращает стоимость продукции для бюджета. Для предприятий ОПК утверждены специальные ценовые условия кредитования в рублях по индивидуальной ставке, которая существенно ниже рынка. Дополнительно ПСБ активно работает по обеспечению льготным кредитованием системообразующих предприятий. Участие ПСБ в реализации программ господдержки крупного бизнеса способствует притоку клиентов в этом сегменте. Кроме того, ПСБ продолжает финансировать проекты по модернизации производства, расширению производственных площадок для выпуска импортозамещающей продукции. Банк разрабатывает специализированные банковские продукты для финансирования проектов диверсификации.
Текущая конъюнктура открывает новые возможности для развития факторинга. Этот инструмент финансирования удобен как для компаний крупного бизнеса, так и для МСБ, особенно для небольших компаний, у которых нет серьезного запаса финансовой прочности. Можно с уверенностью утверждать, что факторинг будет актуален среди клиентов всех сегментов, и у ПСБ есть все инструменты для удовлетворения потребностей и в этом механизме финансирования.