Мартовское предложение депутатов Госдумы запретить при операции с банковскими картами передачу информации из России в другие страны наделало много шуму. Поскольку процессинговые центры Visa и MasterCard находятся за рубежом, это автоматически означало бы запрет на использование этих международных систем в России. Вскоре стало ясно, что запрещать привычную всем Visa никто не собирается. Но платежная система у России все-таки будет своя.
Беспрецедентный монстр
Многие уже стали жертвами терминологической путаницы, поскольку под словосочетанием "национальная платежная система" (НПС) в России понимают две совершенно разные вещи. В 2008-2009 годах под НПС понимали пластиковую карту, отечественную альтернативу Visa, которую должны были выпускать под руководством Сбербанка. Тогда же правительство поставило задачу разработать закон о национальной платежной системе, который должен был создать базу для "русской" Visa. Однако уже в 2010 году под этим названием стали понимать нечто совершенно другое. Скорее всего, эксперты смогли убедить чиновников в том, что если писать закон, то надо решать не одну, а сразу все стоящие перед страной проблемы. А их в финансовой сфере накопилось довольно много: главная проблема заключалась в том, что передовые телекоммуникационные технологии позволили проводить денежные расчеты в обход банков, считавших это своей монопольной привилегией. Появились платежные терминалы, системы интернет-денег, расчеты с помощью SMS. Возникла необходимость в правовом акте, который бы узаконил и упорядочил всю эту телекоммуникационно-финансовую вакханалию. Поэтому начиная с прошлого года под законопроектом о национальной платежной системе стали понимать всеобъемлющий акт об электронных и прочих расчетах, а саму НПС стали толковать как действующую в стране систему расчетов и платежей в целом. В декабре 2010 года законопроект был принят в первом чтении.
Однако идея об отечественном аналоге Visa никуда не делась, а концепт был переименован в универсальную электронную карту (УЭК). Это понятие содержалось в законе "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", принятом в июле 2010 года и предусматривавшем, что ряд этих услуг оказывается в электронном виде, причем для их регистрации и оплаты внедряется универсальная электронная карта, которая будет выдаваться всем гражданам РФ. Уже в 2012-2013 годах такую карту сможет получить любой желающий, написав заявление, а с 1 января 2014 года карта будет выдаваться в обязательном порядке всем россиянам, кроме тех, кто напишет заявление об отказе от нее.
Когда идея отечественной суперкарты только появилась у правительства и руководителей Сбербанка, главная проблема внедрения была очевидна: и банки, и их клиенты вполне удовлетворялись эмитируемыми в стране картами международных систем, прежде всего Visa и MasterCard. Было неясно, что же побудит их воспользоваться еще и картой отечественного производителя. Однако параллельно с этим велись работы над электронным правительством и компьютеризацией государственных услуг населению. В итоге было принято чудовищное с точки зрения рыночной экономики и не имеющее прецедентов в зарубежных странах решение — сделать банковскую карту, являющуюся одновременно электронным удостоверением личности. УЭК будет одновременно выполнять функции банковской карты, полиса обязательного медицинского страхования и обеспечит получение и одновременную оплату гражданами государственных услуг, в том числе пенсионного фонда, медицинских, ЖКХ и других. Планируется, что по мере развития проекта число услуг на карте может достигнуть нескольких тысяч. Таким образом, мощный административный ресурс сделает новую карту совершенно недосягаемой для конкурентов.
Задним числом действующие в некоторых регионах проекты социальной карты были объявлены пилотными, на которых отрабатывались отдельные аспекты УЭК. "В фантастических триллерах мы не раз видели примеры "оцифровывания" населения через вживляемые чипы и персональные карты. Удобный и доступный способ учета, контроля и перераспределения,— комментирует принятое властями решение председатель правления ООО "Инбанк" Юлия Романенкова.— Иногда мы не замечаем, насколько быстро фантастические вещи становятся для нас предметами первой необходимости".
Внедрение национальной платежной системы планируется уже в 2012 году. В конце марта правительство утвердило технические требования к новой карте. Объем ее памяти должен составлять не менее 72 килобайт и выдержать 100 тыс. циклов стирания и записи. Правда, до 1 июля 2012 года использование в карте чипа отечественного производства не является обязательным. Чип, который бы позволил работать с российской криптографией и был сертифицирован по международным стандартам, пока отсутствует. Процесс его сертификации может занять больше года.
Страна ищет героев
По оценкам Минэкономразвития, за пять лет расходы на выпуск карт составят 40 млрд руб., региональный процессинг — 12 млрд руб., инфраструктуру приема карт — еще 70-100 млрд. руб. Все эти затраты должны лечь на банки, которые примут участие в проекте, а государство планирует только оплату расходов на проведение трансакций в объеме 10 млрд руб. Однако Герман Греф заявил, что за пять лет, по новым расчетам Сбербанка, расходы на проект могут превысить 450 млрд руб. Кто же будет платить?
До того как было принято историческое решение, что "русская" Visa будет едва ли не заменителем паспорта, ее продвижением занималась подконтрольное Сбербанку ООО "Сберкарта". Сегодня "Сберкарта" самоликвидировалась, а на ее место пришло открытое акционерное общество "Универсальная электронная карта", акционерами которого практически в равных долях являются три банка — Сбербанк, "Уралсиб" и "Ак Барс".
Впрочем, этим число эмитентов карты не ограничится. Министерство экономического развития РФ уже дважды принимало критерии допуска банков к эмиссии УЭК. В первом варианте банки были обязаны иметь минимальный капитал 3 млрд руб., во втором варианте, принятом в марте,— 1 млрд. Как отмечает вице-президент банка "Открытие" Сергей Иванов, банков, отвечающих этим критериям, будет больше сотни, чего вполне достаточно. "Но, по нашим оценкам,— говорит эксперт,— на первом этапе их количество будет существенно меньше — скорее всего, не более 20". При этом, как предполагают эксперты Инбанка, банкам, которые захотят войти в число выпускающих УЭК, "придется дорого лицензироваться, подключаться, мучиться с кривизной системы ПРО100, делать отчетность перед контролирующими органами. Конечно же, придется платить ежегодный взнос, а также покупать отдельное, сертифицированное ФСБ оборудование и специальную комнату, защищенную от разрушения ядерным фугасом средней мощности".
Возникает вопрос: а какая выгода банку в участии в этом проекте, особенно учитывая то, что обеспечение населения универсальными картами будет происходить бесплатно? Возможно, речь, как всегда, идет о "крючке", с помощью которого банки будут получать новых клиентов. "По нашей информации, банк--эмитент платежного приложения на УЭК не может меняться чаще, чем раз в год,— говорит господин Иванов из банка "Открытие".— Отсюда очевидна выгода банка, который будет персонализировать платежное приложение. То есть как минимум год он обслуживает держателя такой карты".
"По имеющейся информации, начальная выдача карт будет бесплатной, но перевыпуск будет осуществляться уже за деньги,— добавляет вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов.— К тому же источниками дохода помимо эмиссии могут являться информационные услуги, комиссии, получаемые от платежной системы при использовании карты как платежного средства, и, возможно, предоставление госуслуг".
Вопросы без ответов
По мнению Юлии Романенковой, обществом будет позитивно воспринята перспектива преобразования УЭК в идентификационную карту, объединяющую на одном носителе набор документов, которые сейчас приходится носить с собой,— паспорт, водительское удостоверение, пенсионное свидетельство, ИНН и другие. Но банковская составляющая УЭК, по мнению эксперта, "рассосется". На это есть несколько причин: во-первых, в большинстве своем граждане РФ, наученные кризисами последних 10-15 лет, недоверчивы и осторожны. Во-вторых, поток наличного оборота в РФ все еще превышает объем безналичных платежей населения. Банки, скорее всего, не смогут компенсировать свои затраты по обслуживанию УЭК, остатки по счетам физических лиц будут мизерными, а процентные ставки — недостаточными для стимулирования притока средств. Главе Инбанка более перспективным представляется несколько иной сценарий для доступа населения к госуслугам — через банки. Банк в обязательном порядке идентифицирует каждого своего клиента, поэтому если госструктуры смогут предоставить сервисы через интернет, то банки могли бы легко и существенно более привлекательным образом увязать их оплату или даже обычный доступ к ним. Примером создания сервисов для платежей физических лиц в адрес государственных органов являются проекты по предоставлению доступа к данным налоговой, к ЕГРЮЛ, коммунальным данным.
Опрошенные эксперты также отмечают, что проект внедрения УЭК не до конца проработан. "К проекту пока не отношусь никак,— решительно заявляет начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин.— На текущий момент в общедоступном виде не существует итоговой концепции реализации и дальнейшей работы данной программы. Есть только общие наброски, которые позволяют делать различные и даже практически полярные толкования реализации проекта. Не понятна структура развития программы, ее бюджет, интерес банковского сектора, сроки технической реализации проекта и многое другое, что необходимо определить еще на этапе инициации проекта".
"На данном этапе для поддержания функциональных возможностей этой карты еще не готова инфраструктура,— считает руководитель департамента развития бизнеса финансовой группы БКС Станислав Хализов.— Ментально Россия также не совсем готова к изменениям. Сомневаюсь, что ситуация кардинально изменится в последующие три года, когда планируется выпустить карты для всех граждан. Если не будет обеспечена необходимая инфраструктура на территории РФ, то использование этих карт может стать проблематичным и, скорее всего, будет носить номинальный характер".
"Я всегда положительно отношусь к новым технологичным решениям, которые облегчают жизнь,— признается Дмитрий Орлов.— Но вариант реализации новинки вызывает большие вопросы. В первую очередь связанные с декларативным характером выдачи и использования карт, что крайне негативно воспринимается большинством граждан. Придется потратить время и усилия, чтобы разработать специальную программу стимулирования, которая покажет все преимущества использования карты. И даже в этом случае навязывание услуги не является оправданным. На мой взгляд, проект будет реализован с большим временным лагом. То есть карты раздадут, но не все приложения будут функционировать. Связано это с тем, что поставленные задачи слишком амбициозны и для их качественного решения требуются огромные средства или более длительные сроки".
Накануне передела
Пока проект до конца не продуман, он вызывает множество вопросов. Однако очевидно, что если УЭК все же появится, то вызовет глобальный передел рынка банковского пластика. Однако нынешние банки-короли "пластикового" рынка совсем необязательно понесут ущерб. Дело в том, что УЭК должна привлечь на карточный рынок множество людей, которые сегодня вообще не пользуются банковскими картами.
Тем не менее появление карты со столь массивной поддержкой государства не может не вызвать перераспределения сил на рынке. "Конечно, это повлияет и на рынок банковских карт в РФ,— уверен Дмитрий Орлов.— Появится еще одна платежная система, которая в перспективе сможет потеснить действующих игроков, но не за счет рыночных механизмов, а благодаря административному влиянию. Определенно, все бюджетные и государственные организации перейдут на использование УЭК в качестве зарплатной карты, что выльется в передел рынка".
Станислав Хализов считает, что серьезного искажения рынка банковских услуг не произойдет, поскольку сейчас многие банки идут по пути разработки других инновационных решений, востребованных потребителем. Например, с точки зрения создания альтернативных платежных инструментов универсальная электронная карта может стать воплощением технологий вчерашнего дня. Нет причин ждать, что государство будет проводить модификацию своего продукта так же быстро, как частные банки. "Банки, которые ввяжутся в эмиссию социальных карт, будут вынуждены столкнуться с очередным платным лицензированием и глюками новоиспеченной платежной системы,— говорят эксперты Инбанка.— На социальные карты не удастся толком прикрутить свои сервисы".
Остается вопрос, как проект универсальной электронной карты связан с документом, присвоившим первоначальное имя этого проекта,— законом о национальной платежной системе. Пока ясно одно: закон о НПС будет портить жизнь уже действующим в России международным карточным системам. В нем действительно содержится запрет на передачу персональных данных российских граждан за рубеж. Чтобы обойти его, системы должны будут создать в России локальные процессинговые центры, а это потребует инвестиций в несколько десятков миллионов долларов. Но связаны ли как-то еще проекты УЭК и НПС? Александр Бородкин считает, что "это два разных законопроекта, регулирующих разные направления деятельности страны". А Юлия Романенкова говорит: "Очень надеюсь, что никак. Хорошо, если НПС ограничится тем, что на территории РФ появится дата-центр одной из существующих платежных систем. Для чиновников же действительно можно сделать обязательным условием получение заработной платы на социальные карты и обязать рассчитываться только по ним — тогда государственная тайна будет соблюдена".
Главное преимущество, предоставляемое картами международных систем,— возможность использования их за рубежом. Сможет ли УЭК предложить что-либо в этом плане, пока не понятно. "С точки зрения платежного средства это возможно, а вот в рамках единого документа — не думаю,— полагает Станислав Хализов.— К сожалению, аналогичные попытки внедрения универсальных карт провалились во многих странах". Зарубежный опыт говорит, что проекты подобных карт натыкаются на непреодолимые правовые, юридические и технические трудности. В Германии, например, единая карта была в итоге запрещена в связи с необходимостью обеспечить информационную безопасность граждан. В Англии в прошлом году законодательно упразднили регистр идентификации и уничтожили базы данных. А в Южной Корее аналогичный проект сорвался из-за высокого уровня электронного мошенничества.