"Бюро вынуждены заинтересовывать банки в сотрудничестве"
— Многие банки, в том числе и "Внешторгбанк. Розничные услуги" (Внешторгбанк-24), намерены сотрудничать не с одним кредитным бюро, а с несколькими. Чем, по-вашему, вызвана такая необходимость?
— Большая часть банковских организаций в настоящее время не имеет доступа к необходимой для работы информации. Ряд крупных игроков розничного рынка — Сбербанк, ХКФ-банк, "Русский стандарт" — создали собственные кредитные бюро и работают только с ними. Они не готовы делиться информацией по своим заемщикам, и на открытом рынке этой информации нет. База остальных игроков розничного рынка, несмотря на то что большинство из них вступило в НБКИ, не покрывает и 50% рынка. Поэтому у любого кредитора остается интерес в получении информации по заемщикам из бюро названных банков. В целом же для развития рынка правильнее иметь несколько бюро. Хотя это и удлиняет процесс накопления данных, увеличивая затраты банков. Единого кредитного бюро нет ни в одной стране, везде этот рынок конкурентный.
— Значит, вы готовы сотрудничать с кредитными бюро основных игроков розничного рынка уже сейчас, несмотря на нехватку в них информации?
— Готовы и даже ведем переговоры с двумя бюро крупных банков. Хотя расценки на предоставление кредитных отчетов у них значительно выше, чем в НБКИ. Но затраты по запросу информации о заемщике для нас не столь существенны, так как в нашем случае речь о достаточно крупных кредитах. Более чувствительный убыток для нас — это возможность невозврата кредита в будущем. Именно это можно предотвратить, располагая дополнительной информацией. Если же речь идет о мелких розничных кредитах, то затраты на покупку данных о заемщике становятся неоправданными. К тому же когда БКИ завершат накопление информации о заемщиках, стоимость кредитного отчета значительно возрастет. Не факт, что эти затраты будут сопоставимы даже с рисками невозврата небольших сумм.
— Чтобы сделать свои базы данных полными, БКИ намерены аккумулировать информацию о клиентах нефинансовых организаций. Насколько это информативно для банка?
— Во всем цивилизованном мире дисциплина по коммунальным платежам и платежам сотовых операторов отражает платежную дисциплину и поведенческие характеристики физического лица в целом. У нас же это пока никак не используется. Крупные банки не хотят делиться с конкурентами информацией и работают с собственными БКИ, так что бюро вынуждены заинтересовывать банки в сотрудничестве. Поэтому заключение договоров с небанковскими организациями --- вполне логичный шаг для развития сегодняшнего рынка кредитных историй. В ином случае кредитные бюро будут развиваться десятилетиями. Для правильной оценки кредитоспособности заемщика пригодится любая дополнительная информация.
— Значит ли это, что ваш банк сможет отказать в кредите из-за задолженности, например, по услугам мобильной связи?
— Если это крупная задолженность, возникшая за короткое время, безусловно, этот факт будет рассматриваться. При этом оценивать мы будем любые факты платежной дисциплины — как позитивные, так и негативные, но они все же не будут для нас определяющими. Все-таки суммы по нашим кредитным продуктам значительно превышают среднюю задолженность, например, по коммунальным платежам. Да и к качеству предоставляемой информации о чужих должниках мы относимся скептически, предпочитая пока самостоятельно проводить оценку кредитоспособности клиента. Но постепенно мы выстраиваем схему обработки ответов из БКИ, которая позволит эффективно учитывать как банковскую, так и небанковскую информацию. И описанная выше логика обязательно будет использоваться.
— Насколько, по-вашему, обоснованны попытки БКИ охватить весь спектр потенциальных заемщиков?
— В странах, где БКИ работают давно, глубина их проникновения в сферу кредитных или околокредитных услуг высокая. В Англии, например, она достигает 80-90%. Но очевидно, что на территории большой страны всегда останутся два-три сетевика, которые не будут поставлять информацию о заемщиках. Достижение даже 70% величины — это слишком идеальная ситуация для России.