Крупные банки все активнее предлагают кредиты для самозанятых. Финансисты признают, что статус этой категории клиентов растет, как и их общее количество на фоне пандемии. Самозанятые, которых в ФНС зарегистрировано уже 2,5 млн человек, пока не слишком закредитованы, отмечают эксперты. В условиях ограничений по долговой нагрузке со стороны ЦБ они вызывают все больший интерес банкиров, которые еще недавно, по сути, игнорировали эту категорию заемщиков.

В Почта-банке “Ъ” рассказали, что он начинает выдавать нецелевые потребительские кредиты самозанятым, рассчитывая привлечь новых клиентов. «Мы выделяем самозанятых граждан как отдельный сегмент клиентов, очень перспективный и интересный, и готовы с ними сотрудничать, несмотря на пока еще сохраняющиеся риски»,— пояснил “Ъ” член правления, директор по продуктам и технологиям Почта-банка Григорий Бабаджанян.

По его словам, интерес к кредитованию самозанятых подогревается в том числе последствиями пандемии. В результате карантинных мер и перехода на удаленную работу многие граждане «в силу ряда причин перестали трудиться в штате компаний и стали работать на себя», получив соответствующий статус, отмечает господин Бабаджанян.

В Сбербанке им предоставляют продукт «Потребительский кредит без обеспечения» на общих условиях. В ВТБ самозанятым доступна ипотека, а начиная со второго квартала в пилотном режиме — и автокредиты.

В ПСБ предоставляют самозанятым в статусе ИП онлайн-кредиты до 10 млн руб. В банке видят «устойчивую тенденцию роста числа самозанятых в экономике», считают это направление перспективным и планируют развитие для него продуктовых и технологических решений. В начале июля о том, что начинает кредитовать самозанятых, сообщил банк «Зенит» (34-е место по размеру активов). В банке распространили на этот сегмент как беззалоговые, так и залоговые кредиты, а также ипотеку.

«Оценка кредитного риска (по категории самозанятых.— “Ъ”) проводится аналогично оценке рисков по физлицам с учетом особенностей дохода при расчете платежеспособности клиентов»,— поясняют в Сбербанке. Проверить доход можно по справке о налоговых отчислениях из сервиса ФНС России «Мой налог», поясняют в Почта-банке.

Однако получить кредит в банке самозанятому все еще довольно сложно, подчеркивает замруководителя исполкома ОНФ Арсений Беленький. Процентные ставки по таким продуктам даже для оформленных в статусе самозанятого могут достигать 17%. «Проблема в неготовности банковских продуктов и неосведомленности самозанятых»,— поясняет эксперт.

Когда клиент приходит в банк за кредитом, он сталкивается с тем, что в заявлении на кредит попросту нет графы «самозанятый» и ему почти никогда не предлагают получить льготный кредит по госпрограмме для малого и среднего бизнеса, который могут выдавать авторизированные государством банки на предпринимательские цели (по ключевой ставке ЦБ РФ, увеличенной не более чем на 2,75% годовых), отмечает господин Беленький.

Тем не менее постепенно банки выходят за рамки сегмента наемных сотрудников, где в последнее время долговая нагрузка сильно выросла, отмечает вице-президент Moody’s Ольга Ульянова. Так банки привлекают новые, ранее не охваченные категории заемщиков.

По данным ЦБ, долговая нагрузка физлиц по итогам первого квартала 2021 года поднялась до 11,9%. «Это показатель, рассчитанный по всем домохозяйствам: и тем, кто берет кредиты, и тем, кто их не берет,— поясняет госпожа Ульянова.— Если же мы посчитаем предельную долговую нагрузку только в отношении тех, кто берет кредиты, то он будет как минимум вдвое выше». По ее оценке, поскольку кредитование растет, а реальные располагаемые доходы — нет, долговая нагрузка текущих заемщиков банков и МФО уже достигла некоторого предела, при котором банки считают для себя выгодным и более надежным выходить в новые незакредитованные целевые сегменты, даже несмотря на более высокие риски.

Ольга Шерункова