IT-решения, что меняют финансовый мир

Абсолютная защита от воровства денег с банковских карт, безопасные трансакции с помощью электронной подписи в смартфоне, инвестиции в акции за пару кликов и говорящие роботы в call-центрах. "Деньги" выбрали несколько технологий, которые уже меняют финансовый рынок.

Фото: Axel Schmidt / Reuters

Алексей Савкин

В 2017 году совокупный объем инвестиций в финтех — "умные" онлайн-сервисы, помогающие простым пользователям и профессиональным участникам рынка управлять финансами,— составил $27,4 млрд, свидетельствуют данные консалтинговой компании Accenture. Российский рынок на этом фоне смотрится куда скромнее — по оценкам директора центра компетенций Fintech & Blockchain фонда "Сколково" Павла Новикова, в прошлом году в российские компании инвестировано порядка $50 млн. Но и у нас есть несколько интересных разработок, которые начинают завоевывать рынок. В будущем они могут серьезно облегчить работу компаний финансового сектора и повысить уровень комфорта и безопасности клиентов. Расскажем о нескольких из них.

Акции в два клика

Снижение доходности по банковским депозитам заставляет инвесторов искать другие способы приумножения средств. Средняя ставка по вкладам в крупнейших банках, по данным Центробанка, в апреле рухнула до рекордных 6,4% и, по прогнозам экспертов, продолжит снижаться и далее. Многие вкладчики, ранее спокойно размещавшие свои накопления на депозитах, начинают обращать внимание на сектор альтернативных инвестиций, интересоваться условиями вложений в акции и облигации. В свою очередь, управляющие компании, которые ранее предпочитали работать только с состоятельными клиентами, постепенно переключаются на работу с массовым сегментом.

В этой ситуации инвесторы все более активно пользуются новыми технологиями. "В 2017 году мы наблюдали резкий скачок продаж инвестиционных продуктов на веб-сайте компании — почти в семь раз, до 1 млрд руб.",— рассказывает управляющий директор "Сбербанк Управление активами" Василий Илларионов. Именно поэтому в "Сбербанк Управление активами" решили запустить свое мобильное приложение, в котором можно проводить операции с паевыми фондами и по индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС). Чтобы воспользоваться функционалом приложения, надо зарегистрироваться с помощью подтвержденной учетной записи на портале госуслуг или получить логин и пароль в одном из отделений Сбербанка. После этого можно покупать и продавать ПИФ, открыть и пополнять ИИС. Тут же можно отслеживать, как растет или падает стоимость фонда. Приложение на основе предпочтения клиента может подсказать наиболее подходящие объекты для инвестиций — для этого надо указать уровень риска, присущий фонду, объект для инвестиций (акции, облигации, золото) и валюту актива (рубль или доллары).

С одной стороны, это довольно удобно — не приходится ломать голову над выбором. И все же неподготовленному будет трудно разобраться в "низких" и "высоких" рисках.

Все финансы на экране

Все больше людей пользуется одновременно несколькими интернет-банками, что создает некоторые неудобства — трудно держать в уме, сколько денег и на каких счетах у тебя находится. Резидент фонда "Сколково" компания CASHOFF предлагает довольно изящное решение проблемы. Компания создала одноименное приложение для телефона, которое позволяет в режиме реального времени отслеживать информацию по всем своим счетам. Для этого надо привязать аккаунты банков к CASHOFF. Кроме того, к сервису могут быть привязаны аккаунты мобильных операторов и веб-кошельки. "Фактически наше приложение становится своего рода мультибанком, в котором аккумулируются все финансовые данные человека",— поясняет владелец продукта CASHOFF Эрнест Анпилов.

Помимо стандартного функционала финансовых планеров (анализ доходов и расходов) сервис CASHOFF умеет группировать информацию по категориям расходов, интересующим периодам, местам совершения покупок. Кроме того, приложение выполняет функцию "личного помощника" — подскажет, что необходимо добавить в список покупок, не позволит забыть о регулярных платежах и расскажет, где и как больше сэкономить.

Для этого CASHOFF договаривается непосредственно с производителями о возврате части средств с некоторых покупок. Сотрудничество напрямую с производителями товаров, а не с торговыми сетями дает возможность приобретать определенные продукты в любых местах без привязки к конкретным магазинам. Чтобы получить такой кэшбэк, достаточно просто добавить в приложение карты лояльности или отсканировать QR-код на чеке. Покупка пройдет верификацию в приложении, и начисленный кэшбэк будет доступен для вывода на банковские карты, веб-кошельки или на телефон. "Пилотный проект с подобным кэшбэком реализуется в Райффайзенбанке",— рассказывает Эрнест Анпилов. При всех плюсах приложения есть и небольшой минус: дизайн CASHOFF вряд ли можно назвать удачным. Впрочем, разработчики скоро обещают доработать и этот момент.

Защита для банковских карт

По данным Центробанка, в прошлом году мошенники похитили с банковских карт граждан почти 1 млрд руб. Электронные деньги, как и информация, становятся все более желанной добычей для злоумышленников. В последнее время набирает популярность способ хищения средств через дистанционное сканирование банковских карт. Многие банки, выпускающие карты с функцией бесконтактной оплаты, не запрашивают подтверждений для списания небольшой суммы до 1 тыс. руб. — для этого достаточно приложить карту к терминалу. Злоумышленник может запросто подойти к человеку и с помощью мобильного терминала списать деньги с карты.

Один из сколковских стартапов компания Shield разработала технологию защиты от подобного рода воровства. Они встроили экран в кошелек (довольно приятного дизайна) для карт, который делает карту недоступной для считывания POS-терминалом или другим самодельным считывателем. "Применение специальных материалов позволяет блокировать GPS, сотовую связь, Wi-Fi, Bluetooth, NFC, RFID",— рассказывают основатели Shield Андрей Федоров и Михаил Купин. Кроме кошельков и кардхолдеров компания производит линейку защитных изделий для смартфонов, ключей автомобиля, загранпаспортов с чипом, планшетов, ноутбуков.

"Сейчас практически любая информация может быть дистанционно похищена,— утверждает Андрей Федоров.— Геопозиция, контакты, фото, пароли, деньги — все это передается по радиоканалам и делает нас уязвимыми. То же самое с автомобилями — сигнал автомобильного ключа с функцией бесключевого доступа (KeyLess) может быть ретранслирован злоумышленником. Здесь же угроза кражи денежных средств и данных путем сканирования банковских карт и биометрических паспортов со всеми нашими персональными данными". По мнению разработчиков, плюс их изделий в том, что они предлагают буквально физическую защиту данных, которая стоит, на их взгляд, относительно недорого — компания предлагает чехол для телефона, который блокирует абсолютно все каналы связи, за 5,9 тыс. руб., кошелек за 4 тыс. руб. и обложку для паспорта за 3,5 тыс. руб. Минус, что купить изделия можно только в двух местах — технопарке "Сколково" и бизнес-школе "Сколково".

Безопасные операции

Удаленная идентификация клиента и подтверждение операций — основные проблемы, с которыми сталкиваются банки. Чаще всего проколы по безопасности случаются именно в этих сферах. Код входа в интернет-банк можно легко украсть, скопировав с телефона клиента. СМС-сообщение, которое приходит для подтверждения трансакции, легко перехватить. Два сколковских стартапа заявляют, что могут предотвратить эти проблемы.

Компания "ЦРТ-Инновации" создала решение VoiceKey.OnePass, которое открывает доступ в приложение (например, в мобильный банк), распознавая лицо и голос клиента. При запуске программа с помощью аппаратной части смартфона сканирует лицо и голос. Затем осуществляется оценка соответствия мимики лица и озвученных голосом цифр (которые ранее были сгенерированы самой программой). Далее информация отправляется на сервер в банке, где происходит сравнение с содержащимися в базе данных образцами. После этого принимается решение — предоставить или не предоставить доступ. "Вход в мобильный банк по отпечатку пальца, СМС-уведомлению или паролю недостаточно надежен. Данные отпечатка пальца, как и другую информацию, можно похитить с телефона или подделать, то же самое относится к лицу и голосу, если рассматривать их по отдельности и в статике. Взломать же систему, подобную VoiceKey.OnePass, практически невозможно",— утверждает исполнительный директор ООО "ЦРТ-Инновации" Алексей Яковлев.

Еще одна интересная технология была создана компанией SafeTech — разработчикам удалось реализовать электронную подпись в смартфоне. Зачем это нужно? Популярные технологии подтверждения операций, которые сейчас используются банками (СМС или push-пароли), крайне уязвимы с точки зрения безопасности, неудобны для клиентов и очень затратны для банков, считают разработчики. "Перехватить СМС-код — задача для выпускника профильного вуза,— уверена директор по развитию продуктов компании SafeTech Дарья Верестникова.— Мы предлагаем привязать электронную подпись к смартфону клиента". Если это сделать, то все трансакции будут подтверждаться двумя тапами по экрану, а уровень безопасности вырастет на порядок.

SafeTech в партнерстве с компанией "КриптоПро" создала технологию, позволяющую при помощи смартфона подписывать электронные документы квалифицированной электронной подписью, которая обладает такой же юридической силой, как и собственноручная подпись. "С помощью смартфона, на котором установлено специальное приложение, можно будет подтверждать любые электронные трансакции: подписывать договоры и другие документы и, конечно, совершать финансовые операции",— говорит Дарья Верестникова. По ее мнению, через два-три года все крупные банки откажутся от СМС-подтверждений и перейдут на электронную подпись в смартфонах. Решение PayControl используют Россельхозбанк, Росевробанк, Банк инноваций и развития и многие другие, утверждают разработчики.

Электронные консультанты

Чат-ботами, которые решают большинство запросов клиента, сегодня уже никого не удивишь. Около 70% вопросов, с которыми люди обращаются к консультантам, носят типовой характер, рассказывает руководитель отдела продаж для среднего бизнеса компании Just AI Дмитрий Морозов. Его компания создала платформу, которая позволяет любой организации самостоятельно создавать и настраивать виртуального ассистента под свои потребности. Главное отличие их чат-ботов в том, что они умеют распознавать устную речь и реагировать на голосовые команды. "Чат-бот — это виртуальный консультант, который может быть внедрен на сайте в виде виджета, в Telegram-канале или в какое-то устройство. Наши чат-боты можно использовать в любом бизнесе, где предполагается общение консультанта компании с пользователями",— рассказывает Дмитрий Морозов. Сейчас такой виртуальный ассистент производства Just AI, по словам разработчиков, работает, например, в Юникредит-банке.

"На рынке практически нет решений, которые позволяют понимать русский язык,— рассказывает Дмитрий Морозов.— Чат-боты, которые будут отвечать людям в call-центрах вместо операторов,— основной тренд для данного направления". В скором времени персонал call-центров в большей части будет состоять из таких ботов, которые станут давать типовые ответы голосом, а операторы-люди будут работать со сложными запросами, считает Дмитрий Морозов.

Картина дня

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...