Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готово предоставлять гарантии банкам для рефинансирования ипотеки в ЦБ. Воспользоваться новой схемой не смогут банки, выдававшие ипотеку в валюте, без первоначального взноса, а также слишком большие и рискованные ссуды.
Как стало известно "Ъ", правление АИЖК утвердило порядок предоставления поручительств по ипотечным облигациям банков для включения их в ломбардный список Банка России. Таким образом, банки получили дополнительную возможность рефинансирования портфелей ипотечных кредитов — не только в АИЖК, но и в ЦБ. Принципиальное согласие на такой способ рефинансирования ипотеки регулятор дал банкам еще 28 января, опубликовав соответствующее указание в "Вестнике Банка России". Более того, согласно плану деятельности АИЖК на 2009 год, именно этот способ рефинансирования ипотеки должен стать основным. Плановый объем поручительств, которые готово выдать банкам АИЖК для рефинансирования в ЦБ, около 500 млрд руб. На прямой выкуп закладных и ипотечных облигаций агентство готово потратить до 40 млрд руб.
Суть поручительства АИЖК — в гарантии выплат держателю облигаций (в том числе Банку России) в случае потери платежеспособности банком-эмитентом. Поэтому выделяя финансирование под бумаги с поручительством агентства, ЦБ не требует высоких рейтингов или госгарантий.
Впрочем, детальный анализ условий получения поручительств АИЖК по ипотечным облигациям свидетельствует о том, что новый инструмент рефинансирования ипотеки будет доступен ограниченному кругу банков. Рассчитывать на получение гарантий АИЖК смогут лишь банки, прошедшие проверку агентства, с опытом работы на ипотечном рынке не менее трех лет. "Кредиты, под которые выпускаются бумаги, должны быть выданы в рублях под фиксированную ставку, отношение кредита к залогу не должно превышать 90% на момент выдачи кредита и 70% на момент включения в ипотечное покрытие, просрочек по кредиту быть не должно",— озвучила основные требования директор департамента структурированных продуктов АИЖК Наталия Кольцова.
Наиболее интересовавший банкиров вопрос стоимости предоставления гарантий АИЖК пока оставило без четкого ответа. "Скорее всего, это будет единовременный платеж, размер которого будет рассчитываться исходя из соответствия выпуска и покрытия требований агентства",— уточнила госпожа Кольцова. Среди параметров, влияющих на стоимость гарантий, она назвала размер одной ссуды более 8 млн руб., высокий по отношению к доходу заемщика ежемесячный платеж по кредиту (больше 50%), высокую концентрацию (более 20%) кредитов в пуле в одном регионе.
По мнению участников рынка, предложенным АИЖК порядком выдачи поручительств по ипотечным облигациям не сможет воспользоваться большинство участников рынка. "Агентство готово выдавать поручительства только по бумагам, обеспеченным рублевыми кредитами, что исключает такой вариант рефинансирования для столичных регионов, где значительная часть кредитов выдавалась в валюте",— отмечает зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк. По словам банкиров, обеспечить отсутствие просрочек в условиях кризиса тоже достаточно сложно. По прогнозу владельца группы "Мой банк" сенатора Глеба Фетисова, озвученному вчера журналистам, к концу 2009 года уровень просрочки по ипотеке может достичь 30% портфеля. Кроме того, многие банки выдавали до кризиса кредиты без первоначального взноса и не смогут получить гарантии АИЖК по бумагам, обеспеченным такими ссудами, резюмирует старший вице-президент ВТБ Андрей Сучков.